你的养老缺口有多大，算出来吓你一跳

前几天和老家一位年长的亲戚通电话，闲聊了几句。

她说自己马上要60岁退休了，以后有养老金领咯，话里透露着期待。

殊不知，说是养老金，其实少的可怜。

每月才两三百块，因为她交的是城乡居民养老保险。

按当下的养老金替代率水平，难怪大家多多少少都有点养老焦虑。

秋阳虽然还年轻，才十八岁。

但也时常会幻想以后的退休躺平生活...

01

你的退休金有多少

不知道大家有没有算过，按照你现在缴纳社保养老保险的水平，退休以后能领多少钱？

网上好多平台都有测算养老金的工具，

我试了好几个，发现不同平台结果不一样。

罢了，不如用最笨的方法，自己手动算一算吧。

咱们国家现行的养老金制度，用的是统账结合制度。

简单理解，主要由两个部分构成，公式如下↓↓

基础养老金 =（退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人养老金 = 退休时个人账户累计额/计发月数

正好我闺蜜果子月工资一万，按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳800元，单位缴1600元)。

如果她从30岁一直缴到60岁退休，缴30年——

此时养老金个人账户余额为：800*12*30=288000元。

退休后可领288000/139≈2072元。

Ps：这里个人账户的钱是有利息的，为了方便计算，忽略不计哈~

如果她在广州退休，参考2022年第三季度广州社平工资10993元。

可以算出，每个月基础养老金为：(10993+10000)÷2×30×1%≈3149元。

两部分相加，一共5221元，一年就是6万出头。

02

中间的缺口有多大？

你发现没？

果子退休前月工资一万，算出来养老金替代率，只有52%。

这还是在一线城市，基础养老金会高很多，小县城待遇要差好几个档..

你们觉得，退休后够用吗？

大概率是不够的。

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率不得低于70%。

所以，这中间的缺口有多大呢？

每个人的消费水平不一，有人2000块就能过一个月生活，有人一万还不够花...

咱们取个中间值，以养老金替代率70%为标准——

用当地社平工资的70%来算一下。

目前我国人均寿命预期是78.2岁，乐观点活到80岁不过分吧？

这意味着，果子60岁退休，至少还要准备好20年的生活费：

10993×70%×12×20=1846824元。

但她总共能领的国家养老金，只有1253040元。

中间的差额，大概60万。

而这笔钱，果子需要在退休前攒出来。

单靠存银行，按照当下5年期2.75%的利率(未来会更低)，是很难攒出来的。

那，有什么存钱工具可用吗？

之前我专门聊过这事→养老投资工具大盘点

其中养老年金是社保之外，唯一一种能提供终身收入的工具，只要活着就能一直领钱。

这是股票基金、银行理财、房产等任何投资方式都无法实现的功能。

我以下面这款产品为例，

果子年交5万，交10年，买了光明慧选(定期版)养老年金：

从60岁起，她每年能够领取64850元，折算下来是5404元/月。

80岁时仍健在，可一次性领取10倍保额的祝寿金，648500元。

合计领取194万多，减去50万本金投入，实际收益为144万，IRR高达3.66%。

不仅补上了养老缺口，而且能过上滋润的小康生活。

你想一下，果子退休后每月5221元社保养老金+5404元商业养老金，就算老了也是个富太。

当然啦，养老年金还有很多不同的产品，收益略有不同，针对人群也不一样。

贴心的我为大家整理好了，传送门在这→2023年养老年金榜单

Ps：有人说，什么银行理财基金定投养老年金，通胀一下，任何算法都没有意义了...

秋阳只想说，退一万步讲，你拿着钱啥也不干，该通胀还是通胀，手里的钱更不值钱！

秋阳的小点评：

养老是每个人必须要面对的问题，绝非一朝一夕可以解决的。

要是觉得年交5万交10年太多了，可以先一年交3万、交2万甚至交1万，有闲钱了就存多点...

这样一点一滴，慢慢去积累。

早一天有这个意识，早一天开始规划准备，你的退休生活才有盼头。

要不然，辛辛苦苦赚钱几十年，你说图啥呢？

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