没完了，保险真要打破刚兑？！

这段时间，总是有客户来问：

“保险是不是要打破刚兑了？”

“我买的保单还能保证收益吗？"

其实，保险打破刚兑这个说法从今年3月份就开始传了。

当时我有给大家写过文章“辟谣”,没想到现在还是有很多人信以为真。

所以今天我再来盘一盘这件事的来龙去脉，

以及重点科普下大家最关心的保险公司安全性问题。

01 为什么都在传保险要打破刚兑？

在3月18日，财新周刊发了一篇文章《处置问题险企》，

全文近2万字，主要讲了近些年保险行业的风险案例和问题，还提出了几种解决方案。

结果，文章里有一段话被别有用心之人单独拎出来，直接解读成：

保险法确定要改了，保险将打破刚兑不再保本了。

事实上，这只是《保险法》草案里的一个观点。

一个草案要变成一部法律，至少要走这六步：

征求意见→草案修改→提交审议→公开讨论→表决通过→发布实施。

现在连第一步都没迈出去，就被某些人传成了“板上钉钉”的事实，

说是制造恐慌，一点也不为过。

退一万步讲，未来《保险法》真的修改了，大概率也不会影响到旧保单。

因为过往保险法修改，都是遵循‘’法不溯及既往”原则。

根据这个原则，我们之前买的增额寿、年金险保单，

依旧是刚性兑付，收益固定不变。

按这么看，如果你担心《保险法》修改，反而要抓紧机会早点买，还有机会享受刚性兑付。

02 我们会走日本的老路，修改《保险法》打破刚兑？

话说回来，财新那篇文章是以日本为例来引出修改《保险法》打破刚兑的政策。

可是，当下中国的情况跟日本当年面临的情况完全不同。

当年日本修改保险法、打破刚兑有两个前提：

经济崩盘、保险预定利率调整不及时。

1990年开始，日本进入“失去的三十年”，利率一路下滑，到2000年甚至出现负利率，但日本早期发行且大受欢迎的一些保险产品，预定利率能达到8%。

这就导致日本面临极其严重的利差损问题。

到2003年，日本不得已才修改《保险法》，允许保险公司通过调整保险合同，降低预定利率。

可即便如此，最后也只有8家经营失败的保险公司下调了利率，

而且结果只是影响了收益，本金没有丝毫损失。

再看我们中国。

虽说当下经济不如前些年那样飞速发展，但GDP增速也能维持在5%左右。

重点是，我们监管对于利差的调整非常及时。

这些年大环境利率下调，保险产品利率也紧跟其后。

2019年还有4.025%的产品可以买，现在已经快迎来2.5%的时代了。

当下我们并没有面临巨额利差损问题。

这些年，监管是处理甚至接管了少数几个保险公司，但这些保司问题都是出在管理上，而不是利差损。

而且对于每一个问题保司，监管都一一妥善处理了。

目前还没有一个因为保司破产接管，而影响保单权益的案例。

总之，我们和日本面临的情况完全不同，很难想象，我们会走日本的老路，去提出这种打击老百姓对保险行业信心的政策。

不过，因为之前发生过保险公司倒闭事件，

经常有人来问：

如果以后很多保险公司都倒闭了，

监管还能确保所有保单利益不受损吗？

要回答这个问题，一定绕不开【保险公司的十大安全机制】。

03 保险公司的十大安全机制是什么？

在全球范围内，人寿保险公司的安全等级普遍比银行要高，

而我国对保险公司主打的就是一个强监管，

堪称为是全球最严的监管之一。

因为我们国家为保险公司设立了十大安全机制，保险公司从成立到运营，背后都有对应的保险法支撑。

首先，保险公司的设立门槛非常高：

不仅要求股东要有钱(注册资本不得低于2个亿，且必须是实缴货币资本)，还要有实力、有背景、信誉良好，以及要求管理者懂经营，有一套成体系的公司管理机制。

具备这些条件，一家保险公司才有可能获批成立。

其次，保险公司接受的经营监管非常严格：

需提取各项责任准备金，随时准备好未来可能要支付的理赔款。

需提存一笔盈余资金作为公积金，亏损时可用以弥补，无亏损时则可增强偿付能力，发展经营，提高信誉。

偿付能力必须符合监管要求，如不达标监管会依法采取针对性措施，直到保险公司正常了才放手。

资金运用必须稳健安全，并且限定投资范围。

需遵守再保险机制，只可承保自己有能力兑付的风险标的，如果超出能力范围需办理再保险，分散经营风险。

最后，保险公司真的遇到大麻烦，还有兜底的机制：

《保险法》第97条规定，

保险公司应按照其注册资本的20%提取保证金，存入国务院监管机构指定的银行，除了偿还债务以外，这笔钱不允许随意的动用。

《保险法》第100条规定，

保险公司应当缴纳保险保障基金，用于保险公司破产时维护保单持有人的合法权益。

此外，《保险法》第92条也有规定，

如果一家保险公司实在做不下去了，它的人寿保单必须转让给相关的其他保险公司。

如果没有公司愿意接盘，监管部门还会指定一家保险公司来接受转让。

也就是说，就算保险公司破产了，监管也会尽所能来保障我们的保单权益。

前面我有提到，这些年监管有处置或接管一些问题保司。

其实到目前为止，被救助过的保险公司就只有6家：

分别是新华保险、中华联合保险、安邦保险、天安人寿、华夏人寿，还有恒大人寿。

目前这些公司都已经平稳度过了危机，至今还没发生过一次保险违约事件。

可见，从保险公司的成立到资金运用、经营监管，以及后续可能发生的破产情况，任何一个环节都有保险公司的十大安全机制在保障我们的保单权益。

04 写在最后

了解完保险公司的十大安全机制，我们再回到那个问题：

如果以后很多保险公司都倒闭了，

监管还能确保所有保单利益不受损吗？

按理说，多家保险公司同时倒闭的可能性太小了。

毕竟有这么严格的十大安全机制在起作用，如果真发生了这种情况，

那得是遭遇多么极端的金融危机。

作为保险从业者，我给自己和家人买的保险加起来有几十份，

所以我非常能理解大家对保险公司倒闭或保险法修改的担忧。

但是，保险作为经济的“减震器”和社会的“稳定器”，

在金融体系代表着安全、稳定，

如果在兑付方面出现问题，那以后还会有多少人愿意买保险？

无数保险从业者，又该何去何从？

这明显跟我们国家要大力发展保险业的政策背道而驰啊。

要是因为不可抗力因素，保险的安全性出现问题，

那其他资产的安全性也只会更糟。

因此，我们有理由相信，当下保险依旧是非常“保险”的选择。

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