为什么有的保险买不了？你需要知道核保这些事儿......

生活中我们总能听到很多人说保险是骗人的，好买不好赔。

为什么会有这样的现象呢？

有一部分的原因就涉及到买保险很重要的一个环节，投保前的如实告知。

也许被保人本身的身体状况就不佳，又由于代理人的疏忽或者被保人本身的刻意隐瞒，导致了理赔时发生拒赔。

又或许是被保人自己在不清楚健康告知询问的细节并且没有专业人员指引的情况下自行投保，产生一些疏忽，导致最后理赔时也被拒赔了。

那健康告知是什么呢？——就是把被保险人的健康情况告诉保险公司，由保险公司来评估及确定是否能承保的过程。

如果未如实告知，隐瞒真实情况投保，他日万一出险，保险公司经过调查，发现了瞒骗行为，很有可能会直接拒赔，保单作废，而且保费也不会退还！

有的人可能会想，保险公司的人不一定会查到你的病史，那你就想错了，凡走过是必会留下痕迹的。

保险公司常见调查涉及的内容：查社保、查体检、查病历、查其他公司理赔记录，如有疑点，还会更加细致全面地调查。

有些情况可能不好查，但是，只要他们查，肯定瞒不过去。

所以，不要存侥幸心理，如实告知，至于核保后会是怎么样的一个结果，就由保险公司相关部门来决定就好了。

那今天学姐就来讲讲核心这件事，为什么有些好的保险产品想买却买不了呢？遇到这样的情况要怎么处理呢？

本文框架：

一、核保是什么？核保会有什么结果呢？

◆  1.什么是核保？

核保是指保险人在对保险标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的过程。

说人话就是：保险公司要对被保人做风控：

如果风险系数小，就接受；

如果风险系数稍高，就附加条件接受；

如果风险系数过高，就直接拒绝接受了。

投保时，通常会有两方面的核保，即：财务核保和健康核保。

财务核保通常会考察投被保人的收入状况及资产情况。

健康险（重疾险和医疗险）、意外险都会涉及到财务核保，通常都比较简单。

寿险，尤其是高额的终身寿险，财务核保会相对复杂些。

购买一定额度的终身寿险，需要提供相应额度的收入证明或资产证明。如果无法提供相关证明，保险公司是无法承保的。

健康核保通常会考察年龄、职业、健康状况、既往病史及康复结果等。

我们在健康核保的过程中，往往非常容易忽略掉既往病史，导致在不经意间为以后的理赔留下隐患。

所以核保看似简单，但也没有我们想象的那么容易，一不小心就会踩到暗坑。

因此，学姐才会建议小伙伴们在投保之前，先咨询专业人士进行核保，以免发生投保失败，或为以后的理赔留下隐患等情况。

一般来说，核保会有哪些结果呢？

◆  2.核保的结果

通常来说，核保有五种结果：

1）标准体承保：身体健康、没有职业风险、财务风险及健康风险以及其他风险的客户，以标准费率承保。

2）加费承保：是指认为身体某方面风险超出标准，针对该方面提高费率，最终以高于标准费率承保。

3）除外承保：是指因为身体某方面风险较高，不承保该项责任，最终除则该项责任承保。

4）延期：目前的状况有不确定的风险，不适宜投保，需要等到病情稳定疾病性质明确后再投保。

5）拒保：指因为健康风险较高，超过了公司承保的范围，不接受承保。

可以看出：

标体承保是最优的结果，次标体承保，也算还可以；

如果延期，当前是无法承保的，一段时间后可能会承保；

如果拒保，那就是与该保险产品无缘了。

核保是一个严肃的事情，它并不是某个核保员可以随意评判的，每家保险公司都有自己的核保手册。

除了核保结果的规范不同以外，还要注意的是核保的医学评估，举个例子：

小张去体检时检查出一些小毛病，比如结节、息肉、血液指标异常，医生一脸淡定的说没有大问题，可是一买保险，核保结果却是除外、加费、延期和拒保。

医生都说没问题，保险公司难道看病比医生还更专业？

并不是这样的，这就涉及了两个不同的医学领域——临床医学&核保医学：

◆  3.临床医学和核保医学的区别

话不多说，我们直接看对比图：

临床医学，是研究如何治病救人的，重点关注是对疾病的预防、诊断、治疗，主要看的是病人患病后的短期生存情况。

核保医学，是研究某疾病或状态给被保险人的身体状况带来的长期影响，主要关注发病率、死亡率等因素。

双方的考量不一样，得出的结论也不一样。

那什么样的健康问题，会影响核保结果呢？

二、什么样的健康问题会影响核保结果呢？

在健康险中，医疗险的核保要比重疾险严格得多。

以普通百万医疗为例：

但凡有点小异常，最轻是除外承保，重则拒保。

比如乳腺增生，医疗险是要除外乳腺责任的，就是乳腺造成的任何医疗费用不报销，包括乳腺癌。

再比如脂肪肝，如果是脂肪肝，肝功能还异常的话，基本就拒保了。

重疾险核保相对宽松些，重点说一下影响重疾险核保的病种：

1）加费：

如果体检中出现以下问题，通常会加费。

超重（BMI大于30）、血脂异常（总胆固醇、甘油三酯值高于正常值的1.5倍）、脂肪肝（中度脂肪肝）、高血压（舒张压大于140）、尿酸高（尿酸大于550）

2）除外：

一般情况下，像息肉、结节大概率会除外责任。

如：胆囊息肉、甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤…

有些大小特别小、性质描述很好、相关指标也正常的结节或息肉，个别公司会标体承保。

3）延期：

短时间内无法明确性质的健康问题，被认为风险待定，延期至之后的某个时间。

常见的延期问题有：肺结节、血尿、早产、HPV阳性、不明性质的肿物如淋巴结肿大等。

4）拒保：

拒保的问题包括两种，一种是精神类疾病，另一类是比较严重的疾病。

精神类疾病很好理解，就是得过抑郁症、焦虑症等精神疾病的人。

重大疾病的话，如果已经得过糖尿病、脑肿瘤等轻症或重症的人，基本上都会拒保。

（注：甲状腺癌是个例外，术后三年有可能会除外承保。）

以上均为单一疾病可能的核保结果，如多项指标异常，核保结果会更复杂些。

学姐做了一张【常见疾病的核保指南】，大家可以对照病历上的指标判断。

说实话，健康险的核保还是比较复杂，具体案例还要具体分析，建议在专业人员的指导下投保，以免造成不必要的麻烦和损失。

那万一核保不通过，该怎么办呢？

三、核保不通过的话有什么实用的技巧呢？

◆  1.调理身体后再核保

有些客户被拒保，并不是问题特别严重，而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的，所以这部分客户可以进行一段时间的调理后再投保。

BMI数值过高的：身高既然不能改变，那就减个肥吧，把BMI降下来，再投保！

注：BMI值是身体质量指数的简称，是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。具体的计算公式是：BMI=体重（kg）/身高²（m）（身高的平方）

吸烟酗酒的：趁这个机会把烟酒戒了，不止对身体好，还可以省下一大笔钱，老婆肯定也是高兴的，促使家庭和谐，简直一举三得啊。

还有某些疾病治愈了之后也是可以投保的，如上面提到的儿童肺炎，先治疗再投保是没问题的

◆  2.选择核保宽松的产品

不同产品的健康告知设计是不一样的，有的公司健康告知仅6条，而有的公司健康告知会多达15条。

所以，对于身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品，这样就可以免去核保的苦恼。

◆  3.多试试不同公司、不同渠道的产品

我们都知道，保险不像一般产品，线上线下同时销售，而是会分为不同的渠道销售，不同的销售渠道有不同的特点，核保严格程度也会有所不同。

所以大家可以选择多家公司多渠道的产品去投保，代理人渠道、经纪人渠道、互联网渠道等等都去尝试。

◆  4.留意新出或活动期的产品

保险公司为了抢占市场或者打开知名度，新产品刚推出时或有举办活动时，都会有一些优惠条件、福利。

例如之前海保人寿新出的产品芯爱重疾险，刚推出的时候健告非常宽松，对身体有些小问题的人群非常友好，学姐还特意写了一篇文章夸它。

后面出售了一段时间后，修改了健告，提高了门槛，通过核保的概率就降低了很多。

所以把握这些时机，也是一个选择。

最后友情提示大家：

如果是带病体的话，一定要如实告知！如实告知！如实告知！

重要的事情多说几遍不过分，免得最后一分钱拿不到哭死也没用。

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