晴天保保超越版如何？值得买吗？

作为晴天保保的升级版本，晴天保保超越版刚上线时就被吹捧为“定期少儿重疾险一哥”，

有不少人就开始问，那晴天保保超越版到底怎么样呢？

别急，下面我们从两个方面对此进行分析。

本文重点：

• 晴天保保超越版的升级对比

• 晴天保保超越版的优缺点

一、晴天保保超越版的升级对比

相比于晴天保保，超越版到底超越在哪里呢？

我们看一下下面的对比，答主所标红的地方，就是晴天保保超越版所升级的地方。

从表中我们可以看到，晴天保保超越版还是做了很多改进的。

而相比于市面上其他的重疾险，晴天保保超越版的保障内容又处于一个怎么的水平呢？我们可以对比下：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

至于这样的升级到底如何，我们接着往下看。

二、晴天保保超越版的优缺点

• 优点：

1、重疾保额增长提升

晴天保保一直都被人叫做“保额会长大”的少儿定期重疾，作为升级之后的晴天保保超越版，不仅保留了这项优点，而且把原本“每2年增长15%保额，第11年增至175%保额“提升为“增长20%保额，第11年增至200%保额”。其增长对比具体如下表所示：

举个简单的例子，假如给0岁的宝宝买一个50万保额的晴天保保超越版，相比没升级之前，在第11年后保额就多增长了25%，也就是比原来的版本可以多赔12.5万。

关于保额的选择，也许还有一些你不知道的门道：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

2、中症、轻症升级

中症从10种增加到20种；赔付保额也从50%提升到60%；赔付次数从1次变成2次。

中症所包含的病种升级如下：

原先的10种中症除了“早起原发性心肌病”降为轻症，其他9种中症依旧保留。（将原版本“中度脑损伤”改名为“次级严重头部外伤”，保障内容没变）。

另外增加的11种中症，其中9种都是从原来轻症里面提升上来的（肝功能衰竭、听力严重受损、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤、中度类风湿性关节炎、肺功能衰竭、腔静脉过滤器植入术、糖尿病导致单足截除、中度严重克隆病）。

轻症赔付比例从30%增加到40%，赔付次数和病种数量没变，但具体的病种有所变化。

十大高发轻症都是包含的，原版本中只有“慢性肾功能衰竭”是按照中症赔付，升级之后，较小面积Ⅲ度烧伤和视力严重受损也提升到中症赔付；

另外增加了10种轻症，其中比如微创冠状动脉搭桥手术、轻度听力手术、糖尿病视网膜晚期增生性病变、严重的骨质疏松都是比较高发的。

可见，轻、中症保障这一方面晴天保保超越版相比原来还是有很大改进的。

对于重疾险中的轻症数量，不少人困惑是不是越多越好呢？下面这篇文章也许可以帮助到你：

重疾险的轻症数量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

3、少儿特疾保障改善

晴天保保超越版自带22种少儿特定重疾，第六个保单年度之前出险，3倍赔付！

6年后到被保人30岁之前，若出险则可得到2倍赔付，并且和主险的增长保额可以叠加。

举个例子，如果一个孩子在买了50万保额的晴天保保超越版，第五年出险少儿特定疾病白血病，则可以赔付3倍保额150万+主险保额5年时间增长的40%，也就是最终能得到170万的赔付，赔付比例高达基本保额的3.4倍，可以说这样的赔付力度是相当大的。

• 缺点：

1、少儿特疾限制年龄

目前有少儿特定重疾保障责任的重疾险中，大多数对“少儿特定重疾”都是有年龄限制的，但是也有比较少的重疾险是没有年龄限制的，比如妈咪保贝。

其实少儿特定疾病并不是只有少儿才会发病，比如白血病、严重Ⅰ型糖尿病成年人也是高发的，晴天保保超越版对少儿特定重疾保障限制年龄在30岁之前，30岁之后，那不好意思，少儿特定疾病额外赔付没有了。

2、最长只保障30年

其实要说少儿定期重疾险最大的坑，那就是只能保障定期，不能保障终身。很多自称专业的人告诉消费者给孩子买份保二三十年的重疾险就行了，一年几百块钱，没有保费压力，等以后孩子长大了自己再买终身，这种看似为你着想的行为，实际是在挖坑。

0岁的男宝买50万保额的终身重疾险，一年保费在三四千左右，30岁的男性买50万保额的终身重疾险1万2左右（当然这个价格是指的性价比稍微高一些的产品），保障一样，每年保费多交八九千，20年多交十几万。

另一方面，要是孩子在这有限的保障期内患了重病，那等到保障期限过了后，是不大可能再去买到重疾险了。那之后的孩子的人生道路怎么办？难道祈祷一辈子别患重疾吗？

所以啊，要是有足够的预算，在少儿时期就为孩子配置上终身的重疾险，那这就是最好的保障了！但如果是经济条件有限，我们才退而求其次去买定期的重疾险。而根本就没有“所谓的保障终身是大坑”这样的说法！

3、核保条件严格

晴天保保超越版支持智能核保，但是它的核保是偏严格的。

婴儿期抵抗力较弱，乙肝病毒携带者是比较容易感染上的，而且如果母亲有的话，也极容易传染给孩子。

很多产品针对乙肝病毒携带者只要是肝功能正常，乙肝DNA无异常就可以正常投保，但是晴天保保超越版是直接拒保的，有些不尽人意。

4、疾病理赔定义严苛

糖尿病是各个年龄阶段都容易发病的疾病，它主要表现的特征为胰岛素分泌不足引起严重胰岛素缺乏导致慢性血糖升高，一旦被确诊为Ⅰ型糖尿病，需要依赖注射胰岛素进行体内葡萄糖代谢和维持生命。

而晴天保保超越版对Ⅰ型糖尿病的理赔定义却较为严苛，很多市面上的少儿重疾对Ⅰ型糖尿病的定义是满足注射胰岛素连续180天即可。晴天保保超越版除了需要注射胰岛素连续180天以外，还要求满足植入了心脏起搏器或者切除了一趾或多趾。这就比较严苛了，很多糖尿病患者虽然需要依靠胰岛素，但不需要切除脚趾或安装心脏起搏器。

至于理赔方面的一些具体细节，如不清楚也可以移步：

理赔资料一般有哪些？细节决定理赔成败！weixin.qq.275.com

总结：

分析了这么多，总的来说，晴天保保超越版总体的保障其实还行，但也并不能算很优秀。如果觉得它的保障很适合自己的需求，那么想买也还是可以的。

但如果想追求更全面保障、性价比更高的产品，市面上也还是有这样的产品存在。我们大可以对它们再多做一些了解，看看有没有更适合自己、对自己来说性价比更高的产品。

至于市面上其它的热门少儿重疾险，答主也做了一个整理，有需要的可以移步：

2020年十大高性价比的小孩重疾险weixin.qq.275.com

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