50多岁买养老年金险，太晚 !?

如果你问“规划养老”最迫切的群体是谁？

我的回答一定是——年龄在50多岁的朋友。

就我身边的长辈，比方说我二姨。

年轻的时候她忙得不可开交，职场家庭两头顾。

现在孩子大了，她又临近退休，终于闲下来琢磨起养老的事。

作为普通的企业职工，我二姨只有最基本的五险一金。

算了算，每个月到手的养老金只有2000来块....

01

如何准备养老金？

有多少人和我二姨一样？

普通职工，只买社保养老金，缴满15年，退休就能领钱。

多缴多领，少缴少领，缴纳部分由我们和公司共同承担。

其实这是最乐观的情况了。

因为还有很多人，只能自己买。

比如个体户、自由职业者，还有农村很多老人家。

如果到50岁才开始买，两种参保方式：

① 以灵活就业身份买职工养老金

必须缴满15年，且后续若是延迟退休可能会延长到20年；

只能自己交，没有公司帮忙分担。

② 补缴城镇居民养老金

因为临近退休，可能需要一次性补缴15年，压力大；

退休后月领取金额低，也就几百块。

所以靠补缴“社保养老金”养老这事，不大行得通。

那银行存款呢？

很多人都会把养老金存起来放银行，需要时就取出。

我二姨也是如此，和我姨夫两人存了小八十万。

够养老吗？不好说。

一是客观因素不能忽略，比如通胀、利率下行。

二是资金使用并不固定，等他们抱孙子了，免不了又要花钱。

三是健康和寿命不受掌控，生病、长寿，也要钱呐。

而且这几年，骗子很猖狂，养老诈骗层出不穷。

一个不小心，啪，钱全没了。

所以如果是我，手里有一大笔钱，

会更偏向拿一部分出来，转成长期的现金流保障

说通俗点，买商业养老年金。

因为相比起前两种方式，养老年金险：

① 不强制必须缴满15年，按你情况来，多交就多领。

② 养老金发放定时、定量、定向，不用担心被骗子骗。

③ 收益稳定，活到老领到老，解决长寿的问题。

对于50来岁才规划养老的朋友来说，这是最合适的方式。

02

50岁买划算吗？

内行的朋友可能会问了：

秋阳姐，你不是说过，理财险持有时间越长收益越高吗？

这个确实，增额寿就是最典型的代表。

我之前→以一家三口演示过，小孩PK大人，后期收益差有300万+。

但在养老年金险这，情况就不大一样了。

最直接的，咱们来看收益。

还是以我二姨的实际情况为例，80万不拿完，

拿出60万来买养老年金险，20万留着用作其他。

我找了款高收益产品——光明慧选(终身版)来演示。

还有定期版的，保证领取期满仍生存能一次性领取10倍年金。

30岁女性买和50岁的我二姨买，收益差了多少？

看年金领取这栏：

30岁买，每年领73200元；50岁，每年领36400元。

差额足有36800元，一半还有多了。

但神奇的是，内部收益率差距却不大。

一个3.539%，一个3.521%，基本持平。

为啥会这样？

根本原因，就出在中间这段“空窗期”里。

50多岁买，交完保费后很快就能领钱了；

而30岁买，交完保费后至少要过二十多年才开始领取。

所以说，50多岁买养老年金险一样很划算。

我二姨也是被数据说服，不过她还是在纠结：

这钱分几年交最合适呢？

emm，好问题。

选择不同缴费年限，收益确实有差，不过不多：

但我还是建议，最好选择短缴。

因为缴费年限越短，年金领取就越高。

50多岁这个年龄段，其实长缴还是蛮有压力。

而且我觉得都临近领钱了，到手的肯定是越多越好。

毕竟寿命这事儿，说不准。

所以选择短缴，会更适合。

当然了，值得推荐的产品肯定也不止光明慧选这一款。

比如福满满，到约定年纪可领3笔祝寿金，收益很可观；

又或者如意永享，终身有高现价，既可以领年金又可以减保。

不同人适合的产品不一样，大家按照需求来选择就行。

03

秋阳小总结

养老年金险，有两个独家优势。

第一，它是除社保外唯一能够提供终身现金流的工具。

这是银行存款、国债都无法企及的。

第二，它也是唯一可以和我们生命等长的工具。

保终身的养老年金险，咱活到啥时候就领到啥时候。

如果有打算规划养老的朋友，我建议早下决策。

因为年龄越大，购买就越受限制。

尤其是60岁过后，基本买不到啥产品了。

并且，产品收益大概率会逐渐走低。

毕竟利率下行是板上钉钉的事，你看增额寿，就正在被开刀。

所以大家最好早做准备。

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