哇哦，退休金过万的秘诀

退休后能拿多少养老金，我敢说大家都很关心。

一问身边的人，人均3000。

可上网随便一搜，每个人都说自己退休金过万。

到底谁在说谎啊。

我的直观感受是，退休金过万是件很难的事情。

一、

当下来看，我国的养老金替代率并不高。

我扒了下数据，截止2022年底，

平均养老金3000元左右，替代率仅仅只有40%↓

这意味着，想要退休金过万，起码退休前的工资得2万5往上。

先不谈体制内，

2022年城镇私营单位年平均工资65237元，平均月薪5436元。

退休金过万退休前都只有几千块，谈什么退休月入过万呢。

拿我闺蜜小果的情况给大家粗算下，

她在广州工作，月工资15000元。

按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳8%，单位缴16%)。

如果她从30岁一直缴到60岁退休，缴30年，退休后能拿多少钱？

网上好多平台都有测算养老金的工具，

我试了好几个，发现不同平台结果不一样。

就还是用最笨的办法，自己手动算算吧。

养老金的发放，主要有两个部分构成：

基础养老金 =（退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%个人养老金 = 退休时个人账户累计额/计发月数

如果她在广州退休，参考2023年第4季度广州社平工资11186元。

可以算出，每个月基础养老金为：(11186+15000)÷2×30×1%≈3928元。

个人养老金账户余额为：15000*8%*12*30=432000元。

退休后可领288000/139≈3108元。

Ps：这里个人账户的钱是有利息的，为了方便计算，忽略不计哈~

两部分相加，一共7036元。

大家也可以拿自己的情况试试，能粗算出一个大概。

但是，这里变量太多了。

养老金记账利率在变、工资在变；

参保地的社会平均工资，每年也在变。

还有，延迟退休啥时候明确落地？

这些都不一定的。

不过我们也可以大概看出，

退休金能不能过万，有几个关键点——

1）你的社保缴费工资高不高

有的人交的标准低，不是参考实际工资。

比如月薪1万，但按5千上的社保。

这点就得自己和公司商量了。

2）你参保地的社会平均工资水平如何

通常来说，经济状况越好的城市，社平工资自然也就越高。

比如2022年，上海上年度社平工资能达到12183元/月；

而黑龙江这类人口流失严重的地区，社平工资仅仅只有6430元。

有能力的话，大家尽量还是在一线城市交社保，办退休。

3）你攒的工作年限长不长

有读者问：为啥我爸妈工作了几十年，退休了才能领几千块？

一问原来他爸妈以前工作单位是私营小企业，或者打零工，没怎么持续交过养老保险。

所以想要拿很高的退休金，缴费时间越长越好。

二、

说起来，我们大部分人将来的养老金都是不足的。

那，养老还得靠自个儿。

像我，除了社保养老金之外，我还买了商业养老年金。

等退休后，只要活着就旱涝保收，按月领钱。

由于我买的那款去年已下架，买不到了。

这里以养老年金鑫禧年年尊享版方案一(高领取)为例，

给大家演示下如果想退休后每月到手1万块，需要准备多少钱。

譬如一个退休后月领3千块社保养老金的30岁女性，

想要月领1万，缺口就是7千块。

分10年来交钱，那么她每年需要交68000元。

10年下来，总共交68万。

如果她活到80岁，一共能领回178.2万+；

活到90岁，一共能领回271.6万+，对比本金，翻了4倍。

接着再来看40岁存钱的情况。

想要达到同样的效果，总保费得92万。

对比30岁开始存，多了24万。

原因很好理解，

少了10年的增值时间，自然本金就得更多一点。

不过领到90岁，此时IRR也有3.88%。

最后看看50岁存钱的情况。

这里我选的是5年交，尽量每年多缴些。

因为距离退休时间太近，要尽量给资金增值时间。

你看总保费120万，差不多是30岁开始存钱的2倍

好在产品本身收益足够高：

活到80岁，IRR能达到3.40%；

活到90岁，IRR能达到4.01%。

另外，这款产品背后的保险公司也不错。

由富德生命人寿承保，这是一家传统意义的大公司。

成立于2002年，注册资本117.52亿元，全国拥有1000多个分支机构及网点。

有预算准备养老的朋友，可以重点考虑它。

秋阳的小感想：

以上，可以看出养老金越早准备越好。

当然，年轻时候，我们需要考虑买房、结婚、生娃等等，

可能没办法顾及自己的养老。

但看看人口老龄化、出生率、养老金缺口等现状，

想要体面退休，只能提前准备，提前攒钱。

大家如果也想算一下，自己退休后每个月打算领多少钱，对应的现在需要提前准备多少，

可以扫码加我微信聊~

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