学生没社保，买商业保险时应该选有社保还是无社保？

学生购买保险其实是一个明智的选择，最起码在生病的时候有底气去接受更好的医疗条件，但是可以肯定的是，社保也是非常重要的，社保起到一个基础保障的作用，我阿姨上年生病住院，商业保险加上社保共同作用，本来医疗费用要12万，但是自己只掏了8千多，可见商保加医保，能够将疾病带来的经济风险降到最低，很多朋友觉得有社保就够了，但是社保的报销并没有想象中的高，觉得商业保险不重要的朋友，不妨先看看：

有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？weixin.qq.275.com

话说回来，如果买了社保，在购置百万医疗险的时候应该怎么选，报销有什么差异呢？学生购买商业保险只买医疗险够了吗？接下来听我慢慢剖析：

本文要点

一、购买商业医疗险要怎么选有无社保版本？

二、商业医疗险要怎么选？

三、仅买社保和商业医疗险足够防范疾病风险了吗？

一、购买商业医疗险选有社保还是无社保？

要知道，社保中的医保报销有着“两定点、三目录”的限制，商业的医疗险和医保是一个相互补充的作用，商业医疗险可以报销医保不能报销的靶向药、特效药，保险额度在几百万，而且还有就医绿色通道、住院垫付等增值服务；

医保的报销范围或许还有小伙伴没清楚，我这边整理了医保报销的问题，建议看看：

医保在哪些情况下不能报销？weixin.qq.275.com

商业医疗险的报销是一个后置行为，往往需要先报销医保可以报销的费用，再去申请商业医疗险的报销，以复星联合乐享一生为例，我们看看商业医疗险的具体条款是怎么写的：

在商业医疗险的条款中，有明确说明了：先经社保报销，其余的部分扣除免赔额报销100%，如果是有社保不先报销社保，按60%报销；

很多医疗险会规定两个版本，一个是有社保，一个是没有社保，我们都知道，经过了社保报销之后，我们需要支出的医疗费用肯定是少一点的，不经社保报销，商保支出的部分会更多，所以无社保的版本会更贵。

我是建议大家要先缴纳社保，然后选择有社保的版本，这样商业医疗险的保费会便宜点，在患病后，拿到单据先经社保报销，然后在通过商业医疗险去报销，这样下来，两个保险共同生效，互相补充，医疗的花费就会降低很多。

商业医疗险产品很多，也并非所有都可以分开有无医保的版本，这里有一份全面对比测评，建议收藏：

超全！国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com

二、商业医疗险要怎么选？

商业医疗险中的百万医疗险因为保费便宜，杠杆高，所以最近几年也是倍受消费者青睐，那么购买医疗险又有哪些需要注意的呢？

续保条件要好：医疗险大部分是短期的，能否续保是很关键的点，有些保险理赔过后，第二年再投保的话保费会上涨；有些产品在续保的时候还需要重新健康告知，还有是保证续保的、续保期内续保无需审核等等，所以建议大家关注续保条件好的医疗险。

免赔额低或者可调整：大部分百万医疗险的免赔额是1万块，也就是说1万以内的治疗费用是不进行报销的；当然也有0免赔产品，但是保费会更高，还有一些医疗险的保额会在相应的条件下进行调整，所以大家在挑选医疗险的时候要根据自己的实际情况来，看看免赔额的条件有没有戳到你。

还有要注意的是，医疗险产品这么多，值得买的还真没几个，我对比市面上的医疗险，找出来10款值得买的，建议大家从里面挑选合适自己的：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

三、仅买社保和商业医疗险足够防范疾病风险了吗？

其实现在我们不是害怕小病小痛带来的经济损失，真正让人觉得“看病贵”的是大病，像癌症、脑中风等等，这类重大疾病往往需要长期治疗，而且费用高昂，一般重大疾病会产生两部分费用：直接医疗费和间接医疗费。

l 社保只报直接医疗，其中很多重疾需要用到的检查也不能报，例如核磁共振、伽马刀等。如果你想用一些高新尖的技术治疗，不好意思，请自费，这类费用可通过商业医疗险来报销。

l 间接医疗费包括护理费、营养费、康复费、收入损失费等，这个是商业医疗险和医保都不能报销的。

还有，医疗险和医保都是事后报销的性质，那首笔治疗费十几万又去哪里变出来呢？这要是普通家庭，足以造成经济坍塌，所以商业重疾险才是防范大病风险最有力的帮手。

重疾险是给付制，只要达到赔付要求就会立刻打一笔赔偿金至卡中，是可以自由支配的，不仅可以将它用于首次治疗费用，还能弥补家庭的经济损失、用于营养费、后续补课费用等等。

我整理了市面上几款性价比很高的重疾险，如果有朋友需要购买重疾险不妨看看：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

总结：社保是国家给予的基础福利，是应该人人缴纳的，在社保的基础上在购置一些商业保险，做好全方位的风险防护。

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