买重疾险到底要不要搭配身故保障？

这问题有两个分析角度：

• 附加身故保障有什么作用？

• 附加身故保障是否划算？

学姐在之前<一篇文章>里详细剖析过重疾病种的定义，告诉大家身故是疾病发展的最坏情况，很多严重的疾病，生与死就在一线之间，所以附加身故保障很重要。

但那篇文章相对比较硬核，这次稍微轻松点。

通过一些具体的案例、实际操作，看看重疾附加身故责任有没有意义。

一、重疾险的身故赔付类型

按身故后赔付多少钱来看，可以分为3个类型：

赔保额、赔保费、赔现金价值

保额是我们的保障额度。

保费是我们交的钱。

现金价值是保险的退保金额。

怎么判断哪种是属于「身故保障」呢？最简单的方法就是看：

赔付款是否具备杠杆作用。

上面三项，只有身故赔保额才具备足够的杠杆作用，所以一般而言，「含身故责任」的重疾险，指的就是身故赔保额。

如果身故赔付已交保费/现金价值，则属于「不含身故责任」的重疾险。

一般而言，身故赔付现金价值的更常见，所以我们以此为讨论基础。

当然，还有另外一个区分的方法：

• 不含身故的重疾险，也叫「消费型重疾险」：如果没有患重疾，我们就得不到赔付，交的保费就被「消费」掉了

• 含身故的重疾险，也叫「储蓄型重疾险」：人最终都会身故，所以一定能拿到一笔钱，这笔钱就相当于被「储蓄」起来了

我们先对比一下两者的价格差距：

「含身故」的重疾险要比「不含身故」贵30%左右。

听起来挺贵的，但我们看看下面这两个案例：

案例A：慢性肾脏病5期

患者投保了一款不含身故保障的重疾险，保额50万，年缴费9千元。

过了等待期后，经过检查诊断达到尿毒症期，且在进行80天规律性透析治疗后发生并发症去世，没有达到条款「规律性透析治疗90天」的理赔门槛，所以只能赔偿5千元现金价值。

案例B：慢性肾脏病5期

患者投保了一款含身故保障的重疾险，保额50万，年缴费1.2万元。

过了等待期后，经过检查诊断达到尿毒症期，且在进行80天规律性透析治疗后发生并发症去世，虽然没有达到条款「规律性透析治疗90天」的理赔门槛，但通过身故保障责任，得到了理赔款50万。

同样的疾病，同样的身故原因，甚至是同样的产品，只因交费差了30%，理赔金额差了100倍。

为什么现金价值这么低呢？

其实它不属于「身故赔付」，只是作为保单退保得到的剩余价值。

随着缴费时间越长，现金价值也会不断攀升。

在疾病最高发的年龄段达到高峰，随后降低为0。

如果刚好在现金价值较高时身故，还能拿回一些钱。

但身故哪还有挑时间的呢？谁也说不准。

一旦碰上保障前期身故的，就会出现案例中100倍的赔付额差距。

消费型重疾险的好处是价格低。

弊端在于未达到赔付条件就身故，则无法得到赔偿。

而且附加了身故保障，无论疾病还是意外身故，都能赔，所以学姐常说：身故是重疾最严重的一个状态。

它赔付的钱，可以作为失去家庭成员的收入补偿。

尤其是家庭支柱身故，赔付款能给家人提供非常必要的生活支撑。

这时候就有人说，这不是寿险的作用吗？

用寿险来补充不就好了？为什么要在重疾里附加身故责任？

那我们再分析一下附加寿险的情况。

二、消费型重疾险附加寿险

给消费型重疾险附加寿险有两种方案。

一是附加终身寿险，二是附加定期寿险。

定期寿险我们选择保到70岁，然后分别计算下需要多少钱：

如果是另外附加一款终身寿险，价格会变得非常高，但它有个优点是可能拿到双倍赔付（重疾出险+终身寿出险）。

从价格看，单独附加终身寿险非常不划算。

附加保障至70岁的定期寿险价格就非常喜人了，比「含身故」的重疾险要低得多。

但我们需要考虑的是，70岁以后身故一样不能获得赔偿。

就是说每年花了九千多，最后依然可能得不到赔付。

总结一下：

• 含身故重疾险：获赔概率100%

• 不含身故重疾险+终身寿险：获赔概率100%，价格贵

• 不含身故重疾险+定期寿险：70岁后无身故赔付，价格便宜

拿康惠保2.0来举例看。

含身故保障重疾险20年总缴费：24.15万

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