「保险都是没用的」，咦好像很有道理

很多人觉得买保险很吃亏，其中包括学姐同事的爸妈。

几年前，同事A刚进入保险行业，爸妈知道后就一直劝她换行业。

每次同事回家提到买保险的事，A的爸妈就以为她被洗脑了，认为天下保险公司一般黑，招员工就是为了让她买保险。

在同事父母的观念里，保险就是骗人的。花这么多钱买什么不好？买台车可以开，买部手机可以玩，而买保险就跟买彩票一样，拿回来就是纸，还不知道哪天才能“中奖”。

当同事提到以后疾病费用时，她父母话锋突然一转，说起了朋友圈常看到的互助众筹组织，既能享受保障，还能献爱心真正帮助到别人。

“这么便宜，不比你买保险好多了？”

乍一听觉得似乎挺有道理，但仔细想来，还有好多地方需要掰扯掰扯。

一、保险的无形之用

买保险最大的迷思就是：不知道自己买了啥。

今天花了几千元买保险，明天一觉醒来，总感觉有什么不对…生活没有改变，身体也没有变得更好，除了少了几千元，一切照旧。

它不像买零食、衣服鞋子，拿到手里有确定的物品价值。保险除了那一沓看不太懂的保单和合同，只剩下一点心理价值——面对健康和疾病的心态更乐观了。

保险确实有一点“违背人性”，它只有在我们「不需要」的时候才能购买，需要的时候却买不到了。遗憾的是大多数人没有规划意识，不懂得未雨绸缪。

所以买保险总有种吃亏上当的心理，加上早年间的保险都比较坑，大家都爱说保险“没用”。

但学姐想为保险辩护两句，觉得保险必须要“有用的”，其实从根源上就搞错了。

大夏天，建筑工人戴着安全帽汗如雨下，他们不会希望安全帽“有用”，一旦发生作用就意味着他可能会受伤。每次坐飞机，空乘人员都会示意救生衣的位置和使用方法，虽然救生衣99.9%的用处就是摆设。

我们不会否定安全帽的用处，我们也不会否定救生衣的用处，但我们否定保险的用处：只是因为它看不见摸不着吗？

今年2月，长沙街头，整整两周的阴雨让冷风变得刺骨，一个大老爷们背着行囊抱着孩子，跪坐在路边哭泣。

这个男人叫刘斌。

35岁的刘斌，来自湖南省新邵县坪上镇东岭村，16年底妻子意外怀上二胎，可幸福并没有伴随着小儿子的出生而来临，反而将这个平静的小家推入风雨之中。

孩子被确诊为先天性胆道闭锁，如果不进行肝移植，很多新生儿的生命会终止在一两岁。刘斌夫妻省吃俭用凑出来的钱，送到医院如同溪水入江河，不见踪影。而命运总爱在困顿的人身上开玩笑。

小儿子两年后因肺炎再次入院，住院期间医生发现孩子的肝功能已经开始衰竭，必须做肝移植才能生存，刘斌在30万的手术费和治疗费面前手足无措，能借的亲戚都借了，大儿子也因为缺钱辍学了。

直到花光最后一分钱，刘斌只能带小儿子出院，回家度过生命的最后一段时光。如果这时候有回头买保险的机会，我想他多少钱都愿意买，就像马原小说里的那句话：你只要稍微离开河岸，就会发现大路笔直，上下都很平坦。

保险是一项长期投入，收效未知的事情。这件事跟读书很像，大家都喜欢孩子认真努力，勤学奋进，但通过读书出人头地的孩子终究是少数，大多数人依然是平庸的一生。

这不影响读书带给人希望和充实感，保险也一样，每当我们想象未来的自己，面对疾病、面对衰老、面对死亡时是否能拥有一个积极坦然的心态？保险的作用不是有形的，它是汽车平稳行驶时的安全带，给人安心，救人一命。

二、买保险还是参加互助计划？

更进一步说，有些人认同保险的好处，就是觉得保险又贵又坑，写的保险条款晦涩难懂，一不留神就被拒保。还不如参加互助组织，就算被坑，起码还能帮助到别人。

潜意识里 ，很多人都把网络互助当成了保险的替代品。

实际上，网络互助是介于保险和慈善之间的组织，它的加入门槛比较低，它的每一次赔付都公开透明，它具备慈善的性质，即使不受保障以后，不妨碍你继续资助他人。

本质上保险和互助计划是不冲突的，可以互为补充，但不能互相替代。

互助组织能给人以“帮助他人”的满足感，也能顺便“自保”，但这个“自保”是否真的“够保”，就要看看以下几个问题了：

1. 互助组织不承诺刚性兑付，万一以后患病得不到偿付怎么办？

2. 互助组织的资金需不需要监管，万一被恶意挪用怎么办？

3. 互助组织破产了怎么办，大批资助者和受助者如何处理？

如果把这些问题都解决的话，我们发现它好像越来越像保险了，有关两者的区别如表格所示：

从对比图可以看出，保险和互助计划都有明显的差异。

保险的本质是合同，而互助计划不是，随时可能终止

保险的保障有确定性，互助计划不能获得确定的保障，可能拿不到钱

保险理赔严格规范，互助计划需调查金以及理赔时效无上限

保险倒闭概率非常低，互助计划主体为网络科技公司，抗倒闭破产能力弱

如果放松心态，把互助组织当成一个既可以帮助他人，又有一定的自保用处的互益活动是没问题的，但用以“替代”保险的话，实在有些夸大了互助组织的作用。

我们常用的险种里有意外险、寿险、医疗险、重疾险，不同的险种对应不同的保障，提供不同的作用。但互助组织通常只是大病互助，它不能系统性地解决一个家庭的财务危机。

具体来说，它不能补充家庭收入损失、不能接替被保人继续偿还房贷、车贷，不能接替被保人完成子女教育、老人赡养的经济责任，更不能搭建保险公司提供的医疗服务体系。

更进一步说，我们投保的每一份保险，又何尝不是在帮助别人呢？否则保险公司哪来的赔偿资金？只是保险公司不像互助组织事无巨细的公布受助者的个人信息，一方面是为了追求理赔效率，另一方面是为了保护个人隐私。

公平和效率总是有舍有得。

三、最后

保险本来就是个矛盾体，既怕它没用上，又怕它用上了，但它永远不会“没用”。我们都是生活在家庭里，血缘、亲情把我们缔结成了不可分割的整体，如果是单独的个体，我们或许可以随意抉择自己的安危，但在家庭里，很有可能面临这样的问题：

“倾家荡产拿100万可以换父亲10个月的生命，换还是不换？”

“老公得了癌症，治疗希望不大，是应该卖房治病还是把房留给儿子？”

不到真正面临这些问题，我们都不会知道自己的答案。但如果保险可以避免这些问题的发生，我们为什么要亲自去面对呢？

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。