保险应该怎么买合适？

说到买保险，大多数的第一反应是：保险是骗人的。

会这样想也不奇怪。我有个亲戚，保险交了四年花了四万多，保额却只有2.5万。

他买的是什么保险呢？一款返还型重疾险。

返还型重疾险最大的特点就是“出了险就赔钱，不出险就返钱”。

但是从投资的角度来说，如果我的这位亲戚不出险，这款产品的年化收益率不到1%，远不如把钱存在银行收益高，中途退保的话，无疑会损失一大笔钱。

如果他能选择收益高的返还型重疾险，还不至于如此被动：

七款值得买的返还型重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

从保障的角度来说，如果出险了这款重疾险最多赔三倍保额，现在得了重疾要花的钱起码是六位数起了，只赔7.5万难道不尴尬吗？

综上，我们可以发现，普通人想要买到好的保险，不是一件容易的事情。

接下来说说，我的一些买保险的心得。

一、如果不买保险，我们需要面临哪些风险？

二、买保险，大多数人都没有买对！

大家先来思考一个问题，如果要买保险，最需要防范的是哪些风险呢？

相信大家心中都有这样一个比较模糊的答案：危害性大的风险、发生概率高的风险。

不错，不过具体到是什么风险，应该这样回答：疾病风险、意外风险、身故风险。

这些风险究竟离我们有多近呢？我引用中国卫生部门的一组数据来说明：

疾病：对30个城市死亡原因统计，前十位是：恶性肿瘤、心脑血管疾病、呼吸系病、损伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍，前十位死因合计占死亡总数的90.4%。

可见，几乎没有人能保证自己绝对不会生病。

在所有的疾病当中，重疾的危害性是最高的，因此除了购买百万医疗险和医保报销疾病的治疗费用外，还需要购买重疾险用以弥补重疾导致的收入损失和保障后续的康复治疗。

意外：意外事故造成伤残、医疗、住院、死亡的概率为万分之三十六。

每年社会上发生的车祸、摔伤、溺水、各种天灾人祸，都在无时无刻提醒我们，意外的风险是随时存在的。

因此，购买意外险也基本上是买保险的标配了。

身故风险：如果不幸身故，相信大多数人最担心的，还是自己的家人。年轻人身故对社会的危害性尤其巨大，可能导致父母孩子无人照顾、房贷无人承担的一系列后果。

因此，对于家庭经济支柱来说，寿险也需要进行配置。

由上面的几种风险，就可以引申出，与我们普通人息息相关的四大险种：重疾险、医疗险、寿险和意外险。

那么，这四大险种有何具体的区别和关联呢？建议大家移步我之前的这篇文章来了解：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

1）不建议买捆绑销售的保险产品。

捆绑销售很简单，就是把几个险种捆绑在一起卖，造成保障很多的假象。事实上，大多数的捆绑销售的保险产品都会捆绑一些诸如长期意外险这样的低性价比的产品。

为什么我劝你别买长期意外险？weixin.qq.275.com

不仅灵活性低，保障也很差、保费还很贵！

所以，遇到这样的保险，建议大家尽量绕道吧。

2）谨慎购买返还型保险。

还是说回开头的例子，我这个亲戚买保险的时候，犯的最大的错误是：保额没买够，起不到好的保障效果。

另外，他对返还型保险并不了解，对通货膨胀没有清晰的认知，也没有了解过收益，导致买到性价比非常低的返还型保险。

对于普通人来说，买到收益低的返还型保险，不仅意外着要交更多的钱缴费压力巨大，还意味着把钱套牢几十年流动性很差。

如果你还是想买返还型保险，那么一定要了解清楚再作决定：

出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！weixin.qq.275.com

3) 不给小孩买寿险。

出于对孩子的关爱，一些家长会给孩子买寿险。而孩子无需承担家庭的经济责任，购买寿险的意义不大。

更何况，我国法律对孩子身故的保额有明确的限制，即使给孩子购买寿险，也难以买到比较高的保额。

总结：普通人买保险容易被一些数字方面的假象给迷惑，比如捆绑销售的保险产品“大而全”、返还型保险返保费，最终买到的保险与我们的初衷背道而驰。

另外，购买保险还得结合自己的需求来，就比如给孩子买寿险，显然就是顾此失彼了。

说了这么多，大家可能还不知道买哪些保险好，这份保险配置方案大家可要收好了：

不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

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