鑫享人生年金险(分红型)收益高吗？值得配置吗？权威测评！

泰康人寿推出的年金险——鑫享人生(分红型)，凭借着“即交即领，养老递增，年年分红”的特点，吸引了不少朋友的关注。

那么这款年金险真的有说的那么好吗？

下面就给大家做个详细的测评，看看这款产品有何亮点和不足，收益又如何！

鉴于很多朋友是保险小白，开始之前不妨先看看这份知识小手册：

买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！weixin.qq.275.com

>>泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

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>>学姐总结

老规矩，先来看看产品保障图：

从保障图可以看到，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式十分多样，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。

除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。

那么学姐也不多废话了~马上和大家说说这款产品有何亮点和不足！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)的缴费期限有趸交和年交两种可选。

什么是趸交？就是一次交清全部保费，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。

而年交，就是每年缴付保费，适合收入稳定的人群选择。

这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，灵活性非常高~

还是不知道哪种缴费期限适合自己？不妨看看保险专家是怎么说的：

缴费年限怎么选才不会亏？weixin.qq.275.com

2、保额递增

鑫享人生的保额，在被保人60周岁后是会递增的，这一点无疑是非常好的！

从保障图可以看到，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，倘若这一基数变大，那能领取到手的年金无疑也是会跟着变多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金险(分红型)有投保人豁免保障，这一设置非常友好！

什么是投保人豁免？

倘若投保人因为意外身故/高残，后续的保费就可以不用交，但是合同继续有效。

目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。

举个例子：

30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，年交10万保费，10年交。

如果小王在35岁时不幸因为意外身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同继续有效，妻子小红每年还能领取到年金，直至小红99周岁为止。

>>不足：

1、分红不确定性

很多朋友看到分红就两眼放光，觉得有分红的年金险收益肯定高！

学姐对此想说，大家还是太年轻了~

分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，如图所示：

学姐给大家梳理一遍条款内容：

首先，红利分配是不保证的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。

也就是说，有可能有，也有可能没有；

其次，即使有分红，也难以确定能有多少。如条款所示，只有在红利通知书到手那一刻，才能知道当年的红利分配了多少。

综上所述，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是洗洗睡吧~

关于分红型保险，里面还有很多暗藏的“坑”，这份防坑指南快收藏起来吧：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)在身故保险金是这样设置的：

80周岁前仅给付已交保费和现金价值二者取大；

倘若被保人80周岁后身故，好家伙，身故保险金直接为零！未免也太小气了！

同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，更好的甚至能赔付160保额。

对三四十岁的人群而言，身上的家庭经济责任较大，身故赔付金肯定是越高越高。

要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面，没有做到从消费者的角度出发！需要挨批了！

除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，碍于篇幅有限，学姐都整理在这篇文章里面了：

泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！weixin.qq.275.com

学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

简单的说，一款年金险的内部收益率IRR越高，就代表着这款年金险的收益率越可观。

那么，下面学姐就举个例子，给大家演算一下鑫享人生年金保险(分红型)的内部收益率IRR有多少！

假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，年交10万保费，交5年，此时基本保额为63600元。

生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为生存保险金。

养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额会按5%逐年递增，60周岁可领取6678元，70周岁时可领取11421元。

祝寿生存金：小王80岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额会按5%逐年递增，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。

虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，但是实际的收益却不容乐观。

在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！连银行的定期利率（2.75%）都比不上！

目前不少年金险，内部收益率IRR都能高达3%以上，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。

综上所述，鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，但是也存在着非常多的不足。

更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议谨慎投保。

追求高收益的朋友，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：

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