返还型保险的保障内容全面吗？

相信不少朋友都听过返还型保险，甚至有的朋友还买过。

很多人对返还型保险的看法是这样的：有病治病，无病返钱，买不了吃亏，买不了上当！如果买了消费型保险，没病没痛，钱不就白花了嘛！

但是，大家要知道，保险公司是营利机构，不是慈善机构，怎么会做赔钱买卖呢？返还型保险其实有很多大坑，大家需要看这篇文章清醒一下：

消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？weixin.qq.275.com

那么，今天就和大家聊聊，返还型保险到底有哪些坑！

本文重点：

1. 什么是返还型保险

2. 返还型保险有哪些坑

3. 那应该买什么保险？

一、什么是返还型保险

返还型保险一般是以两全险，万能险主险，健康险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。

不管你交了多少保费，也不管是一次缴齐还是分多少年交，如果你在期间出险了，那么保险公司可以进行赔付，保费就不能返还；如果期间身体状况没有发生变化，那么保险公司可以返还保费。

通俗地讲，不管有病没病，都有钱拿。

目前市场上返还型保险大行其道，例如平安百万任我行、国寿百万如意行、平安安鑫保等等，都是到期不出险可以返还更高比例的保费。

二、返还型保险有哪些坑

实际上，这里并不建议大家购买返还型保险！

其实，从很多个角度都能论证“买返还型保险是不划算、不理智的”。但这样干巴巴的讲，大家也不好理解，下面就拿出横琴人寿的无忧人生2020和平安人寿的福泽安康20进行比较吧！

从上面的表格可以清楚看出，虽然福泽安康20的重疾保额在100%基础上每5年递增5%，轻症赔付在20%保额基础上每年递增5%，但是无忧人生2020的保障更加全面，确诊重疾直接额外赔付50%，轻症赔付比例高达45%，同时还有中症保障!

大家可能对保费更加关心：福泽安康20这款返还型重疾险保费居然是无忧人生2020保费的4-5倍！这不是一般家庭可以承担的！拿这些钱去吃喝玩乐，不香吗？

虽然在保障期间出险，保险公司可以进行赔付，但与消费型重疾险产品相比，多花的钱就打水漂了！

因为返还型保险是相当于把其中一部分保费用来提供保障服务，剩余的钱，保险公司扣除各项运营成本后拿去投资，产生的部分收益，保险公司才会返还给你，而且收益还不一定会高。

最大的问题是，这种产品保费贵，保障还不全面！在预算不足的情况下，会导致买不起与保障需求相匹配的保险，还会增大交费压力。

所以，不要被返还型保险所谓的利益迷惑了，建议大家最好还是购买消费型保险，足额覆盖重大风险，看这里可以了解更多消费型保险的问题：

为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！weixin.qq.275.com

那应该先买什么保险呢？最先购买四大基本保障型保险！

三、那应该买什么保险?

1. 重疾险

重疾险是指被保人在保障期间内，发生合同约定的重大疾病时，保险公司会给予定额的保障。如果不幸患上重大疾病，医疗费需要几十万甚至上百万，还有康复费，收入损失等等，这都是一般家庭难以承担的。

因此重疾险是一定要购买的，越早购买越便宜，即使患有重大疾病，家庭不用承受太大压力，有钱治病而且在收入损失方面也可以得到弥补。

家庭条件允许的尽量购买终身重疾险，保障终身，以后也不用担心续保的问题。

家庭条件一般的情况，可以购买定期重疾险，保额至少要50万，足够支付治疗所有费用和保障家里的日常生活。这里为大家准备一些性价比高的产品，可以看一下哦：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2. 医疗险

很多人会有疑问：为什么买了重疾险，还要买医疗险呢？

首先，重疾险和医疗险的理赔方式不一样，当患有合同规定的重疾，就可以得到一笔钱，可以解决治疗费用，收入损失等等问题，而医疗险只能报销医疗费用，所以可以先购买重疾险。

从资金分配使用的角度，购买医疗险可以专门解决医疗费用的问题，重疾险的理赔金就可以解决其他问题，资金不会太紧张，所以将医疗险和重疾险结合运用起来，才是经济省钱，保障又全面的方法。

医疗险就是在医疗费用方面的保障，花多少，报多少，与医保是互补的。

推荐大家购买百万医疗险。百万医疗险报销高达百万，性价比高，超过免赔额都可以报销。无论那个年龄，都应该购买这份保障，市面上最最最优秀的百万医疗险产品已经准备好啦：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

3. 意外险

众所周知，意外的发生是无法掌控的。

年轻人正是事业拼搏期，如果发生意外，如何报答父母的养育之恩？

中年人上有老下有小，如果发生意外，家庭的顶梁柱就倒塌了！

小孩子和老人，作为弱势群体，更是意外的高发人群，当然也要注意这个问题！

意外险是对突发意外的保险，价格便宜，值得购买。

购买意外险的时候，小孩和老人容易磕磕碰碰，应该注重意外医疗；大人在外面工作，四处奔波，遇到意外的风险大，因此要重点关注意外身故和残疾保额，高保额是很重要的！这里很贴心为大家收集了一些不错的产品哦：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

常见的意外险有保期1年的意外险和长期意外险，保期1年的意外险每年只需几十块就可以把保额做到很高。

而长期意外险保费高，保障时间为20年或者30年，但是随着科技不断发展，发生意外的情况也在不断减少，例如车祸事故，利用科技可以降低发生事故的概率。

同时，意外险更新速度快，如果购买长期意外险，在未来20、30年，对意外的保障显然是不全面的，想了解长期意外险有什么不足可以看看这篇文章哦：

为什么我劝你别买长期意外险？weixin.qq.275.com

4. 寿险

寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要是用于抵御家庭经济支柱身故或者全残导致的经济风险。寿险应该优先配置给负责家庭经济来源的成年人。寿险可以分为终身寿险和定期寿险：

终身寿险适合家庭富裕的人，或者是一些有较强保费担负能力、有遗产规划需求的人。终身寿险具有财富传承的作用，可以作为保险受益金赔付给指定的受益人，完成投保人的意愿分配，受到法律保护。

定期寿险适合收入不高但是对保险有需求的人，以较低的保费获得相对较高的保障，保障期限灵活，适合家庭顶梁柱等人群，价格也很亲民。

哪些寿险产品值得购买？这里总有一款适合你：

值得买的十大寿险排行！weixin.qq.275.com

总的来说，大家买保险都是为了买保障，很明显返还型保险保障不全面，分红不确定，实在没有必要购买啦！

大家也不要想着占保险公司的便宜，靠着买保险发家致富，还是实实在在先做好自身安全的保障，不要盲目跟从别人，根据自己实际情况购买。

要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号，里面有保险产品分享，帮助你买保险不被坑~戳：

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