保险最常见的5大问题？要注意哪些？

想买份保险怎么就那么难？心力交瘁，接近头秃。不过你要是搞定下面这5个问题，买保险就再也不会迷路了。

本文重点

>>xxx岁买什么保险好呢？

>>身体要是有异常的话还能买保险吗？

>>怎么没听说过xxx保险公司？

>>保险合同条款那么复杂，怎么才能快速看懂？

>>买错保险的话要退保吗？该怎么处理？

问题1：XX岁买什么保险好呢？

5岁买什么保险产品好？

30岁买什么保险产品好？

50岁买什么保险产品好？

......

每次很多人问我这些问题的时候，我都不知道应该从哪里说起，实在是有点为难。毕竟买保险不是简单地看年龄算保费，还需要从自身需求出发，才能避免买错买贵！具体来说，要考虑下面的这些因素。

◆  买保险要考虑的重要信息    

1.家庭责任：有没有赡养父母、抚养子女的责任，有没有欠下债务，比如说房贷、车贷等等？

2.身体状况、职业风险：平时有没有抽烟喝酒的坏习惯，身体状况是否良好？有没有住过院？有没有体检异常？门诊检查异常？你到底是做什么工作的，有没有什么危险性？这些决定了你是否能买保险，以及能买到什么保险。

3.预算是多少：你的年收入是多少？能用来买保险的预算是多少？

大家买保险前，都要搞明白：我为什么买保险？保险能帮我解决什么问题？

担心患恶性肿瘤，不想放弃治疗，想陪家人、孩子多几年；

经常开车、出差，希望转移意外风险；

担心自己万一撒手而去，上有老，下有小，中间还有房贷和车贷；

担心社保报销比例太低，没办法100%报销自费药和进口药等。

如果担心更远的未来，存在健康问题再也续保不了医疗险，那就应该规划一份保几十年、终身的重疾险；

如果是担心自己倒下，家中断了经济来源，那就不应该考虑医疗险，应该考虑定期寿险，保障到自己退休，孩子长大；

如果担心的是意外风险，那就不应该考虑养老险，而是先买一份意外险。

所以，保险不是全能的，四大险种功能各异，不清楚自己的需求，只会买错又买贵。如果你还没有弄清楚重疾险、医疗险、寿险和意外险的区别，建议你看看我之前写的这篇文章：四大险种有什么区别？理赔会发生冲突吗？

问题2：身体有异常能买保险吗？

要注意的是，保险越早买越好，不要等到生病才来买保险，毕竟保险公司不是慈善机构~我们选保险，保险也选客户的。

当然有疾病也不会一刀切不给投保，只不过单凭一个疾病名称，不知道你的严重程度与未来风险，无法直接回答你买与不买。

以甲状腺结节为例：

1.甲状腺结节等级，有无穿刺报告？

2.是否吃药治疗？

3.打算买什么险种？

4.产品的健康要求

.....

只知道疾病名称，是无法告诉你能买哪个保险的，需要结合临床医学跟核保医学，由核保团队进行预核保。

很多人说医生都说没啥事儿，问题不大，定期检查就可以了，为什么保险公司却关注那么多的指标异常？

其实是因为核保医学和临床医学的出发点完全不同：

医生的临床医学侧重于当下的治疗，只看会不会影响眼下的正常生活，它所认为的“健康”指的是目前暂时不需要接受治疗。

而保险里的核保医学是结合你的过去现在，判断未来的患病风险。侧重于长远的风险，它所认为的“健康”指的是可见的未来不需要接受治疗。

如果以后哪位业务员跟你说，没有住院就不用说，这个完全是销售误导！这种情况就考虑互删好友了，因为如果是故意隐瞒而发生的理赔纠纷，保司是不会赔付的，而且连保费都有权不退还。

问题3：XXX保险公司，我都没听过？

经常有伙伴问我，xxx保险公司我都没听过，靠不靠谱？要是买了他们家的产品会不会理赔不了？

其实国内人身险公司有97家，没听说过也很正常，即使是行内人也不一定每家都听过，我们没听过并不能代表这家公司小，学姐之前就给大家详细地介绍过一些保险公司：世界五百强背景，为啥到了保险行业就成了「小公司」？

每一家能成立的保险公司背后都有强大的财团和实力，我们的理赔款只是毛毛雨，符合合同约定不会不赔的。

所以对于消费者来说，保险产品才是最核心的。比如理赔门槛适不适合，高发轻症全不全，杠杆高不高等这些才是最重要的，不必纠结于保险公司名气大不大。

大公司实力再强，也不会赔你保险合同外的一分钱；

小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。 

保险公司是靠收取投保人保费再进行投资挣钱的，不然如果保险公司靠拒赔赚钱，早就会因为口碑差而关门大吉！

如果你还是非常纠结保险公司的大小，可以仔细地看一下学姐之前写的这篇文章哦：保险公司哪家好？选大公司还是小公司？

问题4：保险条款多又复杂，如何快速看懂不被坑？

买保险前，可以去哪里看保险条款？理赔难不难，产品好不好？

条款里都有答案。所以投保前一定要看清楚，自己要买的产品，保什么不保什么。

◆  保险条款去哪里可以看到，怎么抓重点？

>>保险行业协会官网

中国保险行业协会官网（地址：http://www.iachina.cn/）上的导航栏<保险产品>下列有财产险和人身险的产品信息库。

输入相关信息后点击查询就能得到相关产品列表，点击详细信息就可以查看产品条款了。

>>保险公司官网、官微以及第三方平台

线上的产品，可以通过产品投保链接进行了解。

>>其他

可以要求销售员以及相关人员协助提供已有的保单合同。

◆  拿到条款后，如何在1分钟之内get到重点？

>>看产品名称

结构通常是：XXX保险公司+XXX产品名称+XXX保险类型，有些产品后面可能会有（分红型）、（万能型）、（投资连结型），例如：

>>看保险责任

保险责任的核心在于让你知道，这个保险，它具体保什么。条款前面一般有目录，可以直接找到保险责任的地方，善于利用条款目录也是非常重要的，能帮助很快找到重点，节省时间。

>>看责任免除

不保什么也很重要，保险公司为了规避风险，会将一些情况，明确的排除在外，也就是说某些情况（比如自杀、酒驾、犯罪等等通常都是会被排除在外的，不同产品名称会各有不同，需要仔细阅读了解）是不会进行赔付的。

更多看懂保险合同的小技巧可以看看学姐写的这篇文章：保险合同怎么看？里面的条款都是什么意思？怎么管理保单？

问题5：买错保险的话要退保吗？该怎么处理呢？

对于这个问题没有标准答案，要综合实际情况来考量。

一般来说，退保要做这几件事：

1.算一下亏多少

2.分析下自己现在这情况退了之后要换什么产品

3.算一下退掉这个之后，换新产品是不是更省钱，保障还更好

4.先买好了再退，避免出现保障空档期

有人问我，过了犹豫期为什么只能拿回现金价值呢？因为保险公司也要活命啊！要知道保单的首年成本是很高的，很大一部分都是管理费用、运营成本，以及保障成本，这些成本在退保时都需要扣除~

犹豫期后退保，损失是很大的，所以退保是权衡利弊以后的决定！我们反对稀里糊涂的买，更反对稀里糊涂的退。

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