少儿重疾险TOP3大对比，哪款最值得买？

最近，少儿重疾险又开始了新一轮内卷。

卷得最厉害的，还是三大经典IP——小青龙5号、青云卫5号、大黄蜂12号。

好多人都在纠结，到底给孩子选哪一款好呢？

其实，这三款都是少儿重疾第一梯队的产品。

它们保障非常相似，只有部分细节不同，所以适合的人群也不同。

想知道你的孩子更适合买哪款，一起来看深度测评。

01

基础保障对比

来看看三款少儿重疾险的整体保障：

投保规则都差不多，我说两点小的区别。

1、小青龙5号和青云卫5号的保额都可以买到80万，而大黄蜂12号最多只能买70万。

小孩的保险不贵，预算够就往高买。

2、等待期内确诊轻/中症，小青龙5号和青云卫5号都只有该种轻/中症失效，大黄蜂12号则是全部的轻/中症都会失效。

虽然短期出险概率小，但就怕万一，值得注意。

另外，最近还有个产品调整通知：

10月31日22:00开始，小青龙5号的终身版本就没有30年和35年交了，最长只剩20年交费。

交费年限变短，每年保费就会变贵，需要的朋友得抓紧时间了解。

下面来重点比较基础保障，这是买少儿重疾险的核心。

①轻中重疾保障

重疾方面：

小青龙5号是正宗的多次赔重疾险，最多赔4次。

赔付比例也属于行业顶尖水平，每次赔100%/120%/140%/160%保额。

青云卫5号和大黄蜂12号是单次赔重疾险，想要多次赔需要另外加钱。

赔付比例也略有降低，依次为100%/120%/130%/150%。

轻中症方面：

小青龙5号和大黄蜂12号都是【共享6次赔付】，比青云卫5号的【中症2次+轻症5次】更加灵活实用。

另外，对于28种高发重疾对应的轻中症，小青龙5号是覆盖最齐全的，没有任何缺漏。

而青云卫5号和大黄蜂12号，都会有一两种疾病缺失。

所以，在核心保障上，小青龙5号做得最扎实。

②少儿特疾、罕疾保障

这3款产品都自带20种少儿特疾、20种罕疾保障，属于市场顶格水平。

区别在于赔付次数和比例。

小青龙5号最优秀，自带4次额外赔，比例分别为120%和200%。

青云卫5号也是这个赔付比例，但只能赔1次。

大黄蜂12号可以通过附加责任来实现赔4次，只是赔付比例稍有不同——

第1次确诊：发生在第1年，分别额外赔60%/100%。发生在第2年以后，分别额外赔130%/210%。

如果确诊时间迟，可以比另外两款多赔10%。

第2、3、4次确诊：特疾和罕疾都只能再赔100%，这力度就比小青龙5号弱了不少。

③自带特色保障

除了上面的基础必备保障之外，3大产品还自带了不少特色保障，等于白送部分。

其中小青龙5号一共有5项，青云卫5号有4项，大黄蜂12号有2项。

说说共同点和区别：

一个是大家都有白血病骨髓移植保障，比例最高的是青云卫5号，100%赔付。

另一个是癌症扩展金，小青龙5号和大黄蜂12号都可以额外赔50%，青云卫5号没有。

但青云卫5号有自己的绝招：

缴费期内得了中症或重疾，除了理赔还能返还保费，这一点吸引了很多朋友。

不过，这些特色保障都属于锦上添花，更重要还是看前面的核心保障。

总的来说，在基础保障这块，优势更明显的还是小青龙5号。

不仅自带重疾多次赔、特疾/罕疾多次赔，赔付比例也更高，特色保障也是最多的。

等于花同样的钱，能买到更全面的保障。

02

可选保障对比

看完基础保障后，我们再来对比下可选保障，重点看3个最常用的：

①重疾多次赔

这个前面说过了，小青龙5号自带，青云卫5号和大黄蜂12号需附加。

大家都附加上后，还是小青龙5号赔得更多一点。

②疾病关爱金

疾病关爱金可以让人在关键时期拿到更多赔付，是花小钱来提高杠杆的好办法。

同样是60岁前额外赔的情况下，3个产品赔付比例不同。

对于首次轻症、中症、重疾：

小青龙5号额外赔10%、30%、100%青云卫5号额外赔20%、30%、100%大黄蜂12号额外赔10%、30%、80%

从赔付力度来看，青云卫5号＞小青龙5号＞大黄蜂12号。

后面我们再结合价格来对比，看看哪一个更值得附加。

③癌症多次赔

小青龙5号和大黄蜂12号比较类似，都是每次赔少点，但赔得快。

比如从癌症到癌症，前面3次都只需间隔1年：

小青龙5号分别赔40%/50%/30%

大黄蜂12号分别赔40%/40%/20%

后面第4次开始，就需要间隔3年，每次赔50%，可以无限次赔。

相对来说，小青龙5号赔得更多，保障更强一些。

而青云卫5号就每次赔得多，但对间隔期的要求比较严格。

从癌症到癌症，每次都要间隔3年，

前面2次分别赔120%/100%，第3-5次都能赔100%，没有无限次赔。

这两种模式没有好坏，各有优势。

相对来说我更喜欢前面第一种，拿得少一些，但能更快拿到，可以更早把病治好。

03

保费对比

最后来看看大家最关心的保费问题。

我同样以0岁宝宝来举例，其他年龄的宝宝可以找我测算。

如果预算比较有限：

可以考虑只买基础责任+重疾多次赔，价格大家都是2000多。

小青龙5号和大黄蜂12号都算地板价，青云卫5号大概高个300块。

如果想要更全一点的保障：

可以根据个人偏好加上疾病关爱金和癌症多次赔。

疾病关爱金，更推荐买青云卫5号和小青龙5号，附加价格只比大黄蜂12号多100块，但赔付比例更高。

癌症多次赔，三款产品加价都是3、400块，如果想赔得快的，就选小青龙5号，想赔得多的，就选青云卫5号。

如果预算比较充足：

建议三大常用可选保障和身故都加上，给孩子最全面的保护。

这种情况下，青云卫5号的性价比会更高一点。

因为它价格和大黄蜂12号差不太多，但保障要全面不少，而且品牌大很多。

说到品牌，顺便简单对比下各家产品的公司实力——

青云卫5号：

招商仁和人寿，前身是1876年招商局设立的仁和保险，是中国第一家民族保险。三大股东分别是招商局、中国移动、中国航信，品牌实力强，注册资本高达65.99亿。

小青龙5号：

君龙人寿，成立于2008年，股东为厦门建发集团和台湾台湾人寿，前者是厦门国资委100%控股企业，后者是台湾地区第一家寿险公司。

大黄蜂12号：

北京人寿，成立于2018年，股东为北京韩建集团、北京顺鑫控股、北京供销社等9家企业。

其实重疾险的保障都是写进合同的，万一出险都肯定会兑付。

但如果你有品牌偏好，也可以适当参考。

04

最后总结

整体来看，今天测评的三款少儿重疾险不愧都是市场顶流，买哪款都不会出错。

为了方便大家匹配产品，我也做个简单的总结：

小青龙5号，保障最全面，综合性价比最高。

青云卫5号，品牌最大，还有机会返还保费，比较创新。

大黄蜂12号，保障相对少一点，但可以把保费压到最低。

大家可以根据自己的偏好来挑选。

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