存款换储蓄险，真别瞎搞...

现在钱存银行，利息真的少得可怜。

之前我就提过，好多银行现在连大额存单都不卖了。

所以不少人选择挪储，去存储蓄险。

毕竟收益比银行存款香，安全稳健，刚性兑付，

关键还能保持一定的灵活性(减保、保单贷款、退保)。

不过储蓄险香归香，存的时候还是要注意几个问题。

一、储蓄险不保疾病，但有身故保障

一般来说，投保储蓄险都是为了中长期资金规划。

所以像大病住院、意外受伤等人身风险，储蓄险是不保的，

得单独去配置健康险转移风险，比如重疾险、医疗险、意外险这些。

当然，这是针对普通家庭来说的。

如果你手头流动资金比较多，或者现金流非常稳定，

那就不用顾虑这点了。

另外，储蓄险有一个银行存款没有的好处——

比如增额寿本质是寿险，所以会有身故保障。

万一不幸英年早逝，保单里的钱还没超过保费时，也可以赔：

不可能会亏，而且投保时就可以指定受益人，

万一被保人挂了，受益人凭身份信息就可以领钱。

二、做好长期持有准备

与存款相比，储蓄险一般都有5-8年的封闭期。

期间如果着急用钱，提前取出会损失本金。

以某款增额寿为例，我算过不同年龄一次性存10万的收益演算，

可以清楚看到，都需要6年的回本期。

也就是买了6年内，你不想要了，退保只返还现金价值。

而现金价值＜所交保费，就会有损失。

按给0岁男娃买，持有40年算，复利2.91%，

换算成单利，约等于5.37%。

复利单利转换公式：1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。

相当于在今天，存了一笔利率高达5.37%的银行存款。

可见长期持有储蓄险，利率会比银行存款高很多，而且还稳定灵活。

三、明确自己买的是哪种储蓄险

目前市面上的储蓄险分为年金险和增额寿。

增额寿又包括两种：传统增额寿和分红型增额寿。

要是买错了，实际收益和用钱时间很难匹配上。

如果你只是想存一笔钱备着，

未来干嘛还没想好，那我建议选增额寿。

它灵活性更好，而且前期回本更快，使用的场景更多。

其中，想要收益更稳妥，确定性高的，

选传统增额寿，长期IRR无限接近3%。

在保底收益的基础上，能接受一定程度浮动收益的，

可以考虑分红型增额寿，获取超额收益的概率更高。

但要是这笔钱单纯就是为了养老，还是买年金险更靠谱。

举个栗子，同样50万本金存进去，

用增额寿养老，领到80岁，账户里就没钱了。

而年金险，活多久领多久。

这样固定现金流的设定，更加稳妥。

四、选分红险，得接受收益波动

上边提到的分红型增额寿，分红部分收益是不确定的。

取决于保险公司的可盈余结余，未来可能会上下波动。

因此大家在选分红险时除了收益，

还要看保司的过往分红实现率、股东背景、投资水平等等。

尽可能选分红更确定的公司，拿到分红的概率更大。

我算过，一些优秀的分红险产品，即便分红实现率仅仅达到60%。

实际的IRR，也能达到3%以上，

这可超过固收型的增额寿了。

哦对了，前阵子我还跟大伙科普过分红险的5大坑，感兴趣的朋友可以戳蓝字回顾复习哦~

五、提前想好“三个人”，确定资产归属

与存款相比，储蓄险的权益分为三个独立的角色，分别是——

投保人：出钱买这份保险的人，拥有掌控保单的绝对权利。被保人：只要他活着，这份保单就能一直增值；受益人：被保人发生身故时，身故金赔付给受益人。

提前设置好这3个角色，可以有效规避婚姻、继承传承等风险。

比如有位妈妈想给女儿买一份增额寿作嫁妆，

那么可以考虑自己做投保人，女儿做被保人，

身故受益人指定自己，在女儿结婚前完成缴费。

如此一来，这位妈妈就拥有这份保单的所有权，

保单可以作为女儿的婚前财产，受法律保护。

以上就是钱存储蓄险的5点注意事项，大家都清楚了吧？

如果还有其他问题，或者想要详细的产品对比的话，扫码加我微信聊吧~

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