分类:产品评测
我发现很多人买重疾险,更偏向大公司。
即使保费再高,也觉得物有所值。
说实话,我刚接触保险那会儿,也这么认为。
但自从我入行测评对比过无数产品后,
我就完全对大公司产品祛魅了。
今天,我就拿一款高性价比重疾险来跟平安、国寿、人保、太平洋、泰康、太平这些大公司的热门产品做一下对比分析,
从保障和保费两个方面进行测评。
01 保障对比(下滑看第二部分保费对比)
话不多说,直接来看保障对比图:
重疾险的保障,我们分两部分来看:
一、最基础的重疾、轻症、中症保障
看到重疾保障,你可能会被病种数量吸引:
达尔文9号覆盖108种重疾,而其他知名大公司产品都保120种。
所以是大公司的产品更靠谱吗?
其实不然。
事实上,所有重疾险都包含了最高发的28种重疾(疾病定义完全一致),这些病种的理赔率超过90%。
至于其他病种,发病率会低很多,疾病定义也不统一,有些疾病甚至是用来凑数充门面的。
因此,单纯关注病种数量并没有太大意义。
我仔细研究条款发现,达尔文9号针对那28种高发重疾对应的高发轻中症都有全面覆盖,保障非常全面。
相比之下,一些大公司的产品在高发轻中症的保障上却有所缺失,具体细节就不在这里展开了。
如果你对保障的细节非常关心,可以找我们的规划师进行一对一咨询分析。
再来说说轻中症保障。
划重点,这里的所有大公司产品都有一个“致命设置”:
只要赔了重疾,所有轻中症保障,全部无效!
现在市面上很多优秀重疾险可以做到,
重疾理赔完,非同组轻中症还能理赔。
达尔文9号则做到了极致:
重疾赔完,所有轻中症都能赔!
保障范围大大拓宽,非常大气。
在轻中症的赔付力度上,
达尔文9号、i无忧2.0和蓝鲸1号的轻中症赔付比例达到最高:
轻症30%保额、中症60%保额,且中症至少能赔2次及以上。
但其它四款大公司的产品,表现就差很多了:
中症50%保额,只能赔1次,轻症赔20%/25%保额。
综合来看基础保障部分,达尔文9号表现最好,
大公司里面比较不错的,就是i无忧2.0和蓝鲸1号。
二、其他保障
除了重疾、轻中症保障,重疾险的其他保障也很重要。
我另外做了这张对比表,方便大家查看:
达尔文9号的保障是最丰富的,足足有7项可选责任,非常灵活。
通常来说,身故/全残保障价格会贵一点,预算少的朋友可能就不想附加,
达尔文9号把它列入可选责任,就可以满足不同人的需求。
i无忧2.0是分成两个版本,可以让我们选择是否带身故保障,效果一样。
其他五款产品则都是自带身故责任,没有给我们选择的空间。
其他保障,也没办法做到达尔文9号那么齐全。
尤其是癌症、心脑血管疾病方面的保障。
这两种重疾的发病率非常高,
只有达尔文9号和i无忧2.0提供了针对性的额外赔保障。
其他5款大公司的产品都没有相关保障,特色保障也很一般。
尤其是泰康人寿的乐享健康2023(成人版),
只有身故、高残、疾病保险金,实在是太单薄了。
如果你追求更全面的保障,还是更推荐达尔文9号,
追求大公司品牌,i无忧2.0也不错。
02 保费对比
看上面这些产品保障差距这么大,保费情况又如何?
我们直接来看表格:
*注:国寿康宁保2023最长缴费时间为20年,这里是用20年交来测算。
只看30年交的保费对比,泰康的乐享健康2023(成人版)明明保障那么单薄,保费却最贵。
达尔文9号保障最全面,保费却最便宜。
我这里测算了两个版本,一个带身故/全残保障,一个不带,
基础保障只要5000块钱左右就能拿下50万保额,性价比非常高,
预算不足的朋友就可以直接冲。
如果想要有身故保障,达尔文9号依旧是全场最低价。
如果只看大公司产品,
前面保障测评表现还不错的i无忧2.0和蓝鲸1号,
保费还挺让人惊喜的,含身故保障,保费基本可以控制1万左右,
是这里面大公司产品性价比最高的两款了。
以上,看完保障和保费的对比,
大家想买哪款重疾险,心里应该也有数了吧。
我简单总结一下:
追求极致性价比,买达尔文9号——
各项保障优秀,关键是重疾赔完所有轻中症都能赔。
更偏向大公司产品,买人保i无忧2.0和太平洋蓝鲸1号。
人保i无忧2.0有一个很大的亮点,健康告知和核保都比较宽松,很多身体有异常,买不了达尔文9号的朋友,最后都买了它。
太平洋蓝鲸1号因为轻中症是可以自由选择是否附加的,还有ICU住院保险金特色保障,有不少买过重疾险的朋友,会选择买它来增加重疾保额。
03 关于理赔
其实,保险的本质就是一纸合同,
之后能不能理赔看的是条款,
跟保险公司的知名度、规模大小无关。
目前,我们学霸说保险为投保客户免费提供的“安心赔”理赔协助服务,
已经帮助4000+位客户顺利拿到了理赔款,总理赔款超过1个亿。
按照我们协助过上千件理赔的经验来说,只要符合条款约定,准备好材料,有专业的理赔老师全程协助,
无论是买哪家保险公司的产品,都一样可以理赔。
所以我们买重疾险,重点还是要看产品的保障条款。
最后给大家同步个重要消息:
近来有传言称保险预定利率可能从3%直接降到2.5%,
以往每次预定利率下调,重疾险都会集体涨价。
如果你还没买重疾险,一定要抓紧时间尽快行动。
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