重疾险要怎么买才好？

友邦保险公司承保的欣悦一生2019成人版是一款带身故保障的重疾险，重疾单次赔付，轻症7次赔付且保额递增。

欣悦一生，在重疾险市场上是否能排得上号？它是否是名列前茅的黑马？对比过才知道

欣悦一生与热门的135款重疾险对比表weixin.qq.275.com

欣悦一生轻症赔付高达7次，是有点亮眼。但背后是否藏有坑？7次赔付的作用是否有想象中那么大？别急，将下文将为你揭晓。

本文重点：

• 揭秘欣悦一生2019那些你不知道的细节

• 重疾险要怎样买才不会吃亏？

（一）欣悦一生条款简介

轻症赔付高达7次的欣悦一生到底长什么样？

（二）深入分析欣悦一生

1. 投保门槛。

比起值不值得投保，能不能投保是首要关注。重疾险一般具备一定的投保门槛，或是年龄限制、或是职业类别限制。

欣悦一生的投保年龄限制为18—55岁，当前重疾险产品最高的投保年龄有60岁的，欣悦一生逊色于同类产品。年龄越大，患重疾的概率就越大，因此，最高投保年龄过高，投保越困难，若想给父母投保可能会投不成。

再看欣悦一生的保障年限，只有保终身。保障终身会抬高保费，对预算不充足的老铁并不友好。并且它的最长交费期间有只有18或23年，缴费期短，分摊到每年的保费就会增加，缴费压力就会上升。

有一说一，欣悦一生的等待期还可以，只有90天，符合目前最短等待期的要求，但是，结合上面说的，光是等待期短优势并不明显。

2. 保障内容。

①重疾保障。

欣悦一生保障100种重疾，高发重疾全覆盖，保障病种数量是充足的。但是！欣悦对重疾病种分了4组，假设某人得了A组中的一个疾病，保险公司理赔过了，以后只管BCD组里的疾病了，再得A组里的任何疾病都不赔付。

②轻症保障。

重疾险好不好，不得忽略轻症保障。很多重大疾病皆因轻症的日积月累或突然恶化，患轻症的概率往往比重疾概率高，因此轻症的保障是否充足对整体的理赔概率有直接影响。

欣悦一生保障60种轻症，并且赔付次数高达7次，是比较亮眼的。不得不称赞的是，60种轻症已经覆盖了当前高发的轻症。但是，在轻症高赔付次数之下，赔付的保额严重不足，依次赔付20%/30%/50%基本保额远低于市面上同类产品的轻症保额。

③可选责任。

欣悦一生的可选责任比较逊色，像被保人豁免，一款好的重疾险往往是自带的，可选就显得有点抠门。另外，恶性肿瘤多次赔虽然比较实用，但是作为可选责任也略显不厚道，最佳应是自带。同时，这里的多次赔付间隔期是5年，属于坑爹一类。为什么？临床医学评价癌症治疗效果时给出了5年生存率的概念，即癌症治疗后5年内，可能会出现复发、转移、新发导致去世。如果超过5年，则认为病情得到基本控制，算治愈。因此，癌症多次赔付间隔期在5年以上基本上都是幌子。一般情况下，间隔期3年以内最佳。

3. 理赔门槛

重疾险的理赔，关乎各位投保人的切身利益，可真是时刻都叫人操心。省吃俭用花钱买保险，最后理赔不理想或者不舒心就十分窝心。时常听到有人抱怨，买保险时说好得了病就赔，理赔时却处处受阻，感觉保险公司都是骗人的。想说的是，重疾险的理赔与保险公司无关，保险公司受银保监会监管，必定是合法合理存在的。

重疾险能否成功理赔与条款直接相关，理解条款十分重要。但由于重疾险的条款往往很晦涩，甚至涉及医学常识，所以投保人非常容易落入保险条款的坑。

欣悦一生的条款怎么样？一起来看看：

①严重类风湿性关节炎。

欣悦一生对该项疾病的定义非常理赔严苛，理赔时需达到类风湿性关节炎功能分类IV级。IV级意味着什么？根据类风湿性关节炎功能分级标准，I级最低，IV级最高。处于IV级，就是生活不能自理且丧失工作能力。换言之，确诊该疾病时，欣悦一生只有在你生活不能自理且丧失工作能力时才能赔付，太严苛了！相比之下，横琴人寿的优惠宝就比较优秀，只要求达到III级以上。

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②丧失一眼及一肢

欣悦一生明确“丧失一眼”需满足眼球缺失或摘除的条件，也就是说

丧失视力还不行，必须挖掉眼睛，有点恐怖吧？

相比之下，市场在售的另一款同类产品，就是刚刚提到的优惠宝对该项要求就挺宽松的，只要丧失视力。一般来说，只要求丧失视力是比较好的，别的重疾险适用该条。

③慢性复发性胰腺炎

欣悦一生明确该项的赔付需满足“接受胰岛素替代治疗和酶替代治疗一百八十天以上”的条件，是比较严苛的。好的重疾险，就像刚刚提到的优惠宝，对该项的规定是没有天数限制的。

真的是不挖不知道条款中藏了这么多猫腻，就这么看来，欣悦一生的的理赔还真是不省心，要求这么严苛，难怪买过的人都说理赔太窝心了。

如何买重疾险才更省心？与其大海捞针不如集中几款来挑选：

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（三）小结及购买建议

总体来说，享有轻症7次赔付的欣悦一生性价比一般。除了有较短的等待期这一亮点外，其余的保障内容比较一般。再者，经过上面的分析，能看出欣悦一生理赔起来也劳心费力，买重疾险就为了安心，试想要保障时才和保险公司较劲，多无趣。

如果你钟意的是友邦的大品牌，并且对保障内容无追求，买了也无妨。但是，如果你追求的是高保额、高赔付概率、理赔简单的高性价比重疾险产品，欣悦不建议买。

大公司的产品居然理赔起来这么不省事，是不是大跌眼镜？

那买重疾险应该怎么买才靠谱呢？接招：

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重复的话就不说了，给你划划重点吧~

1.关注投保规则。如：保障年限、缴费年限等。一般情况下，保障年限可灵活选择最好，缴费年限则越长越好。

2.关注多次赔付等待期。一般情况下，建议癌症多次赔付的间隔期在3年以内，是最佳的。

3.身故保障自带最好，可选最佳。

重疾险自带身故保障很重要，身故保障意味着在不幸身故时也能理赔。曾有人在得重疾后还未等到确诊就病逝，这种情况即使买了重疾险，但没带身故保障，保险公司是拒赔的。但是，带身故保障的重疾险更贵，对预算不足的朋友不友好。因此，可选是最佳的。

4.为小孩投保少儿重疾险还应注意少儿特疾的覆盖情况，最佳是高发特疾全覆盖。

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