买保险应怎么选择？怎么去避坑保险的坑？

对于刚着手想要买保险的人，“怎样选择适合自己的保险”、“保险有哪些坑”总是最让人关心的问题。毕竟，在什么都不太懂的情况下，又想为自己挑选到合适的产品，确实还是蛮难的。

不过，也不用太过担心，只要我们在相关方面下下功夫，那挑选起来自然也就得心应手了。

话不多说，我们可以先了解一些保险方面的关键知识点：

买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！weixin.qq.275.com

下面，我们再从两方面做一个具体分析，来帮助大家更好地去买到适合自己的保险。

本文重点：

• 怎样选择合适的保险？

• 保险的坑主要有哪些？

一、怎样选择合适的保险？

1、确认需求

先说需求，也就是购买目的。这是选择产品的第一步，也是最重要的一步，它决定了我们所挑的这份保险要有一个什么样的保障。

所以，在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。

不过，如果你现在不够明确自己最担心什么，那你可以根据现在所处的人生阶段，一步步排除自己的风险，来找到对自己威胁最大的那一个。

2、确认预算

确定完需求，接下来就要来确定预算了。很多人在选择产品时，会先确定产品再做预算，这是不对的，我们应该让预算决定产品。

购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影响，但这不意味就要降低现在的生活质量。所以呢，只有确定合理的预算，保费才不会成为一种负担。但如果预算太少的话，可能就没法完全覆盖掉风险缺口。怎么把握这个度呢？可根据家庭收入来计算配比。

一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭的正常开支，又能获得比较全面的保障。当然，根据年龄和收入的不同，你也可以适当调整。

3、确认产品类型

确定好需求和预算，大概就有想买的产品类型了。不过同一个产品类型，因为给付方式、收益方式的不同，也包含了很多细分类型，所以也会面临很多选择。

你可能听过很多类型的保险，这里我们做一个大致介绍，来帮助大家做更好的了解。

消费型保险，是一个保费消耗型产品，如果风险没发生，保费也不会退还；相对而言的，是储蓄型保险，就是如果风险不发生，保险公司会按照一定利率连本带息地把保费还给你。

听起来储蓄型的保险产品更划算啊？别急着高兴，保险公司不会就这么简单地帮你存钱，它都是计算好了的。在消费型保险里，保费只涵盖了风险保费，相对就会比较便宜，保额也比较高。

但储蓄型保险，就会在风险保费基础上，还增加了现金价值，什么是现金价值呢？就是在退保的时候，你的保单能够领取的折现价值。显然，这种产品的保费自然就要贵点，但本金不会损失，还会有一定收益。

分红型保险，为了吸引更多的人来投保，保险公司会把自己通过投资赚取的收益，给投保人分红。这种保险是带有投资性质的保险。不过，分红型保险的收益会根据投资收益来分配，所以收益是不确定的。相应地，还有一种固定收益的保险，就是保险公司和投保人约定好，到期可领取固定的收益。当然，这种保险产品，保费就会便宜一点。

有了这些概念，应该很容易就能做出选择了。如果预算比较低的话，还想买到高保额的产品，就买消费型保险。但如果预算比较充足，可以选择保本保息、返本类甚至分红型的产品。

如果对分红型保险有点动心，我建议你先看看下面这篇文章：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

4、确认保额

确定好产品，接下来就要确定保额了。这里我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。

先说人身保险，在预算之内，保额越高越好。因为生命无价，理论上买多高都可以。但最低是多少呢？像寿险主要保障的是我们身上的家庭责任，考虑到去世后，让家人的生活还能正常进行，所以寿险的最低保额，应该要能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。

人身保险里还有医疗险和重疾险，这两类保障的是疾病问题。其中医疗险主要是报销型的，治病花多少报销多少，还有社保做基本保障，所以保额不用设太多，像百万医疗险就是一个不错的选择，治疗一般疾病100万足够了。

重疾险是保重大疾病的，因为重大疾病治疗费用比较高，时间比较长，这意味着你可能有很长时间不能工作，没有收入来源，所以重疾险，更多的不是用来治病，而是来保障你这几年的生活。

财产险的赔付又不太一样，它们遵循的是“损失补偿原则”，就是损失多少钱赔多少钱，所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产是多少，保额不要超过实际价值，超过了也没用，保险公司不是做慈善的，它不会多赔给你的。

至于保额的选取，它其实是有一些门道的，我们可以了解下：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

5、确认期限

最后一步来确定期限，这里只要包括保障期限和缴费期限。

保障期限，一般医疗险、财产险都是保一年，然后下一年再选择要不要续保。

而重疾险、寿险这种长期性质的保险，分为定期和终身两种，定期便宜，终身要贵一点。如果预算不足的，可以先选择定期，等收入上升后，再买一份终身的。因为跟人生命相关的险种，都是可以叠加赔付的，所以多买一份也没有关系。

除了保障期限，需要特别提醒关于缴费期限的问题，有些经济条件不错的朋友喜欢一次性把保费交齐，这是很不划算的。毕竟保险都带有保费豁免这一保障。而且，再加上未来的通货膨胀，钱肯定就贬值了。

所以尽量选择缴费期限长的，把保费分摊到每一年，这样经济负担也不会太大。万一保障期间内触发了豁免条款，那就赚到了。

至于缴费期限该怎么选，下面这篇文章会有详细解析：

缴费年限怎么选才不会亏？weixin.qq.275.com

二、保险的坑主要有哪些？

1、买保险时表示什么都赔，理赔时表示这也不赔那也不赔

保险的赔偿范围究竟包括哪些方面呢？

其实保险条款里都是会有明确的说明的，而且会详细说明理赔的条件，关于免责的情况，在免责条款里也会有明确的说明。

所以大家在投保时不要只听信业务员的推销，而是要仔细查看保险条款，去做详细的理解。

至于理赔方面的具体细节，想做更多了解的不妨移步：

理赔案件发生后，应该如何去理赔weixin.qq.275.com

2、买保险时表示可以续保，要续保时就无法续保了

这种情况在医疗险里比较多见。实际上，市面上目前是没有100%保证续保的医疗险产品的。

但有些保险公司为了吸引消费者，说“可以连续续保到100岁”。

保证续保和连续续保看起来似乎差不多，但实际含义却存在天壤之别。

「保证续保」包含了三层意思：

保证可以续保、保证费率不变、保证责任不变。

至于连续投保，只能满足第三点要求。哪怕它承诺续保到105岁，也不代表我们第2年就一定能够正常续保。

所以呢，千万别被这类产品给骗了！

如果保险条款上没有明确表示保证续保的话，保险公司若暂停产品续保，你是无法续保的，而且你在续保时也是要按续保时的费率进行缴费的，而不像保证续保一样，可以按投保时的费率缴费。

市面上在续保方面设坑的医疗险很多，答主对其做了个整理，遇到这些，大家千万小心！

遇到这些医疗险，请千万小心再小心！weixin.qq.275.com

3、一些保险产品不能单独购买

很多重疾险都是强制捆绑销售的，通常一些非常好的保险要购买的前提是必须有它的主险才能买，但主险往往很贵。其实这并不是很划得来。毕竟市面上的产品有很多，有不少是可以单独购买的，性价比也很高，所以大家在购买时也不要被保险推销员所迷惑。

保险里的坑有不少，通常都是业务员夸的天花乱坠导致的，所以大家在投保时一定要仔细查看保险条款，要有自己的判断力。

以上这三点，是多数人买保险都会遇到的坑，我们需要在这些方面多加小心。

总而言之，买保险确实有点复杂。但只要我们细心去挑选，根据自己的需求去挑选适合自己的产品，这样买到的保险，肯定就能对你有很好的保障；但如果你人云亦云，那就很容易就掉进保险的坑里。

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