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7月增额寿榜单 | 这款收益天花板不可错过!

 分类:产品评测

7月份,首批预定利率2.75%的增额寿如期上线。

我测算了某款新品,发现实际IRR最高只有2.6%左右

唉唉唉,真让人忍不住叹气。

不过值得庆幸的是:

目前还有部分3%预定利率的产品在售,还没彻底调整。

所以,现在就是买增额寿的最好时机!

01

为了照顾到不同朋友的需求,这期榜单我精挑了收益TOP10的产品

昆仑健康——乐享年年

昆仑健康——岁享金生

复星保德信——星盈家(虎啸版)

太保——鑫相守(尊享版)

太保——智相守

海保人寿——鑫玺越

长城人寿——山海关龙腾版

瑞华保险——颐悦无忧(典藏版)

中邮保险——悦享盈佳(分红型)

招商信诺——利多多3号(分红型)

包括8款固收型增额寿,2款分红型增额寿。

如果你喜欢100%稳健的,就选固收型;如果你喜欢80%稳健+20%进取的,就选分红型。

具体的产品挑选办法,分3步:

1、看收益:比较现金价值和IRR,越高越好。

2、看减保规则:主要是了解怎么取钱,越灵活越好。

3、看增值服务:比如医疗服务、保单贷款、第二投保人、万能账户,越丰富越好。

下面就用这套方法,看看哪款增额寿最适合你?

02

第一个重点,来看收益。

还是以30岁男性,每年交10万块为例。

先看看3年交的收益。

橙色是固收型增额寿,黄色是分红型增额寿,颜色越深,代表收益越高。

先说说固收型增额寿——

第1-4年,颐悦无忧(典藏版)抢跑一步,第4年就回本。

第5-8年,山海关龙腾版接力,暂时领先。

第9年,鑫玺越开始发威,现金价值飙到最高,36.6万+。

之后一路领跑,直到第40年都是NO.1,现价涨到了68万+。

第40年之后,颐悦无忧(典藏版)重展雄风,以微小的差距战胜了鑫玺越。

所以,看重高收益的朋友,可以考虑鑫玺越颐悦无忧(典藏版),它们都是IRR贴近2.95%的天花板产品。

而对于有大公司情结的朋友,我更推荐太保的增额寿:

智相守回本快,中前期增值也快;

鑫相守(尊享版)回本慢点,中后期收益更高。

虽然收益比不过天花板产品,但它俩后期IRR能去到2.85%,也是很拔尖的水平了。

再说说分红型增额寿——

这里重点推荐当下的两大爆款分红险,看看加了分红的情况:

前7年,利多多3号增值更快。

第8年起,悦享盈佳收益更高,直接秒杀左侧所有固收型增额寿。

到了大后期,利多多3号和悦享盈佳的IRR都可以达到3.5%以上。

当然,这一切的前提是拿到100%的分红。

所以我们买分红险一定要考察保险公司的实力,过往的分红实现率。

还有,无论多好的产品,也要匹配你的个人需求。

毕竟千人千面,不同人来做方案,产品选择和实际效果都是不一样的。

接下来,我们再看看5年交的情况。

5年交,固收型增额寿里面:

鑫玺越成了唯一的王者,从第9年起就遥遥领先,之后60年都没人可以超越。

后期IRR跑出2.95%的水平,着实够优秀。

此外,大家从颜色深浅度也可以看出:

整体比较接近鑫玺越的,还有岁享金生、星盈家(虎啸版)、山海关龙腾版

另外在大后期差一点就能追上鑫玺越的,还是颐悦无忧(典藏版)

总的来说,这几款都是第一梯队的增额寿。

因为它们收益都很接近,又在其他方面各有特色,所以都能吸引到不同的人群。

另一边,分红型增额寿里面:

从收益来看,悦享盈佳的收益还是更加突出一些。

到了后期,悦享盈佳IRR可以涨到3.7%以上。

利多多3号就收益率稍低一点,但它有自己的独家亮点,后面我还会介绍。

03

下面我们再来聊聊增额寿的减保规则,也就是以后可以怎么取钱。

主要关注这几个方面——

什么时候可以减?每年最多能减多少?减保后账户最低要留多少钱?通过什么方式减?

我把每款产品的减保规则都整理了出来,大家可以对比着看。

其中最重要的是“每年累计最多可减保金额”

市面上很多产品对于这点的规则有好几种,但我选择上榜的产品里面,大多数是最宽松的一种:最多可减基本保额的20%

这意味着你可以最快分5年把钱取出来,很灵活。

唯独例外的是鑫玺越,它每年最多只能减“已交保费的20%”,这种方式每年能取的钱就会少一些,相对没那么灵活。

那为什么还是很多人愿意买鑫玺越呢?

没办法,它收益太高了呀。

而且我们还可以通过拆单的方式来解决这个额度问题。

想了解具体怎么操作的,可以来找我手把手教你

04

最后,我们再简单了解下增值服务。

现在很多增额寿为了增加竞争力,都会增加一些额外的功能或服务。

比如利多多3号,虽然收益比悦享盈佳略低一点,但它卖得火爆的原因就是它的服务很值钱。

利多多3号会提供10年的居家康养服务:

私人健康管家、院前急救、院中护理、出院协助、院后上门护理及生活照料。

而且一人投保,家庭三人可以使用,含金量很高。

又比如乐享年年、岁享金生、颐悦无忧(典藏版)这几款,它们都属于护理保险。

买了之后可以终身享有疾病身故+长期护理保障

还有太保家的两兄弟也很厉害:

智相守,可以提供免疫细胞存储资格。

鑫相守(尊享版),可对接高端养老社区太保家园。

诸如此类的服务,背后都是非常稀缺和珍贵的资源,买到就是赚到。

这里因为篇幅有限,我就不一一展开介绍了。

想深入了解和比较的,找我给你发点资料看看。

最后我来总结下挑选建议:

好了,TOP10增额寿就介绍到这里。

最近受市场环境影响,增额寿的迭代速度越来越快了。

有想法要存钱的,千万别再等。

如果你不知道哪款产品最适合你,该怎么选缴费方式,怎么规划资金等等,都可以直接过来咨询。

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