分类:产品评测
这几年,增额寿火得一塌糊涂。
它最吸引人的地方就是能终身锁定当下的利率,而且利率还比银行高不少。
但最近形势突变,监管出了新规定:保险的预定利率要跟着市场走。
以后,增额寿在利差方面的巨大优势将会不复存在。
这次存款利率降到“1”开头,保险也要在9月1日将3.0%调整到2.5%。
8月份,就是增额寿的最后一波大红利时间!
我们要赶紧算算,现在买增额寿还会比存银行多赚多少?
说起这轮银行降息,真是又猛又急。
LPR刚下调完,六大行就迫不及待宣布集体降息。
接着短短几天内,全国12家股份制银行也立刻完成了跟进。
节奏之快,下调幅度之大,都很惊人。
我整理了目前18家全国性银行的最新挂牌利率:
可以看到,大家比较熟悉的银行都是1打头了。
我还记得22年7月那会,有个大新闻是说银行利率倒挂了,5年期利率比3年期要低,但好歹也还有2.75%。
这怎么才短短两年时间,就降了1个点?
反观保险这边呢,虽然预定利率也经历了下调,但相对会温和一些。
我们来对比一下看看。
2022年7月——银行5年期利率:2.75%保险预定利率:3.5%利差:0.75%
2024年8月——银行5年期利率:1.8%保险预定利率:3.0%利差:1.2%
注意了,这里的利差只是数字上的差距。
实际上,银行按单利计息,保险按复利计息,长期下来,差距还要大几倍。
难怪增额寿越来越火,大家都想抓住这难得的机会。
不过,1.2%的差距真的太太太大了。
所以监管爸爸就出手了,要求保险下个月开始就得降到2.5%。
要想抢到比存银行高一大截的收益,就只能在这个月内赶紧上车。
最近咨询增额寿的朋友超级多,我们都忙不过来了。
如果你也有计划配置增额寿的话,建议趁早咨询。
下面,我们用一个具体的例子来对比下。
假设30岁男性,手头有一笔100万的资金,他有2个选择:
①存银行,反复滚存5年定期②买增额寿,直接投入一款3.0%顶尖产品
为了方便比较,我假设银行利率固定不变,并且把保险的复利给换算成单利。
来看看未来几十年的差距有多大?
首先看看银行的利息情况。
银行的利息是每5年结算一次,第一个周期结束后,总共能拿回109万。
看起来还不错,5年就赚到了9万块。
第6年再把109万存进去,反复循环,每5年吃一次利息。
再往后面看,因为利率一直比较低,利息就涨得比较慢了。
到了第40年,本息和才勉强翻倍,接近200万。
增额寿的表现又如何呢?会快很多吗?
增额寿的收益不用我们计算,它每年的收益都提前写在了合同上。
白纸黑字,你直接看就行。
在前5年,增额寿的收益赶不上银行,只有4万块的收益。
但是在第5年过后,它就会快速飞涨了。
第10年涨到130万,比银行多赚11万。第25年涨到本金2倍,202万,比银行多赚48万。第40年涨到本金3倍,315万,比银行多赚116万。……
越到后期,增额寿和银行差距就越是大到离谱。
比如第60年,增额寿的总收益有569万,等于是银行的2倍!
而且银行的单利一直是1.8%,保险的单利却越来越高,后期有7%以上。
所以千万不要小看每一分利差,更不要低估保险复利的力量。
很多人把未来几十年的养老钱都存银行,只是因为他们不知道还有更好的工具。
如果知道了,谁还傻傻存银行呢?
还有,很多人以为把钱存在银行会更灵活,存保险就不灵活。
这也是一个非常大的误区。
存银行,5年存1次,每一个5年都是封闭期,只有满期那天才可以取钱。
如果提前支取了,哪怕只是提前1天,前面4年零364天的利息,都会变成泡沫。
顶多给你返还一点活期利息,0.15%,约等于无。
所以存定期的人,都不敢轻易取钱。
但是钱放在增额寿就不同了,它只有前几年是封闭期。
一旦回本,后面几十年里,你都可以随心取钱。
不管什么时候取,取多少,都不会损害前面产生的收益。
比如说,第25年账户现价涨到了202万对吧?
如果我想拿20万出来给孩子做嫁妆,就可以通过减保取出。
取了之后,账户上还剩182万。
这些已经产生的收益,一分钱都不会变少。
而且之后182万也会在账户上,继续按3.0%的复利增值下去。
总的来说,钱放增额寿真的很省心。
只要一开始考查好产品,完成投保,之后就什么都不用操心了。
不用反复多次存,直接一次性操作,终身享受,还不用担心利率变化。
关键就是要挑对产品,早一点买,才能锁定更高的利率。
近些年来,银行、国债、保险这些无风险利率一直在下降,而且降得越来越快。
只是按以前的规律,保险的利率下调总是会慢个10拍8拍。
我们就可以享受到一个比较长的“福利期”。
但以后没有这种好事了,一看到银行利率跳水,我们就应该马上行动了。
有心买增额寿的朋友,一定要趁着3.0%的尾巴,赶紧梳理需求,挑产品和定方案。
我整理好了市面上100多款增额寿的对比表,如果你不知道买什么产品,可以找我来筛选和对比,也可以直接落地方案。
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