分类:产品评测
现在的重疾险市场真是太卷了——
不仅产品选择多,产品保障也很丰富,可选责任更是花样百出,任由我们挑选。
但选择太多,我们面临的问题也很多:
到底哪款产品值得买?
应该买多少保额?
附加哪些保障责任好?
……
我先帮大家解决第一个问题——买哪款产品。
当下我认为最值得买的重疾险是达尔文9号。
今天我们就以达尔文9号为例,深入了解重疾险的各项保障责任和保费情况,
给出大家最实用的投保建议!
自从上线以来,达尔文9号就一直是王炸爆款,
细扒条款,它的保障确实是优质重疾险的“标杆”。
这里我简单总结下它的保障亮点:
重疾赔付后,所有轻中症有效!
——很多产品赔完重疾就不赔轻中症了,或者只能赔非同组轻中症。
重疾保费补偿金,缴费期内出险赔回全部已交保费!
——市场首创,有机会实现重疾险0元购。
60岁前没理赔,60岁后住院每天拿津贴!
——重疾险少有的住院津贴保障,非合同约定疾病也能赔。
基础保障全面,可选责任丰富,适配性强!
——高发轻中症无缺失,基础保障全面,还有7项可选责任可附加,能适配大多数人的需求。
保障详情如图:
除了保障全面,达尔文9号的价格还非常划算。
具体有多划算?我们怎么投保最合适?
02 配置思路及保费测算
下面,我们先以刚出社会的打工人为例,先说说配置思路。
刚参加工作不久的朋友,一般来说手头预算比较少,
保额建议买30万,保费很划算。
以25岁来测算,基础保障只需要两千多。
另外,有两个可选责任保费特别便宜,有条件可以附加上:
住院津贴:
60岁前没有出险,60岁后住院每天可以拿津贴。
买30万保额,每天到手300块钱。
25岁男生每年多交69块钱,就能拿下。
重疾保费补偿金:
缴费期内出险,可退回所有已交保费。
假设每年保费2500元,20年后出险,除了有赔偿金,之前交的5万块保费也能全部返回。
25岁投保,每年只需多交100多块钱。
如果还有预算,想要加强保障,可以考虑附加——
疾病关爱金:
60岁前首次重疾、中症、轻症都可以多赔80%、30%、20%保额。
在我们赚钱的关键时期,万一真的病了,收入损失特别大,能多赔一些钱,就可以更好减轻经济压力。
当然,附加保费对比前面两项责任是贵了挺多,
但和其他重疾险的疾病关爱金比,也非常划算了。
而且有些重疾险的疾病关爱金只保首次重疾,不保首次轻中症,
论保障范围,达尔文9号也赢得很轻松。
当然,对于年纪再大一点,已经成家的人来说,
以上的配置思路就不太合适了。
人到中年,上有老下有小,大多是家里的经济支柱,身上可能还有房贷、车贷等负债。
所以保额必须充足,至少买够50万保额。
如果预算足够,想加强保障,还可以多附加几项可选责任。
为了让大家更清晰地感受各项可选责任的性价比,
我以30岁为例,分别测算基础保障附加每个可选责任的保费:
只买基础保障,5000块钱左右稿定,超级划算。
至于可选责任,前面提到的住院津贴、重疾保费补偿金和疾病关爱金就不赘述了,我们看看其他可选责任:
身故保险金:
这个责任是最贵的,但很值得,附加上它,无论生病还是身故,都能得到赔偿。
有人可能想多买份定期寿险来代替它,但定期寿险没办法保终身,没法做到完全代替。
多次重疾保险金:
人得过一次重疾后,身体素质下降,再得其他重疾的概率也会增加。
所以这项保障的实用性比较强,30岁附加,每年保费贵个500多块钱,性价比还不错。
恶性肿瘤或原位癌扩展保险金:
这是很常见的癌症2次赔责任,目前大部分重疾险的癌症2次赔只覆盖了重度恶性肿瘤。
但达尔文9号还包含轻度恶性肿瘤和原位癌,保障更全面。
癌症发病率和复发率一直都很高,对癌症比较关注的朋友可以附加这项保障,
30岁,每年保费要多交一千多块钱就能拿下,放在市场上看,性价比没得说。
心脑血管特疾关爱金:
除了癌症,心脑血管疾病也是非常高发的重疾。
据统计,男性患心脑血管疾病概率更高,所以比较推荐给男性朋友附加,每年只需多交不到700块钱保费。
有心脑血管疾病家族史的朋友也可以重点考虑加上。
以上就是各项可选责任的保障详情和保费情况了,
这些责任光是排列组合,都有上百组搭配方式,
虽然这里没办法一一呈现出来,但大家可以根据自己的需求和预算来选择。
另外,这里特别提醒一下带病投保的朋友:
一定要在专业规划师的协助下进行投保,健康告知做到“有问有答,不问不答”,如有隐瞒,后续出险可能会遭到拒赔。
如果身体异常比较多,可以选健康告知更宽松的产品投保,比如我写进榜单的人保i无忧2.0,大公司出品,价格相对贵一些。
有需要可以让规划师帮忙评估一下身体情况,看看结果如何。
03 写在最后
最后,总结一下重疾险的投保思路:
预算不足,可以降低保额,先把基础保障买上,
有条件可以附加一些便宜的可选责任。
等以后收入增加,可以再加保,多买几份重疾险,增加保障。
多份重疾险是可以重复理赔的,这点大家可以放心~
预算足够,可以一步到位,做高保额,根据需求来附加相应的保障。
总之,重疾险越早买保费越划算,趁着现在年轻身体好,可以轻松买到高性价比产品,享受保障的时间也更长。
如果你和你的家人还没有买重疾险,一定要趁早规划投保。
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