火爆的分红险，隐藏了5个坑...

朋友们，最近分红险算是逆袭成功了。

我看代理人、各大平台、自媒体号都在推。

确实，在利率不断下行的今天，

有保底，又能搏高收益的分红险确实香。

但是吧，越火越要擦亮你的双眼。

不然一不小心，就很容易掉坑里了...

坑一：分红部分收益不保证

前两天收到个咨询，有客户说在某平台买了一款3.58%的增额寿。

我倒是挺好奇，现在哪还有收益超过3.5%的产品。

结果一瞅，竟然明目张胆拿分红险当纯增额寿卖。

它宣传的是，「保证收益3.58%」。

这不纯纯拿咱们消费者当大聪明嘛...

分红险的收益率，由保证+分红2部分组成，而分红部分是不保证的：

收益是很诱人，但你得承受一定程度的波动。

有人要问了，既然有波动，那我还不如自己去买股票基金？

等等，区别大着呢。

你想啊，直接买基金股票的好处是啥？

投资期咱们可以自由选择长短，也有机会可以博取高收益，

但很考验一个人的投资水平，和心态关系也很大。

毕竟投进去的钱，你得做好亏损的准备。

但你买分红险，可以理解为买了一个固收+的基金或者股票。

不管市场咋样，你都不会亏，

最差的情况，也有一个保底收益。

具体区别我做了张表，大伙可以瞅瞅↓

坑二：保额增长≠实际利率

这是以往聊增额寿，经常存在的销售误导。

分红险也一样，

一些人宣传分红险的收益，号称有3.5%、3.8%。

听听就行了，不要被带偏哦~

其实人家说的这个3.5%指的是“保额增长”，并不是“实际利率”。

保额增长就是在基本保险金额的基础上，按照一定比例每年递增，

是被保险人身故/全残后，才会赔付的钱...

没啥参考意义。

我们需要考虑的是保单的价值，也就是能拿到手的钱。

坑三：预定利率和IRR是两个东西

预定利率指的是，监管给出的一个长期利率上限。

传统增额寿和年金险现在是3%，分红险是2.5%。

而IRR则是一款产品根据现金价值，计算出的实际收益率。

举个栗子更清晰，我之前安利过的一生中意(分红型)，

30岁男生买，如果年交10万交5年，

不算分红收益，它的保证收益(IRR)第60年可以跑到2.3%。

时间越长，IRR会越接近预定利率2.5%。

但不可能超过预定利率，这样不符合监管。

所以不要只盯着数字最大的那个，就觉得它能给那么多。

坑四：不挑保险公司

传统的增额寿、年金险，

收益都是固定的，重点是选产品而不是挑公司。

而分红险的分红部分，是不确定的。

保险公司投资赚钱了，才能给我们分红。

所以挑一个会投资、有实力的保司很关键。

这里有一个误区，很多人会觉得好公司=大公司。

其实不然，之前我特地盘点过→高达60家保司的分红实现率

结果「老七家」表现都很一般。

那如何评估一家保险公司的分红险值得买呢？

一个是看产品结构，包括回本期、收益率等。

回本越快、收益率越高的，越值得入手。

另一个是看保险公司本身，

过往5到10年的平均投资收益率，越高越好。

还有一个就是看产品过往分红实现率，

7月1日开始，各个分红险都要按新规公布自己的分红数据。

基本在保险公司官网就可以查看。

坑五：随便退保

分红险本质上也是储蓄险的一种。

所以需要长期持有，用时间换收益。

还是以上面提到的一生中意(分红型)为例，

我对比过不同缴费年限时，它的现金价值和IRR：

可以清楚看到，它是有一个回本期的。

就算加上预期分红，也只是回本时间加快。

在没回本前，如果你不想要了，

那退保只返还现金价值，此时现金价值＜所交保费，就会有损失。

所以买之前你就要想好，这是一笔较长期不能动的钱。

持有时间越长，收益越可观。

秋阳的小感想：

总的来说，以上5个也不算是分红险的坑。

对于真正有需求想买分红险的朋友而言，这些都不是问题。

只不过收益是波动的，要做好期望值管理。

能接受，那你就有机会搏更高收益。

只想要高收益，又不想担一点点风险，现在行不通了...

还是那句话，了解好产品的基础逻辑，就能少踩坑。

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