全球新冠肺炎确诊人数超过10万，中国8万，国外2万。

我们有强大的社会主义动员和调度能力，能从医疗、生产、社会秩序等各个方面系统性控制新冠肺炎的影响。但国际友人就难了。

处处提防，防不胜防。

这种全球性的恐慌，影响深远，其中最显著的就是国际原油价格一度跌破30%，加上沙特和俄罗斯两位大兄弟在里面搅和，雪上加霜。

本来油价跌了，大家商量一起减产，渡过艰难期，

可两位兄弟小算盘打得啪啪响，谁都不肯吃亏。

沙特仗着自己原油成本低，干脆逆势增产，破罐子破摔。

本来行情就不好，这么一操作就把油价拱到了1991年海湾战争以来的最大跌幅。这也让全球市场统一口吐白沫，三大股指集体停盘15分钟。

哪怕都这德行了，俄罗斯大兄弟还放狠话，

扬言算是低价油也能撑6-10年…

这一下把美国吓坏了。

昨天10年期国债收益率一度降到0.318%的历史冰点。

差不多赶上我们的银行活期存款利率了。

许多人开始都预期美国国债利率很快破0，甚至进入负利率时代。

但在此之前，英国基准国债利率已经破0了，德国、澳大利亚、新西兰都跌到历史最低记录。

我在想，他们要是知道我们还能买到锁定时间长达终身，复利高达4%的年金险，恐怕是口水都要流一地。

一、年金险几乎卖完了

说的当然是预定利率4.025%的年金险。

从去年下半年退市潮以来，我们能买的产品越收越窄。

最多再有一两个月，高收益的年金险就卖完了。

其实从国家对房贷的改革手段来看，变相说明了利率下行的事实。

劝大家改成LPR的浮动房贷，也是为了以后利率下调时，我们的收入能还得上贷款。

放眼年金险市场，可选的年金险实在不多。

学姐之前推荐的如意享、星享福、相伴一生都相继下架了。

不过转了一圈，发现还是有2款产品值得一看。

• 招商仁和·招盈金生

• 招商信诺·自在人生

学姐打听到，这两款产品也「命不久矣」，

所以这可能是我们最后的上车机会了。

二、产品分析

这两款产品属于完全不同的形态：

①招盈金生领取早，收益更快到手；

②自在人生领取晚，收益更高更丰。

但两者都有亮眼的表现。

1.招盈金生

招盈金生是年金账户+万能账户的组合形态。

由于万能账户每个月结算利率都不一致，所以上图收益测算没有加入万能账户的假定利率。

先看年金账户，

它最大的特点是返还早，

缴费第5年就可以开始领取，而且领取花样有点多。

第五年可领已交保费的20%，也可以简单理解为免除了1年交费。

第六年开始可以每年领取30%保额，一直领到终身。

学姐这里需要解释一下，早领取和晚领取的区别。

我们每年交给保险公司的钱，会被拿去投资。

如果越早交/交越多，交给保险公司投资的数额也就更大，时间更长。

许多返还很早的年金险，很容易让我们误以为拿回来的是利息，但其实只是拿回一部分本金而已。

这样造成的后果，就是交给保险公司进行投资的钱更少了。

但返还早的产品也有个好处，就是更灵活，可以自由支配。

而且招盈金生简直就是个异类，在第6年就开始返还年金的情况下，真实收益率还高得惊人：

①50岁irr收益率：2.8%

②60岁irr收益率：3.58%

③70岁irr收益率：3.68%

不要看这款产品后期收益没有自在人生这么高。

招盈金生早返还早收益，按上图算法，每年从36岁开始每年可领7772元，这部分钱如果不支出的话，是可以进入万能账户进行再投资的。

招盈金生加上这部分收益，后期完全能跟自在人生匹敌。

另外，它在60岁的时候还能一次性领取100%总缴费。

以图表中的计算方式为例，我们来感受下它的领取方式：

35岁领取5万元

36岁领取7772元

37岁领取7772元

38岁领取7772元

…

59岁领取7772元

60岁领取507772元

61岁领取7772元

…

哪怕把我们当初缴纳进去的费用都领取完了。

在余下的时间里，依然可以每年继续领取7772元。

招盈金生搭配的万能账户保底利率3%，是市面上最高的保底利率账户，从它官网查到的数据来看，去年的结算利率均在5%以上。

这就意味着，每年返还给我们的钱，会再一次得到每年3%~5.5%的投资收益。万能账户的领取方式也会比年金账户更灵活，但是要注意，前5年的领取会有手续费：

第1年5%，第2年4%，以此类推，到第6年降为0%。

而且转入万能账户有1%的初始费用。

所以选择使用万能账户生息的朋友，尽量避免随意支取，减少交易磨损。

最后聊聊这款年金险的保障部分。

身故领取已交保费或现金价值的较大者。

比较有特点的是全残关爱金。若被保人全残，剩余未交的保费不用交，而且从第6年开始的每一次领取金额都将翻倍。

包括60岁领取也翻倍为200%已交保费。

但客观地说，不幸全残的话，生命能维持多久还是一个问题。

双倍领取只是为了尽快把未来可能损失的养老金额补上。

较真起来，也赚不了多少。

总体来说这是一款非常优秀的年金险：

①万能账户保底利率高；

②领取早，年金返还时间长，资金更灵活；

③收益高，不计算万能账户下，80岁能达到3.71%的复利。

2.自在人生

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