监管部门发话了，高收益增额寿被“团灭”！

这几天，发生了一件震动整个保险行业的大事——

高收益增额终身寿，要完蛋了。

我看了下具体情况，有3家公司的4款增额寿在文件出台当时就被叫停。

接着相继传出停售消息：

渤海人寿前行无忧，11月21日已下架；鑫禧人生尊享版，11月21日开始分渠道陆续停售；金盈卫通知11月30日24点下架；康乾1号·益利多(青春版)通知12月4日中午12点下架；增多多3号(乐享年年)11月30日之后指定生效日，随时都有下架可能；

......挡都挡不住。

01

这还没完，银保监还要求所有保险公司，在12月5日前，排查存在相关风险的增额寿。

凡是涉及以下三个方面的，都要停售：

第一，增额比例超过产品定价利率；第二，利润测试的投资收益假设超过公司近5年的平均投资收益率水平；第三，产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。

除了第一条是为了避免销售误导，其他两条翻译成人话就是：

监管觉得有些公司给客户承诺的产品收益太高了，万一亏了还得它兜底。

所以几乎“一刀切”，让它们都别卖了。

真的不是吓唬大家，或者瞎吹增额终身寿。

这一波整顿，我觉得目前定价极致的高收益产品，几乎无能幸免。

已经买了增额寿的朋友，先恭喜你们，你们赚到了。

监管这次发文，明确指出：要做好已销售保单的服务保障工作。

也就是说，保单会更安全。

安全的代价嘛，由以后买储蓄险的客户来买单。

因为，利率铁定要降了！

现在还有复利接近3.5%的增额寿，以后可能连3.3%、3.2%都保不住了。

未来的产品，在收益、加减保规则方面，只能瘸子里面挑将军了。

但好在，我们还有时间！

今天起至2022年12月5日之间，大概最后十天左右的时间，朋友们有看中的产品，还是可以入手的。

篇幅有限，对此次新规还有其他疑问的朋友，可以移步今天发文的尾条。

今天重点还是帮大家捡漏好产品。

02

经过筛选辨别，我找出了市面上三款优质高收益增额寿。

它们都没有五花八门的保险责任，只保身故/全残(增多多3号较特殊，无全残，有护理保障)。

最大的优势在于，锁定利率、安全保本。

这段时间以来，也有不少人问我增额两全保险、增额护理险跟增额终身寿有什么区别？

其实只要有了特定“增额”属性，玩法都是一样的。

你只需要关注——现金价值的增长，能赚多少钱？

神奇之处在于，同样的产品，不同的缴费年限，跑出来的收益是有差别的。

比如，我3年交的现金价值比你高，但是5年交的，可能比你差。

所以，需要对比来看。

以0岁男宝，年交5万保费为例，我们来看下3/5/10年交，各款的表现。

3年交，总投入15万

回本最快的是益利多(青春版)，最慢的是金盈卫，需要等到第10年才回本。

投保1-4年，增多多3号(乐享年年)领先；

第8-38年内，益利多(青春版)是实现反超。

38年往后，增多多3号(乐享年年)又接过接力棒。

后期增多多3号(乐享年年)直冲云霄，牢牢占据榜首位置。

保单第60年，IRR高达3.495%，不愧是后期收益王者。

5年交，总投入25万

5年交方式，其实和3年交情况比较类似，我简单提下:

回本最快的依旧是益利多(青春版)，第8年就回本。

不同的是：

前期：1-4年增多多3号(乐享年年)收益领先中长期：5-52年益利多(青春版)占据收益榜首长期：53年起，增多多3号(乐享年年)开始霸榜

你应该发现了？怎么好像金盈卫存在感不高啊，收益这么差吗？

其实那是因为跟这两个“大佬”比，你拉其他的增额寿来对比，它也是妥妥的一哥，属于第一梯队的增额寿。

这点大家要明确。

10年交，总投入50万

10年交收益排名发生了一定变化。

前期投保1-4年，增多多3号(乐享年年)处于领先位置。

此时未回本，意义不大。

从第5年开始，益利多(青春版)来势汹汹，一路领先到了最后。

第30年的IRR，就已经高达3.491%。

综合来看，10年交情况下，首选益利多(青春版)。

但有一点要注意，现在买需要指定生效日（明年1月1日），会影响一些收益。

但秋阳觉得，产品本身真的好，我们也不怕等这一点时间。

更何况，再过几天它就要稳稳下架了，有看中的朋友，别犹豫。

03

除收益外，评判增额寿的另一个重要维度就是减保灵活性了。

其中，益利多(青春版)的减保要求是最宽松的——

随意取用，几乎无限制，减保后最低保费≥2000元即可。

动动手指，在官方公众号上就能操作。

其他两款，增多多3号(乐享年年)和金盈卫，减保稍微受限——

年度减保上限20%基本保额。

按照这两款的减保要求，我试了下，最快5年，就能把现金价值全部取出。

总体来说，这两款的减保要求，还是挺宽松的，可以接受。

为啥说可以接受？

你看今年新出的产品富德瑞祥人生，它的减保限制是：满5年，年度减保上限20%保费。

这种减保方式，后期会出现源源不断减不完的情况...

虽然收益还不错，但考虑到减保限制，就被我pass掉了。

总的来说，这三款产品各有优势，都是好产品，我简单总结下：

国联人寿：康乾1号·益利多(青春版)

【12月4日中午12点下架】

当前最全能的产品，国企出品，无明显短板。

惊喜的是有加保功能，减保无20%限制可在线操作。可以隔代投保，对接国联信托。

收益也很不错，特别是10年交情况下，几乎没有敌手。

想要10年交的朋友，可以重点看下这款。

招商仁和人寿：金盈卫

【11月30日24点下架】

公司背景强悍，第一央企招商局集团出品，是中国民族保险历史最久的品牌。

收益方面比另外两款稍弱一些，但也没差多少，仍属收益第一梯队。

想要央企背景、附赠功能多的朋友，可以了解下金盈卫。

昆仑健康保险：增多多3号(乐享年年)

【随时可能下架】

国内仅有7家健康险公司，而昆仑健康就是其中之一。

收益方面，3/5年交后期收益非常有优势，减保也比较灵活。

看中增多多3号(乐享年年)的朋友，一定要在12月1日前买，否则就得等明年才生效了，划不来啊。

提醒几点风险：

最近增额终身寿受监管，网上各种催投保。

不管怎么宣传，不管怎么停售，秋阳劝大家理性看待，不要一头热，也不要盲目跟风，避免有损失。

但只要你是其中一种，就可以考虑买入，同时做好10年封闭期的准备——

一、你有明确的规划：比如子女教育、婚姻规划、财富传承、资产隔离；

二、你想安心工作，省心理财：很忙，没时间没精力打理资产；

三、你想平衡资产：股票基金银行理财等占比适中，想要搭配稳健的理财产品；

四、想攒钱：经常掉入消费陷阱、控制不住消费，攒钱难以坚持，需要强制储蓄；

五、担心以后没钱花：提前规划，未雨绸缪。

自己评估下哈~

秋阳的几点感想：

今年做投资的人，是真的惨...包括我。

股市楼市债市三杀，就连低风险的银行理财，也能亏钱→扎心，跌成狗了

换句话说，无论你是激进派还是稳健派，今年的收益都不好看。

所以导致，保本理财大火！

不光大额存单和国债被抢得飞起，连带着增额寿的销售额度也是屡创新高。

但是像大额存单啊国债啊，收益已经没法看了。

而增额寿，好处是能提前【锁定利率】。

不管以后利率再怎么降低甚至跌到负利率，都没影响。

单纯冲这点，我加仓了。

不过，留给我们的时间也不多了，高收益增额寿正在陆续停售中（倒计时10天）。

想详细了解有什么适合的增额寿产品的朋友们，得抓紧了！

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