巧用这一点，帮你薅保险公司羊毛！90%的人都没想到！

无论是做生意、买车买房，还是突发意外等，谁都难免会有手头紧的时候。

去找亲戚朋友借？怕谈钱伤感情。

向银行借？既要查征信，又要抵押资产，手续麻烦不说，还未必能借到。

找民间借贷？利息高到能当场把你“送走”……

这时，要是手里有一份长期缴费的储蓄型保险，不妨试试保单贷款，说不定还能帮你薅到保险公司羊毛！

今天，学姐就来给大家详细科普一下保单贷款。

   本文重点

>>保单贷款是什么？哪些保单能贷款？

>>保单贷款的3大优势！实际利息只要0.1%？

   保单贷款是什么？哪些保单能贷款？

◆ 保单贷款是什么？

保单贷款，简单来说就是拿保单向保险公司借钱。

银保监会有规定，保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月。

有人担心保单贷款会影响我们原先拥有的各项保障权益，但其实并不会。

比如增额终身寿险，保单贷款期间，有效保额、现金价值照样增值，保障依旧；储蓄型重疾险也一样，保单贷款期间出了险，该赔钱还是会赔。

需要注意的是，保单贷款期满，要求连本带息归还借款，如不能按时足额偿还，本息自动续贷。

从这点来看，保单贷款的还款压力很小，只需按时缴付保费及贷款利息，保持应有的保单价值，何时偿还本金都可以。

但如果超期未还，且超过一定比例的保单现金价值时，保险合同就会终止，这时才会真的失去保障。

◆ 哪些保单可以贷款？

保单贷款固然好，但并非所有保单都能贷款，具有现金价值的保单才可以。

大部分长期保险都有现金价值，比如终身重疾险、终身寿险和年金险等长期储蓄型保险，都可以保单贷款。

长期消费型保险虽然也有现金价值，但并不高，即使可以保单贷款，意义也不大，而医疗险、意外险等一年期保险，基本没有现金价值，不能保单贷款。

如果不清楚所持有的保单能否进行保单贷款，可以具体查看保险合同是否有相关条款，如图：

看到这里，可能会有人问：

保单贷款期限不长，还无法贷出全部现金价值，我向银行贷款不香吗？

有什么理由去选保单贷款？

这时，学姐就必须重点讲一讲保单贷款的3大优势了！

   保单贷款的3大优势！实际利息只要0.1%？

◆ 贷款成本低

无论什么贷款，我们最关心的无非就是利息。

保单贷款和银行贷款一样，也要收利息，但不同保险公司的不同产品，利息通常不一样。

不过目前来看，保单贷款的利率一般在4.25%-4.85%（具体以各家保险公司公布为准），和银行贷款基本利率水平差不多，且无其他手续费用。

但实际上，使用增额终身寿险、年金险等理财险保单进行贷款，所付出的成本，要比银行低很多。

下面来举例说明：

30岁老王投保利多多增额终身寿险，每年10万保费，交10年，那么现金价值情况如图：

可以看到：

在老王31-47岁期间，现金价值的增速由快变慢，但一直高于3.5%。

在老王47-100岁期间，现金价值以3.5%复利增长。

以增速最慢的3.5%来计算，在47-100岁期间，老王因为生意或其他原因急需用钱周转，于是申请保单贷款，贷出80%的现金价值，贷款利率为4.5%。

那么，

到期应还利息=现金价值*80%*4.5%

在贷款期间，保单的全部现金价值以3.5%的速度复利增值。

那么，

贷款期间收益=现金价值*100%*3.5%

所以，

实际贷款成本

=到期应还利息-贷款期间收益

=现金价值*80%*4.5%-现金价值*100%*3.5%

=现金价值*0.1%

不算不知道，一算吓一跳，按此进行保单贷款，实际上贷款利率只要0.1%，贷款成本大大降低，这不就是在薅保险公司羊毛嘛！

◆ 不上征信

众所周知，在办理银行贷款的时候，一般都要查询征信，如果个人征信有问题，很可能就贷不了款，比如，目前风险很高、贷款利率也不低的民间借贷，就会影响我们的征信。

然而，目前保险公司对保单贷款是不上征信的！对于征信表现不佳的朋友来说，真的是福音。

◆ 办理手续简单

去银行贷款，通常需要出示征信材料、工作证明、财务证明等，还要有抵押物，说明贷款资金用途等等，办理手续非常繁琐。

相比之下，办理保单贷款的手续就要简单很多，一般只需身份证、保单、工作收入证明和贷款申请书，就能办理。

现在保单贷款甚至可以直接在官网、手机或银行自助设备上实现自助操作，随时随地办理，而且贷款审批速度很快，1-3个工作日资金就能到账。

对于急需用钱的朋友来说，只要持有时间长，保单现金价值大，这份保单可以说是优质的“救命稻草”！

   学姐有话说

很多人以为买了保险，钱就只能按合同条件赔或合同到期才能拿到手，从未想到还能通过保单贷款来盘活资金，解燃眉之急。

看完上面的科普，我们不仅对保单贷款有了深入的了解，还能发现利多多增额终身寿险这类理财产品，现金价值增速非常快，用于财产增值、教育或养老规划，相当合适。

要是遇上资金周转不灵，还能考虑申请保单贷款，非常灵活，相当于一份能迅速变现的“储备金”。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。