增额寿，传统型和分红型怎么选？

分红型增额寿，最近很火。

它身上贴着两个标签：有保底、有分红。

尤其是分红收益部分，看得人心痒痒。

但同时，很多朋友又会顾虑：

分红收益实现率高吗？真能拿到？

如果为0，那岂不是买传统型增额寿更赚钱？

这两类增额寿，到底该咋选？

01

直接代入热门产品，展开分析：

传统型—招商仁和金盈卫2号

分红型—复星保德信星福家

这两款产品，都是各自领域的天花板产品。

直接来看收益，假设30岁男性，5万*10年交：

保证部分，即写进合同、100%刚兑的收益，

金盈卫2号，明显要比星福家高太多。

保单第9年回本后，它就开始领跑，

到大后期账上已有328万+，IRR=2.91%。

而星福家只有212万+，IRR=2.23%，

不过说实话，还是比存银行要赚，折合单利有4.9%呢。

当然，以上只是分红实现率为0的情况。

那如果有分红，星福家啥时候能实现反超？

上面的表格中，我列了4种情况。

当分红实现率为：

① 25%，依旧是金盈卫2号收益领先

② 50%，星福家在保单第27年反超

③ 75%，星福家在保单第14年反超

④ 100%，星福家的收益几乎全程领先

我仔细算过，只要分红实现率达到了38%，

星福家的整体收益，就能跑赢金盈卫2号

那，如何判定它是否能达到这个目标？

之前我教过你们的，核心看四个指标：

股东实力、投资收益水平、过往分红实现率、保司经营状况。

星福家，背后的承保公司是复星保德信，一家中外合资公司。

中方：复星集团，92年创立，业务范围覆盖多个板块。

外方：美国保德信金融集团，百年历史，是美国最大人寿保险公司。

复星保德信近3年的投资收益率，为4.64%：

表现虽然不是最亮眼的，但在疫情这几年期间也很不错了。

反映到产品的实际分红实现率，全都在100%以上，最高的167%：

再回过头来，看星福家的分红收益，

只是按「可分配盈余的70%」演示，拿到手的概率还是相当高。

当然哈，这只是我的预测。

市场波动大，一切肯定要以实际为准。

所以还是那句话，买保险就是量体裁衣，按需选择。

如果你是风险厌恶者，极度求稳的，

那传统型增额寿，金盈卫2号会更适合你。

但，若是你可以接受「保底+分红」的收益形式，

愿意用少拿0.6%的保证收益，去博取1%+的预期收益。

那星福家，说不定能给你带来惊喜~

02

除了收益，关于保单功能也可以关注下。

如果有侧重的点，也能帮你们更好做决策。

一、减保

减保宽松与否，决定着咱们取钱方不方便。

金盈卫2号、星福家，对减保金额要求一致：

每年最多可减20%基本保额。

只是金盈卫2号犹豫期后就能减，星福家要5年后。

不过这不是啥大问题，我反而会更建议你们晚点减保，

给本金多一些复利增值的时间，创造的收益也更可观。

二、其他权益

金盈卫2号，可以对接养老社区。

不过总保费需要达到200万，才有入住资格。

星福家，不仅可以对接高端养老社区，

同时，还可以附加「天天盈龙腾版」万能账户，

保底利率2%，最新结算利率为3.95%，有机会博取更高收益

三、增值服务

两款产品，各自都提供增值服务 。

金盈卫2号，提供住院专属护工、复诊医学陪诊等就诊服务；

星福家，则是提供高端医疗+高端教育服务，实用性很不错。

这部分内容比较多，有需要的朋友找专家老师要详细服务手册。

整体分析下来，大家也感受到了：

产品其实各有特色，并没有优劣之分。

所以，到底增额寿是买分红型还是传统型，

咱们不做比较，只做选择，一切出发点以实际规划为准。

对预期收益乐观，那就选分红型；反之，则选传统型。

实在纠结，就拆成两单各买一点，也是很明智的办法。

以上，希望对大家有帮助~

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