深度剖析 | 增额终身寿减保规则，哪种宽松？

大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

这几个月，我测评了很多增额终身寿。

不说上百，几十款肯定有。

其中能得我推荐的，往往具有两个特质：

① 收益可观

② 减保灵活（减保金额无限制，或不超基本保额的20%）

前者不多说，你们都熟；但后者，很多人都会忽略。

如若你买的增额寿，减保规则不是这两者之一。

朋友，你摊上事儿了。

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减保规则有几种？

自去年监管出手，增额寿市场就迎来了巨变。

很多产品由于收益过高，先后被“安排”。

比如利久久、利多多、守护神、颐悦无忧、金玉满堂。

这都不算啥了。

后续上新的增额寿，减保也大受限制。

限制的关键词就是——20%。

具体的限制规则，主要有3种：

① 减保对应的现价不得超过实际已交保险费的20%

② 减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%

③ 减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%

再加上原有，但现存很少“减保金额无限制”的增额寿，一共4种。

其中限制最少最灵活的是：

减保金额无限制，或不超投保时基本保额的20%。

增额寿的减保，关乎着我们取钱大计。

这4种规则，具体是什么意思？

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深度剖析

字面解读，减保规则可分为三类：无限制、与保费挂钩、与保额挂钩。

从易到难，我们逐一来看。

【一、无限制】

这里的无限制，并不是真的毫无限制。

只是说，限制相对少很多。

和下面三种对比完，大家就会有真切感受了。

以代表产品——弘康金玉满堂2.0为例。

它的减保规则是这样的：

① 保单生效满15个月后，可申请减保。

② 减少金额100元起，1的倍数。

③ 减保后，领取后的现价扣除未还款项不得低于500元。

这个限制，随便就能满足。

减保自由度，我打99分。

【二、与保费挂钩】

1.减保对应的现价不得超过实际已交保险费的20%

代表产品——信泰如意尊星光版(已下架)。

具体减保规则如下：

注意，实际已交保费，不受减保影响。

举个例子：

王小姐(30岁)，计划10万*5年交，总保费及实际已交保费就是50万。

每年减保的金额限制为50万*20%=10万，不能超出这个数。

按照这个减法，多少年能把保单现价减完？

假设从保单第10年开始，每年减保10万；累计减保7年后，保单现价还余有27751复利生息；

想把现价都取出来，则需要进行第8次减保：

减保次数，客观来说还是比较多。

但它每年可领取的额度，确实不低。

也不存在领不完的情况，表现算是中规中矩。

【三、与保额挂钩】

1.减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%

这就是我开头提到，限制相对少的减保方式之一。

具体是怎样的？

以代表产品——昆仑健康增多多3号为例。

它的减保规则是：

① 保单生效满5年后，可申请减保。② 每年累计减少的基本保额之和不得超过投保时基本保险金额的20%。

还是上面的王小姐。

年交10万交5年，基本保额为472956(保单会载明)。

不得超过20%，也就是472956*20%=94591.2。

每次减保，基本保额不超过这个数就行。

从保单第10年开始减保，每次减少的基本保额不超过94591.2：

最少5次，就能把保单的绝大部分现价取出来。

此时保单余有40的现价，基本可以忽略不计。

这么一对比，这种规则是不是很友好。

2.减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%

代表产品——渤海前行无忧(已停售)。

它的减保规则是这样的：

这个规则，有个很大的弊端。

它对应减保后的现价，是一组不断减少的数据。

换句话说，减不干净。

要想全部取出来，只能整单退保。

不推荐，我就不做详细演示了。

【简单小结】

4种减保规则分析下来，可能不少朋友都看晕了。

按照宽松程度，我来排下序：

无限制＞不超投保时基本保额的20%＞不超实际已交保险费的20%

至于剩余的一种：不超申请减保前基本保额的20%

真心不推荐大家买这类产品，减保不利索，看着就不痛快。

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哔哔两句

文章篇幅较长，但干货很多。

希望能帮到大家，买对增额寿不踩坑。

如果你身边有朋友对减保疑惑的，也可以把这篇文章分享给他~

最后，还是想再强调几句。

现在的投资大环境，我们都有目共睹。

想要财富稳定增值，购买增额寿或许是最佳选择。

但上头有监管盯着，上新的产品是一款不如一款。

后续市场的风向如何？我说不准。

只能说，趁现在还有优质产品，尽早拿下。

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