增额终身寿的功能和意义？远超你的认知

大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

每次我测评增额终身寿，你们下意识的反应就是：

噢~你说复利3.5%的那个啊。

其实增额终身寿的魅力，远远不止3.5%的复利。

它的这6大功能，绝对能对你有所助益！

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增额终身寿是个啥？

逐字拆解，增额终身寿就是“保障期终身+保额会增长”的寿险。

首先，它具有寿险的基本保障功能，保身故/全残。

其次，它具有理财功能，现金价值不断复利增长。

从2015年问世，到2019年底展露头角，增额终身寿一步步爆火。

根本原因嘛，自然是它兼具高收益、灵活性、安全性：

但事实上，增额终身寿还有很多功能大家都不知道。

02

6大独有功能揭秘

【一、复利3.5%的活期存款】

拆开两部分来讲：复利3.5%、活期存款。

先说复利3.5%。

国债、大额存单等理财的年化利率是单利，这个大家都知道吧。

但增额终身寿不同，它锁定的是复利。

以0岁的女宝为例，累计投入30万，后期IRR能达到3.49%的高度（并且这还是复利，折合成单利可比银行理财高得多）：

而且，增额终身寿的收益不仅高，还固定。

买股票基金，谁敢拍胸脯说明天是涨是跌？但增额终身寿可以。

从保单生效起，往后20年、30年、40年的收益完全确定。

这稳定性，哪个金融工具可以做到？

再来说活期存款。

增额终身寿之所以灵活，靠的就是它的减保功能。

通过支取保单现金价值，满足我们子女教育/婚嫁、自己养老等需求。

虽说新规过后增额终身寿的减保限制比以前严，但宽松的还是有。

比如国联人寿的康乾1号·益利多（青春版），可以在线操作，减保没有保额、次数等要求，只要减保后保费不低于2000元即可。

结合高收益+灵活支取，增额终身寿不就是顶配版的“余额宝”~

【二、避免离婚财产分割】

年轻人不愿意结婚，一则是压力大，二则是现在的人太有心眼。

遇到人渣、离婚争财产争得头破血流的例子，实在不少。

上周闺蜜问我：将来我女儿要是碰到渣男，离婚怎么才能保住她的钱？

不得不说，当妈了就是深谋远虑，已经开始想几十年后的事情了。

但我还是认真给了建议，买增额终身。

夫妻关系中，财产一般就分3种：婚前个人财产、夫妻共同财产、婚内个人财产。

想保住自己的钱，就得将财产尽量地转化成自己的个人财产。

增额终身寿是怎么做到这一点的呢？

第一，没结婚的朋友，可以买增额终身寿以保护自己的婚前财产。

只要在领证前完成缴费，那么这份保单就属于你的个人财产。

第二，让父母给我们投保，又或者让父母给我们的孩子投保。

这样即使我们婚变，这份保单也不会受离婚财产分割约束。

我看某书上很多广东、福建的姐妹，就是买增额终身寿给女儿作嫁妆。

不得不夸，太机智了。

【三、充当债务相对隔离工具】

这个和我上面说到的避免离婚财产分割很相似，直接上法律条款：

大白话就是通过对投保人、被保险人的保单架构进行设计，实现债务相对隔离。

举个例子。

老刘自己有家小公司，但最近生意不太好。

为防止因破产等情况导致债务清算，老刘可以让父亲给自己的儿子投保。

也就是老刘的父亲为投保人，老刘的儿子为被保险人。

通过这种合法途径，一定程度上能隔离自己作为父母的债务危机。

【四、保单贷款，满足资金融通】

这项功能，增额终身寿是明确写进条款的。

简单来说，就是拿着保单向保司借钱，形式上和车贷、房贷差不多。

当我们资金紧张时，可以使用保单贷款功能，最高贷出当时保单现价的80%，贷款期不超过6个月。

看着平平无奇，但其实很有深度！

① 办理简单、不上征信

相比银行贷款，保单贷款手续简单、审核宽松、不上征信。

在保司官微、官网自主申请即可，一般1-3个工作日就会放款。

② 能一直借，本金不用还

保单贷款，6个月为一个还款周期。

还款期到，我们可以还清本金和利息；也可以只还清利息，本金继续借，只要本金+利息不超过保单现价就行。

③ 轻松实现攻守兼备式理财

守，自然指的是拥有这份高收益的增额终身寿保单。

攻，则指利用保单贷款去购买更高收益的产品，以赚取差价。

这么一分析，有没有觉得保单贷款很牛~？

【五、一定程度上，代替重疾险】

现在的人身体多少有点小毛病，在医生眼里可能没事，但在保司这问题就大了。尤其是买重疾险、医疗险，极有可能会被拒保。

这个时候，就可以考虑入手增额终身寿。如果不幸生病需要治疗费，可以减保解决燃眉之急。

所以在一定程度上，增额终身寿是可以代替重疾险的，尤其是对非标体人群而言。

【六、财富定向传承，免征遗产税】

先说明，我国目前还没有普遍开征遗产税，但不排除将来有，所以大家可以先了解。

每个国家的遗产税率不同，比如韩国是50%，英国是40%。

遗产税的金额，虽是以生前名下的资产来算，但却是真金白银的交。

比如王阿姨有套豪宅，价值192亿韩元，遗产税就高达100亿韩元！

如何合理避税？

增额终身寿是个不错的选择，只需在受益人上动点心思就行。

因为保险法规定：保单在有指定受益人情况下，可以不被视作遗产。

还是王阿姨，自己做投保人和被保人，受益人指定女儿。

待王阿姨百年后，女儿就可以去保司申请理赔了。

相比存款、房产，保单的传承更私密、更有指定性，还能合理避税。

03

秋阳有话说

利率下行、疫情反复，当前经济形势不容乐观。

安全感，已然成为了2022年最匮乏的东西。

增额终身寿作为理财险，拥有和大额存单、国债一样的安全性。

再加上它有着其他金融工具没有的功能属性，确实是理财的不二之选。

只可惜受监管影响，越来越多高收益的增额终身寿下架。

下一款是谁，无人得知，只能说，且行且珍惜。

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