购买重疾险,但不知道买啥…?

不久前刚和朋友聊到重疾的话题。重疾就像被拦在水坝后的洪水，一旦溃堤，顷刻吞没村落。我们看到很多原本幸福美满的小康家庭因为家庭支柱突发重疾，短短几天就变得支离破碎。

你永远不知道重疾什么时候到来，要做的不是祈祷它不要到来，而是提前买好保险，等它来了你也可以对它竖中指：来了我也不怕！

如果你把购买保险的预算放在首位又想买到优质重疾险，建议直接看我整理的这份重疾险攻略：

超实用懒人攻略：不同预算的重疾险推荐weixin.qq.275.com

本文重点：

• 重疾险测评

• 买重疾险要注意哪些坑？（重中之重）

话不多说直接上图，我们来看看这两款产品：

超级玛丽3号max：

60岁前，首次确诊中症，75%保额；首次确诊轻症，55%保额。目前市面上的大部分重疾险，中症只能赔50%，轻症只能赔20%-30%...

这样一对比，超级玛丽3号的整体保额甩了其他产品一大条街啊！

而且，大部分高发轻、中症它也涵盖在内了。

不仅基础保障的保额高，可选择附加的癌症及心脑血管二次赔付的保障金，超级玛丽3号max性价比也极高呀！

赔付额有多少，还是得取决于保额的选择。对于保额，你可能不知道的事：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

达尔文3号：

王炸级别的赔付力度

达尔文3号野心勃勃，小到婴儿，高龄至55岁，都可以进行投保。它主要有3个优势：

• 60 岁前患重疾，多赔 80%：

举个栗子，买30万保额，直接享受54万保额的权益，直接跨越一个额度等级！

• 轻症、中症赔付比例高：

轻症按保额的 45% 来赔；中症可以赔保额的 60% ，比例非常高了。

• 最高发轻中症均可二次赔：

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥这三大高发轻中症均可二次赔。

通过上面两款热门的重疾险我们可以看出不带身故的产品价格会更加便宜一些，但是也要接受以下现实：患了重疾但是还没达到理赔状态就身故的情况。这个时候我们就无法进行理赔。所以对于预算充足的朋友建议带上身故保障！

以上两款重疾险的性价比都很不错，大家可以根据自己情况考虑一下。这里也整理了十款高性价比含身故重疾险，可以看看：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

1）警惕捆绑销售

之前有一位知名精算专家公开坦言，国内大病保险捆绑销售，设计得过于复杂，一堆条款看得让人发际线上移。保险代理人又把捆绑销售吹得天花乱坠，让人“买得比较糊涂”。强制捆绑销售的产品，看起来“大而全”，但性价比一般不高。

2）重症分组不合理

我国保险行业协会规定，每个重疾险都要保障25种国家规定的重大疾病，它们基本覆盖了95%以上的常见重大疾病。但是重大疾病的分组是保险公司定的，也是他们最容易使坏的点。

我们知道分组是指将保障的疾病分为几个组别，如ABCD，每一组只赔付一次。如果罹患A组的某一疾病，同一组的其他疾病就失效了，也就是说再次罹患A组的其他疾病就不赔付了。
有一些公司为了降低赔付概率，会把高发的几个重疾放在同一组。建议大家买保险的时候一定要看合同里重疾的分组是否合理。

如果有人不知道是哪25种重大疾病，可以看看这篇文章：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

3）高发轻症是否覆盖全面

和重疾不同的是，由于目前轻症没有统一的规范，也就意味着不同产品包含的轻症的种类是不同的。

即使两种一样的轻症，对轻症的界定、理赔标准也可能是不一样的，轻症也是需要我们重点关注的。

我们知道了轻症病种的数量不关键，质量才重要，要看是否涵盖高发轻症！

以下这几种高发的轻症是需要特别关注的：

所以看轻症不要只注重数量，先看一下这十大高发轻症有没有覆盖。

4）二次赔付的间隔期太长

很多重疾险都会带有二次赔付条款。看上去很良心，但如果间隔期是整整五年的话，这又是一个惊天巨坑！

医学上有一个名词：五年生存期。意思是如果癌症病患接受治疗康复后五年内没有再次复发，即可视为痊愈。

如果保险合同的可选条款上写着：二次赔付间隔期为五年，那么你这可选的钱可算是白给了。 市场上的重疾险鱼龙混杂，各种条款看得人眼花缭乱。虽然我在这里说了这些防坑指南，但一条条看起来还是费劲。

5）理赔条件到底坑不坑

讲坑不坑前，我要先給大家强调一下：

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！

不是所有重疾都是确诊即赔！

坑不坑，是相对而言的。

如果一款产品比市面上大多产品严苛，更难达到理赔条件，我们就说它坑。
比如双目失明、双耳失聪、严重阿尔兹海默症等，一般都有年龄限制。如果某款产品这些病种没有年龄限制，就是宽松，如果年龄限制更严，就属于坑。

这里分享一篇如何避免掉入重疾险的陷阱的文章：

购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里weixin.qq.275.com

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