3套方案，配齐一家人的保险

学姐之前专门为家庭中的四类家庭角色制定了保险必备攻略，让许多人都学会了如何买保险。

《如何给家庭支柱买保险》

《如何给全职妈妈买保险》

《如何给老人买保险》

《如何给少儿买保险》

有人问学姐，能不能为我们家所有的家庭成员制定出一整套方案。

光为自己挑保险就已经够头疼了，更别说一家几口人，信息一多就容易出错，一不小心每年就得多交几千上万元保费，真是难上加难。

专业的事还是得交给专业的人去做，省钱省时又省心。

学姐为此写了这篇指南，根据不同家庭情况，提供3个优秀的配置方案给大家参考。

这篇指南不再局限于「怎么买保险」，我们以终为始，从风险出发，建立起全家人的保障体系。

一、家庭潜在的风险

金融学上讲，风险是「损失的可能性」。

在家庭经济能力有限的情况下，发生以下任何一个风险对整个家庭都是不小的打击，也许一夜之间因病致贫、入不敷出。

家庭保险规划是一种抵御风险的手段，也是人身保障、预防财产贬值受损的重要保护手段之一。

为应对以上家庭面临的风险，我们配置的保险组合方案，需要全方位覆盖这些风险，学姐建议涵盖以下四大险种：

1. 重疾险：给付一笔钱，用来支付巨额医疗费、收入来源中断带来的经济损失，以及术后恢复等各项支出；

2. 寿险：防止家庭经济支柱突然离开，导致的家庭经济崩塌；

3. 医疗险：作为国家医保的有效补充，可以应对大额医疗费用支出；

4. 意外险：保障因意外造成的身故或伤残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用。

这四大险种缺一不可，保障责任构建起了一张完整的家庭风险防护网。

二、保险配置思路

经常有人问学姐：「能不能推荐一款好的产品？」

市面上的确有很好的保险产品，但是前提要适合你。

一双鞋子再漂亮，不合你的脚你穿不上；太贵，你也买不起。

所以，在进行保险配置前，要判断整个家庭需要购买什么保险，需要多少保额，第一步要做的就是对家庭中的每个人的情况进行评估分析。

学姐梳理出了大家需要关注的三大评估因素：

大家可以一条条对照这些因素，对家庭中的各成员进行一次完整的评估分析，这些信息能够有效确定预算、框定可选保险范围。

不论是什么样的家庭类型，配置保险的基本原则都是不变的，学姐概括一下就是：买全保障、买够保额、买高性价。

1）买全保障

如果我们现在的预算有限，在规划时应做到最低维度的充足，就是能覆盖当下所有风险。

「全」比「优」更重要。

2）买够保额

我们必须全面评估家庭财务在哪些方面存在风险，然后根据风险缺口确定保险额度，尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额做高，覆盖风险。

3）买高性价

在选择产品的时候，我们尽可能选择既能满足保障需求，价格又有优势的产品。

不一定价格低就保障够，也不一定价格高就没有坑，要综合考虑价格和提供的保障两个维度。

三、三个方案

鉴于很多人即使学了一堆保险知识也无从下手，这里学姐给大家定制了三个标准方案，由于不同人有不同需求，产品也日新月异，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

总的保险配置方案如下图，大家可以大致先了解一下，再来听学姐详细解释这样配置的原因。

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学姐根据投保预算简单分为三个等级，通常保费预算占家庭年收入的10%-20%，基础型/保障型/完善型所对应的家庭年收入大致为10万/20万/30万。

老人投保的门槛较高，所以分为身体健康与身体抱恙两种情况来考虑。

注：以下总保费均以保费更低的产品价格计算。

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1）先生/太太（30岁）

重疾险选择了昆仑健康保2.0，这是一款性价比超高的产品，重疾赔付1次，可选癌症二次赔付；提供25种中症保障的同时，还有50种轻症保障，轻症赔付递增，分别是30%/40%/50%，无论是病种的广度还是赔付的深度都诚意满满。

定寿提供了两个选择：大麦定寿和祯爱优选2019。保障期限至60岁，覆盖需要承担家庭经济责任的时期。

① 大麦定寿：健康告知宽松，没有投保历史询问，也没有累计保额要求，价格低，免责条款少。

② 祯爱优选2019：祯爱优选2019的健康告知宽松，不限BMI、各类结节患者可投保、对高血压患者要求较低；被保人可以在成为父母、买房等重要的人生节点上，可以申请增加保额。

医疗险也提供了两个选择：尊享e生2019和平安e生保PLUS。

① 尊享e生2019：可选增值服务非常丰富，有特需医疗、赴日医疗，100%报销的质子重离子治疗、83个城市的住院医疗垫付，还能报销外购靶向药。

② 平安e生保PLUS：平安健康大公司承保，提供就医绿通，癌症二次诊疗服务；产品销售稳定，不容易停售。

意外险选择了亚太超人，拥有2万意外医疗报销，0免赔额，社保内100%报销；亮点是含猝死保障，赔付30%保额。

2）宝宝（0岁男）

重疾险选择了复星联合·妈咪保贝，50万保额，轻症赔付2次（30%保额）、中症赔付2次（50%保额）、重症赔付1次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障，非常全面。

意外险选择了国泰财险·萌宝保（基础款），不仅0免赔，100%报销，还不限医保赔付，而且这款少儿意外险的价格低到无法想象，基础款只要29元，一杯奶茶的价格就可以搞定自家孩子的意外风险保障。

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1）先生/太太（30岁）

重疾险选择了渤海人寿·前行无忧，重疾保障充足，60岁前首次确诊重疾赔1.5倍保额；前行无忧轻症、中症可递增赔付，赔付力度大；健康告知少，核保宽松，支持智能核保。

以上价格附加了投保人豁免，夫妻互保，只要其中一人产生赔付，两人后期的保费都能豁免。前行无忧的风险保额高达70万，让夫妻两人都能确保买到足额保障。

定寿、医疗、意外险的选择与基础版相同。定寿将保额做高到80万。

2）宝宝（0岁男）

重疾险选择了信泰人寿·完美人生尊享版，保至70岁，重疾可赔付6次，覆盖了孩子从出生到年老的全过程；赔付力度超大，50万重症保额，每次赔付递增10%保额；中症赔付60%保额，轻症赔付45%保额，还有早/晚期癌症多次赔付。

意外险选择了国泰财险·萌宝保（安心款），不仅0免赔，100%报销，还不限医保，意外医疗额度2万，孩子平时出点意外进医院，基本不用自己掏钱。

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1）先生/太太（30岁）

重疾险选择了康乐一生2019。前10年罹患重疾，可额外赔付30%的保额，对家庭核心投保的支撑十分充足；中症赔付2次，每次可赔50%保额；轻症3次赔付且赔付金额递增；可附加癌症二次赔付。

学姐同样推荐康乐一生2019的夫妻互保，投保人豁免不计入风险保额，可以放心买够足额保障。

定寿、医疗、意外险的选择与基础版相同。定寿将保额做高到100万，保障期限延长至70岁。

2）宝宝（0岁男）

重疾险采取「一长一短」模式，妈咪保贝保障30年，完美人生尊享版保障至终身，在宝宝长大后再将保额做高，或者让孩子经济独立后自行补充。

意外险选择了国泰财险·萌宝保（无忧款），不仅0免赔，100%报销，还不限医保，意外医疗赔偿额非常大方，达5万；身故/伤残保额最高可赔付50万，低保费撬动高保额。

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a. 身体健康

百万医疗险选择了尊享e生爸妈版，这款产品专门为61-65岁的父母制定，提供200万保额，还可附加100万质子重离子治疗；不限医保，同时提供附加服务，肿瘤特效药外购、术后家庭护理服务、医疗费用垫付和重疾绿通，非常友好。

意外险提供了两个选择，小蜜蜂和人保老人意外险，可根据父母的年龄来选择产品。如果在59岁以下就选择小蜜蜂，在60-79岁就选择人保老人意外险。

b. 身体抱恙

对于身体抱恙的老人，百万医疗险难以核保通过，学姐推荐购买防癌医疗险，安享一生最高80岁能买，保额高达200万；院外购买靶向药费用年度最高报销30万，赔付比例70%；续保无需健康告知，还有就医绿通、赴美就医协助等一系列增值服务。

意外险的选择与身体健康的老人一样。

四、写在最后

学姐认为，保险配置从来不是一蹴而就、一劳永逸的事情，它是一个多次配置且极具个性化的过程。

一方面，我们的财务责任、财务目标都是随着整个人生的时间进程而不断调整，例如购置新房，负债会增加；生了宝宝，责任会加重；升职加薪，目标有提高。

我们要定期去检视家庭财务状况，才可能确保整个保险规划时刻处于充足的状态。如每5年一次调整，或者每年都例行检查。

另一方面，不同家庭的差异太大了，一定从实际需求出发，综合考虑家庭情况、财务预算、风险偏好等因素选择，最重要的是适合自己。

希望今天学姐的这篇指南，能让大家对如何配置家庭保障方案的思路更加清晰一点点。

当然，所有的方案设计都是经过多次沟通和调整才能切合投保人的需求，并非同一收入层次的群体适用于一样的方案，实际配置与投保过程远比这三个方案展现出来的要复杂一些。

如果你还是毫无头绪或是需要更多专业意见，欢迎在后台咨询学姐哦！

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