惠民保和百万医疗险，买哪个

之前写了两篇关于惠民保的解读，有朋友私信我，老家买了医保，还要不要买惠民保，两者有什么区别。

还有，百万医疗险跟惠民保又有什么区别。

光医疗保险就那么多，真是头大吧。

em~有必要科普下，毕竟买重复了，也不多报销的。

01

其实都属于医疗保险，种类如下：

国家医保：职工医保、城乡居民医保，报销主体是国家。

惠民保：当地政府主导的商业保险，报销主体是多家保险公司。

百万医疗险：个人意愿主动购买，报销主体是一家保险公司。

还有小额医疗险/中高端医疗险，比较小众，今天就不展开了。

那对于我们普通人，应该如何选购适合自己的医疗保险呢？

别着急，我们一个一个来说。

国家医保，分职工医保和城乡居民医保。

职工医保就是有单位的人，公司给买的。

日常看门诊和住院可以报销。

如果没上班，也可以用灵活就业的身份参保，只不过公司交的那份，也是自己来承担。

而城乡居民医保，就是没有工作的人，在户籍所在地买的保险，一般是老人和小孩买的。

部分地区门诊不可以报销，主要是住院报销用的。

买国家医保，不看你的身体情况，只要想买就行，买了去看病，也可以报销。

但很可惜，门诊报销很少，而住院粗略来算，大概可以报销50%左右。

比如做一个乳腺纤维瘤切除手术，花费13000元，医保大概报销6500元，剩下6500元，自己出。

怎么办？

正是因为国家医保报销比例不高，所以保险公司才有市场——

开发了百万医疗险。

国家医保，报销主体是国家，报销的钱是各地医保基金出的。

而百万医疗险，报销主体是卖你保险的保险公司，报销的钱是这家保险公司出的。

比如买的是太平洋医享无忧百万医疗险，那么太平洋给你报销。

买的是人保健康的好医保，那么人保健康给你报销。

想要买百万医疗险，需要满足保险公司的健康问卷，符合，才能买。

因为保险公司是盈利机构，最终是为了赚钱，所以必然是要设门槛刷掉不健康的人。

不然三两下就把钱赔光了，这生意就没法做了。

但能买上就很不错，前面说了国家医保只能报销50%，

但百万医疗险只要扣除1万的免赔额，剩下的合理费用，可以100%报销。

比如骨折了，做手术装钢板花了4万，国家医保报销50%，那就是2万，2万减掉1万的免赔额，剩余1万，保险公司可以全部都给报销。

额度上限是200万、400万，就很高，足足的安全感。

也因此，它这几年很火，很有市场。

因为真的帮到了很多家庭。

但有一些人就很尴尬了，身体情况不好或者是超龄了，买不到百万医疗险，看病剩下的50%，要自己出…

这让很多家庭因病返贫，一夜回到解放前。

怎么办？

跟党走。

国家总要解决我们普通老百姓看病难、看病贵的问题。于是各地政府纷纷出台惠民保医疗保险——由当地政府主导的，多家保险公司联合承保的商业保险。

比如福建福州的惠民保叫做惠闽宝，承保的保险公司有这么多：

为什么要这么多公司来承保？

因为惠民保实在是太便宜了，

49-199元之间不等，而且，有病没病都可以买，像广州的，脑中风、癌症了都可以买。

可以买还不止，还可以报销。

这就导致了很容易赔穿，保险公司不想亏呀，但是这项目不能不接啊。

于是「多找几个同伴，摊分风险」这个操作也就自然而然了。

我看过最多的有19家公司联合承保的，这满满的求生欲…

惠民保有第二个国家医保的那味，政府主导的意义就在这里了。

惠民保也有设了免赔额，1-2.5万之间，报销比例也做不到100%，一般是50%-80%之间。

各地惠民保主要有以下几点不同：

① 有的有病可以买，也可以报，但有的不行，只能报买了之后得的病。

② 有的门诊可以报，有的不行，只报住院

③ 有的只要你在这个城市就可以买，但有的需要你户籍在这，或你买了当地的国家医保

④ 有的当地不止一个惠民保，比如广州有惠民保，还有穗岁康

⑤ 有的是看完病后寄送资料给保险公司申请理赔，有的是出院的时候，直接就报销了。

上面的描述比较简单粗暴，是为了方便理解…

每个城市的政策不一样。

如果想知道自己所在城市的政策，最快的方法是上支付宝直接搜“城市保”，点选具体城市就好了。

02

好了，这几款，应该怎么选？我来总结

职工医保和城乡居民医保，二选一，

有单位的买了职工医保就行，没单位的回户籍所在地买城乡居民医保。

只有买了国家医保，你后面买惠民保、百万医疗险，报销比例才会拉高。

买了国家医保，因为只报销50%，所以为了全面覆盖，你还需要买商业保险。

如果你身体健康，就买百万医疗险。买不到的，再来考虑当地惠民保。

因为百万医疗险对比惠民保，毫无疑问是完胜的：

免赔额：百万医疗险就1万，惠民保普遍是2万报销比例：百万医疗100%，惠民保普遍80%

特定门诊手术：百万医疗险可以报销，大部分惠民保不行

外购药：特指肿瘤特效药，百万医疗险可以报销，大部分惠民保不行或比例低稳定性：好的百万医疗险可以保证续保20年，但惠民保就一年期，随时停掉价格：年轻人买百万医疗险也就一百到三百，也不贵，但保障全面秒杀惠民保。

上面的描述比较简单粗暴，是为了方便理解…

但想要拥有百万医疗险是需要身体条件过关的，实在不过关，买个惠民保撑着，也好过没有。

对于有严重疾病的人来说，惠民保如救命稻草。

而且，超过70岁，也买不到百万医疗险了，但惠民保，100岁都可以买，根本不限制年龄。

03

有条件的还是选百万医疗险，惠民保只是一个备胎。

当然百万医疗险，到了六七十岁来买，保费就去到两千左右了，比惠民保贵十倍。

但含金量值得，而且，老了更容易生病，才更需要全面的保障吧。

我给我家里老人，买的就是百万医疗险，买了3年了，保费在涨，现在的保费接近两千了。

惠民保才59，确实心动。

但保险，也不是只图便宜，而是图个有用，能解决问题吧。

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