霸榜前三的重疾险，凭什么会爆？

买重疾险，一般都绕不开这三款爆品——凡尔赛PLUS、超级玛丽6号、达尔文6号。

正如一说跳健身操，大家会想到刘畊宏、帕梅拉和周六野。

不过健身可以免费，今天跳这个，明天跳那个，怎么舒服怎么来。

而买重疾险花出去的保费，少则几千多则上万，我们通常选定一款，一买就是保终身。

选择尤其要慎重。

面对市场大热的三款重疾险，想必大家对以下几点打了无数个问号：

保障有啥区别？

保费贵不贵？

选哪款？

这个保障要不要附加？

……

深扒条款之后，我决定用大白话给大家来一次全方位的对比测评。

到底怎么买才不出错，文章最后给你明确答案。

01 产品测评

先看图：

重疾险的标配——轻症、中症、重疾，三款重疾险都有，基础保障不存在缺斤少两。

优质重疾险的标志——重疾额外赔、癌症扩展保障也都有所涵盖，至于哪款保障更好，来看详细分析：

1.重疾额外赔

从赔付比例来看，超级玛丽6号和达尔文6号更优秀，最高可以赔到100%。

凡尔赛PLUS则在保障范围上更胜一筹，60-64岁还能再额外赔30%，而且除了重疾额外赔，还同时涵盖60岁前轻中症额外赔。

现在社会老龄化趋势越来越明显，不出意外，我们的退休年龄估计要再往后调，60-64岁应该还是在岗位上拼搏的年纪，若是晚婚晚育，孩子可能才20岁出头，刚刚踏出社会，还得靠我们来扛起整个家。

那时要是出什么万一，重疾险能多赔些钱，当然是再好不过了。

30%看起来少，但买50万保额，可以多赔15万，比起另外两款一分钱都不多赔，可以说非常良心了。

凡尔赛PLUS把重疾额外赔的年龄范围扩宽，保障明显更好。

2.癌症扩展保障

一说起癌症，我忍不住会想到前几年在电影院里看《我不是药神》，把眼睛都哭肿了的事。

电影来源于现实，普通家庭遇上癌症，无疑是悲剧。

据统计，2015-2020年重疾理赔原因中癌症占了七成以上，癌症不仅高发，还极易复发、转移。

癌症患者不仅要抗住身体上的疼痛，还要操心有没有钱买药治病，救自己的命。

来找我咨询重疾险的朋友，很多都说看到身边人得了癌症，怕同样的事情会发生到自己身上，才考虑买一份保障。

他们挑重疾险有一个标准——癌症保障好的。

还好重疾险迭代更新到现在，总算不负众望，癌症保障越做越好，而且保障内容各式各样，像这三款重疾险，就各有特色：

凡尔赛PLUS最多可以赔3次癌症，每次赔100%保额，无论癌症是持续、新发、复发还是转移，都可以赔。

超级玛丽6号提供癌症津贴，间隔期365天，每年赔40%保额，最多赔3年。

虽然每次赔付保额不多，但癌与癌间隔365天就可以理赔，有一定优势。

而且和凡尔赛PLUS一样，无论癌症持续、新发、复发还是转移，都可以赔。

但有个bug要注意：如果首次确诊重疾非癌，第1次确诊癌症是不赔的，需要第2次确诊癌症且符合要求才能赔。

达尔文6号则是癌症无限次赔，看似很无敌，但内有“乾坤”：

赔完第2次癌症，第3次癌症只赔新发和转移，实用性大打折扣。

从保障范围上来看，癌症无限次赔甚至比不上凡尔赛PLUS的癌症3次赔，至少人家第2、3次赔癌症，持续、新发、复发还有转移，都有保障。

分析下来，三款产品各有千秋，但凡尔赛PLUS的癌症3次赔则更占上风，也更符合大多数人对癌症保障的期待。

不过萝卜青菜各有所爱，大家按需求来选择就好~

02 产品特色

讲完共同点的区别，再来看看各自的特色。

1.凡尔赛PLUS

除了重疾额外赔、癌症3次赔，凡尔赛PLUS还有一个很讨喜的特色——轻中症共享5次赔付。

对比其他两款产品都是“轻症3次+中症2次”，凡尔赛PLUS的设置更灵活，分别提升了轻中症的最高赔付次数上限，对我们更有利。

再看回我们开头放的产品测评图，你还会发现，凡尔赛PLUS的等待期只有90天，是另外两款产品的一半。

等待期内确诊非意外导致的疾病，重疾险是不赔的。所以，等待期短一些对我们会更有利。

不过要注意，凡尔赛PLUS的等待期规则严格一些，如果确诊中症或轻症，直接退回保费，合同结束，另外两款则是不承担对应的中症或轻症责任，合同继续有效。

关注等待期的朋友可以自己衡量一下，是想要等待期时间更短，还是条款更宽松。

我的话，更倾向于等待期短一些，毕竟可以提前90天获得保障。

而且结合整体的保障来看，凡尔赛PLUS各方面表现都不错，基本挑不出什么毛病。

2.超级玛丽6号

超级玛丽6号的特色则在于第二次重疾保险金，虽然达尔文6号也有，但显然超级玛丽6号更好些。

第二次重疾保险金赔付比例高达80%，非持续的同种重疾在保障范围内。

关键是它可以和癌症津贴同时赔付（这个我仔细研究过条款，确认是可以同时赔的）。

30岁阿超买了超级玛丽6号，50万保额，附加了疾病关爱金、第二次重疾保险金和癌症津贴。

假设在32岁被确诊肺癌，加上疾病关爱金额外赔的100%保额，阿超可以拿到双倍赔付，也就是100万。

3年后，他的肺癌转移发展成肝癌，符合第二次重疾保险金和癌症津贴理赔条件，叠加赔付80%+40%，阿超还能再拿到60万赔偿金。

达尔文6号就不行了，间隔一年重疾保额恢复20%，到第三年仅有60%保额，而且没办法和癌症无限次赔叠加赔付。

也就是说，如果阿超当初买的是达尔文6号，第二次理赔只能拿到癌症无限次赔的50万赔偿金。

不过达尔文6号的第二次重疾保险金也有优点，在第1、2年超级玛丽6号还不能赔的时候，它的第二次重疾保额已经有20%、40%，不需要间隔3年才能赔。

可惜同种重疾不赔，获赔概率降低，综合看下来，还是超级玛丽6号的保障更好。

3.达尔文6号

除了上面分析那些，达尔文6号还有两个亮点保障——特定心脑血管额外赔和20种特疾额外赔。

心脑血管疾病是发病率仅次于癌症的高发重疾，复发率也不可忽视。

达尔文6号对10种特定心脑血管疾病提供二次赔保障，赔120%保额，只是有一点遗憾，它和癌症无限次赔没办法同时附加，而且也没办法和第二次重疾保险金叠加赔付。

我建议有心脑血管疾病家族史的朋友，可以舍弃癌症无限次赔，选择附加这项保障，如果更看重癌症保障，还是选另外两款更好。

再来看它自带的20种特疾额外赔。

我研究了一下条款，它保的20种特疾涵盖了白血病、重症手足口病等未成年人高发重疾。

30岁前额外赔100%，赔付比例诚意十足，很适合给小孩买。

介绍完这三款产品的保障特色，我们再来看现在越来越多人关注的增值服务。

毕竟要是真的得了重疾，我们除了想拿到钱，更多是希望能把病治好。

我们都知道，得了重疾要到大医院治，治愈可能性更大。

但要在权威医院等到一个床位、约专家手术，免不了大排长龙。

可身患重疾，其实已经是在跟死神赛跑了。

即使病情因此被耽误了，普通人也根本没辙，只能干耗着。

所以，现在的重疾险不仅拼保障，还拼增值服务，比如通过保险公司掌握的人脉资源，7天内安排进权威医院住院/手术。

那么这三款产品的增值服务如何，我们倒着往回看：

1.达尔文6号

达尔文6号的增值服务有7项，但要免费得到像“名医手术协调”这样真正有价值的服务，客户等级需要达到钻石卡和国富卡。

而钻石卡和国富卡，可不是大多数普通家庭能够得着的：

门槛太高，我们普通人没办法拥有，真的很遗憾。

2.超级玛丽6号

相比之下，超级玛丽6号的增值服务没有门槛，而且有9项服务，非常丰富。

可惜保障期只有1年，实在有点不够看。

毕竟买完重疾险，在1年内得重疾的概率还是比较低的吧。

但比起达尔文6号，只能说，有总比没有的好。

3.凡尔赛PLUS

再来看凡尔赛PLUS，倒是让人眼前一亮。

增值服务无门槛，终身有效，服务内容也很丰富实用：

像私人电话医生、在线专家问诊，平时一些小病小痛可以用起来，比如因为疫情管控，没办法去医院，就可以在家问问名医的建议。

如果不幸得了重疾，住院/手术安排这项服务可以起大作用：

可见，在增值服务上，凡尔赛PLUS是用了心的。

很多人就是冲这一点，最终投了凡尔赛PLUS。

03 投保建议

看完上面的分析，很多人可能还在纠结选哪款好，以及要附加哪些可选保障，下面我来结合保费情况，给出投保建议。

凡尔赛PLUS明显贵一些，尤其是附加癌症3次赔：

30岁男性，买30万保额保终身，30年交，选身故方案二，附加需要每年额外多交1230元。

换做是女性，甚至要多交2010元。

但凡尔赛PLUS的癌症3次赔确实很优秀，贵有贵的道理，对癌症保障比较重视的朋友们，有条件还是建议附加上，以防万一。

超级玛丽6号，保费则优惠一些。

30岁男性，买30万保额保终身，30年交，在附加身故、疾病关爱金的基础上，再附加癌症津贴和第二次重疾保险金，只需要多交768元。

价格便宜，很推荐附加。

达尔文6号，保费看起来是里面最便宜的。

30岁男性，买30万保额保终身，30年交，在附加身故、重疾关爱金的基础上，再分别附加癌症无限次赔和特定心脑血管疾病额外赔，每年需分别多交666元和315元。

（注意：这两项是不能同时附加的，大家根据需求选择。）

这样看，附加保障的性价比也是过关的，大家有需要可以放心买。

结合前面的保障分析，在我看来，凡尔赛PLUS保费会贵一些，但性价比其实很高，毕竟大家最心心念念的癌症3次赔保障是真的好，何况还有无门槛的增值服务。

大多数人比较纠结的保险公司是否足够“大”的问题，凡尔赛PLUS背后的同方全球人寿也能完全满足大家的期盼：

这家中外合资公司来头不小，由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成的。

深扒股东背景，还能看到“国字辈”，安全感满满。

偿付能力是体现一个公司的理赔能力的关键，我翻了同方全球人寿的最新的2022年1季度偿付能力报告，相关数据都远超指标：

核心偿付能力充足率：113%（＞50%即达标）

综合偿付能力充足率：178%（>100%即达标）

在风险综合评级上，2021年3季度和2021年4季度均评为A类（最级）。

大家完全可以安心投保。

我看好凡尔赛PLUS，其实还有一个很重要的原因——健康告知和核保宽松。

对于一些身体有些小毛病的人来说，买重疾险分分钟都可能被拒保。

凡尔赛PLUS是为数不多的保障做得很极致，健康告知和核保还都很宽松的重疾险。

健康告知上，它是这三款产品中，唯一没有针对女性群体进行特定疾病问询的，而且对早产儿的问询也比较宽松。

核保方面，也是非常宽松，对一些常见疾病，都有机会可以标体承保，如高血压、抑郁症等。

如果身体存在健康状况，大家可以尝试凡尔赛PLUS的智能核保，成功投保的几率比较高。

温馨提示：投保前建议找专家详细咨询，尤其是非标体朋友们，如果没有做好健康告知，后续可能会面临拒赔风险。

04 写在最后

最近，我感觉大家对重疾险的要求越来越高了。

前几年，“便宜”就是重疾险市场的流量密码。

但如今大家的消费理念越来越成熟，不仅要挑保障好的，还要看增值服务内容，即便贵个几百块，也觉得值了。

所以我们面前的这三款市场爆品，凡尔赛PLUS得到更多人青睐。

不过还是那句话，适合自己的才是最好的。

投保重疾险还是找专业人士规划分析，更加稳妥，尤其是不清楚自己身体情况能不能投保的，更要警惕：

投保不规范，理赔两行泪。

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