国寿开门红就这？真相炸裂！！

最近保险业十分"躁动"，

因为，一年一度的开门红开始了。

我的朋友圈已经有不少同行在宣传各种产品，

收益“包装”得很诱人。

对比现在跌跌不休的银行存款利率，

很难不心动。

但在行动之前，我必须提醒大家：

一定一定要看清收益再买！

再直白点说，很多开门红产品是有坑的。

不信的话，今天就拿国寿的一款热销开门红——

鑫满益足两全保险来测评，

咱直接扯开高收益的包装，来扒一扒真面目。

01国寿开门红测评！

话不多说，

先来看看鑫满益足两全保险长啥样~

鑫满益足作为两全保险，主要的设置是这样的：

保障期内，人没了，赔钱。

保障到期，人还在，赔钱。

不愧是“两全”保险，我们怎样都不亏。

但其实买理财险，我们不光要求不吃亏，

更希望它的收益能高一些。

鑫满益足是快返型产品，最快8年就能返钱

（也可以选9年或10年返钱），

前期可以一次性交钱，也可以分3年、5年交。

因为这类产品能够比较快拿回来钱，

通常比较吸引中老年群体。

下面我们就用一个案例来算算

它到底能给我们赚多少钱：

50岁姐姐投保，每年交10万，

交5年，总保费50万。

到第8年合同到期，拿回518780元。

来拉个表格算一下IRR：

IRR，居然只有0.62%！？

这，就是所谓的高收益？

（我一开始还以为我算错了，

但是经过几次核算，确实没错，就是这么低）

其实，我们有这50万，去存银行3年定期，

按当下1.5%利率来算，3年取出来也有522500，

这不比买这款开门红强多了？

况且现在的天花板固收增额寿，IRR还能接近2.5%！

不过有人可能会说:

鑫满益足不是还能附加两个万能账户么？

那可是许诺能终身增值的钱袋子！

朋友圈还宣传说利率有3.1%呢。

但事实真是这样吗？

02 万能账户也有雷？

首先要明白，

钱放进万能账户，以后能赚多少钱，

取决于结算利率，也就是宣传说的3.1%，

但这个是不确定的。

保险公司每个月都会公布万能账户的结算利率情况。

我翻了一下国寿过往万能账户的结算利率情况，

这些年来基本都是一路下跌。

就比如这款鑫尊宝终身寿险(万能账户),

2018年利率可以达到5.3%↓

跌到现在只有2.5%了。

所以啊，最实在的还是看保证利率。

但是我查了条款发现，

鑫满益足可附加的两个万能账户，保证利率都是1.5%。

实话实说，跟现在银行定期利率不相上下。

好处就是它后面不会再跌了，

银行定存估计还得继续跌……

但如果你想附加这两个万能账户，

以下两点要特别注意：

1）需要交手续费

只要是转钱进这两个万能账户，都是要收手续费的。

转10万进去，就要扣掉2%。

没了2000块钱，要等5年后才会退回来。

另外，如果你中途想取一部分钱出来用，

前5年也需要交相应比例的手续费：

比如第二年，你从账户里取10万出来，

就要被扣掉4000块钱。

想想真的挺肉疼的……

2)需要交风险保费

手续费能理解，

但这个风险保费又是咋回事？

其实，鑫满益足两全保险可附加的两个万能账户，

本质是终身寿险。

这个看条款名称就知道：

终身寿险有身故保障，

万一人没了，是要赔钱的。

在保单的现价价值没有超过保额时，

这个差额就会产生风险保费成本。

这个成本，是需要我们来承担的。

总之，你投进账户的钱越多，那要交的风险保费就更多。

看到这里，我们可以客观中立地说，

鑫满益足两全保险，收益确实很低，

可以附加的两个万能账户也很一般。

当然，我们不能凭这一款产品的表现就一竿子打死所有开门红，

但从这款产品和我过往多年测评产品的经验来看，

很多开门红产品确实是坑。

所以还是回到我开头提醒大家的那句话：

一定一定要看清收益再买！

如果没有专业人士帮你细扒产品条款，直接摊开给你讲真实收益，

你只看“高收益包装”就入手，那大概率是要吃亏的。

03 写在最后

最后，我再提醒大家一点，

开门红有一个设置还挺受欢迎的——

投保后，合同统一在2025年1月1日开始生效。

对于我们来说，是开年的第一份仪式感。

对于保司来说，是在冲开年第一波业绩。

但客观讲，如果我们不追求那一点仪式感，

投保更高收益的非开门红理财产品，

买完立即生效，更快获得收益，对我们是更有利的。

好啦，以上有任何疑惑，或者有理财需求，

想要找一款实打实的高收益产品投保，欢迎找我咨询。

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