买重疾险被拒保？弘康哆啦A保：大三阳、胆结石等非标体福音

随着经济的快速发展、社会竞争越来越剧烈、生活节奏加快，人们工作、生活压力增加、饮食不健康、缺乏运动等，导致亚健康人口逐年增加。

世界卫生组织一项全球性调查结果表明，全世界真正健康的人仅占5%，患病的也只占20%，70%左右的人处于亚健康状态。

据大连医科大学检验医学院院长、临床免疫与微生物学教研室主任刘辉教授指出：重大疾病的发生率每年都在迅速增高。

有些人还在犹豫要不要买重疾险，有些人却因为健康问题买不了合适产品。

那么对于那些非标体人群，还有没有好的重疾险可以选择呢？虽然很少，但其实还是有的。

今天学姐要给大家介绍的就是一款核保非常宽松的重疾险——弘康哆啦A保旗舰版，给那些身体欠佳的人，获得重疾保障的机会。

本文重点

>>弘康哆啦A保旗舰版，核保竟然如此宽松

>>哆啦A保旗舰版提供哪些保障？

弘康哆啦A保旗舰版，核保竟然如此宽松

对于身体有些小毛小病，或者健康状况欠佳的人，在购买保险时保险公司会对被保人做风控：

✦ 如果风险系数小则直接标体承保，这也是最好的结果；

✦ 如果中等风险则附加条件承保，一般为除外承保/加费承保/延期承保；

✦ 如果风险系数过高，那么会直接拒保,也就无法购买产品了。

接下来回到主题，弘康哆啦A保旗舰版的核保宽松表现在哪些方面呢？下面来看几个常见的疾病：

◆  乙肝

根据医院的乙肝五项，一般将乙肝分为乙肝病毒携带者、小三阳和大三阳三种情况。

目前市面上大多数重疾险对小三阳患者的肝功能指标有要求，如果指标异常一般会拒保或者延期，而对大三阳患者的限制会更加严格，有些产品甚至直接拒保。

那哆啦A保旗舰版对大小三阳是如何核保的呢，来看看详细的核保条件：

可以看到哆啦A保旗舰版不仅对小三阳患者核保宽松——肝功能各项指标只要不超过正常值的1.5倍，就依然可以加费承保；而且对大三阳患者，只要肝功能还是正常的，也是可以加费承保。大小三阳患者依然有机会获得重疾保障！

◆  结石类疾病

胆囊炎、胆结石患者，有的重疾险是需要经手术治疗，且病理为良性才能投保，而哆啦A保旗舰版就厉害了，患有胆囊炎、胆结石是吧？没问题，照样正常承保。

另外哆啦A保旗舰版对肾结石、输尿管结石患者，如果肾功能、尿检、尿常规正常的话就能标体投保。

◆  结节类疾病

甲状腺结节、乳腺结节：一般市面上的重疾险对甲状腺结节和乳腺结节TI-RADS评级2级以上，很多都是直接拒保的，而哆啦A保旗舰版的设置是0-3级能除外承保，给甲状腺结节/乳腺结节患者提供了更宽松的投保条件。

肺结节：市面上大多数重疾险对肺结节一般是直接拒保的，但如果选择哆啦A保旗舰版，可以尝试预核保，有可能除外承保。

◆  支持邮件预核保

另外还值得一提的是哆啦A保旗舰版是不仅智能核保宽松，还可以支持邮件投保。

邮件预核保是将相关的病历资料递交给保险公司，然后由保险公司的工作人员审核，并最终出具承保与否的结论。

这种操作的好处是比较人性化，很多复杂的疾病也有承保的可能。而且这种预核保方式不会给其他公司留下被拒保、除外、延期等一系列的不良记录，可以放心选择核保。

邮件核保的流程会相对比较复杂，因此在投保时最好寻求专业人士进行协助核保，学霸说保险的专家们很乐意帮助大家去处理这些复杂的投保流程，以更加专业、准确的方式协助大家投保：

哆啦A保旗舰版提供哪些保障？

肯定还有人问，即使能通过核保，那哆啦A保旗舰版到底能提供哪些保障，值不值得买呢？

有这个疑问也是正常的，下面学姐就来给大家分析下哆啦A保旗舰版的保障内容，先来看图：

◆  基础保障

重疾保障：重疾最高可赔付3次，每次100%基本保额，间隔期180天。

轻症保障：轻症最高可赔付2次，每次30%基本保额，间隔期180天。

身故保障：18岁前返保费，18岁后返保额。

◆  重疾保障

首先作为一款核保宽松的重疾险，为的是给非标体人群一次获得重疾保障的机会。因为非标群体本身存在的风险就要比健康的人要高很多，能获得一次重疾保障，已经可以说是非常幸运的事了。

而哆啦A保旗舰版是直接提供3次重疾保障，这一点已经是非常难得的了。

>>重疾多次赔是优势

对于罹患过重疾的人来说，倘若病根未除，或者在身体虚弱时期，再次罹患重疾的概率是要比健康体高出很多的。

一般的重疾险赔付过一次重疾后保障也就终止了，多次赔付的重疾险则能够提供更持久的保障。

而对于多次赔付的重疾险，我们要关注的是其重疾病种分组情况。哆啦A保旗舰版基础形态是将105种重疾分成4组，但其中最重要的恶性肿瘤没有单独设为一组。

恶性肿瘤作为最高发的重疾之一，如果将其与其他重疾归为一组，那么对同组的其他高发重疾是非常不友好的（同一组的疾病只对其中一项负责，比如恶性肿瘤和严重哮喘同为一组，确诊恶性肿瘤并理赔，那么同组包括严重哮喘在内的其他保障责任也将不再提供保障）。

>>可附加恶性肿瘤独立分组

但是好在哆啦A保旗舰版可以附加特定疾病单独分组，选择了这项条款，不仅可以将恶性肿瘤单独作为一组，而且还将重疾赔付次数提升至最高可赔付4次，因此这个条款学姐是建议大家给选上的。

>>可附加恶性肿瘤多次赔

另外哆啦A保旗舰版还可附加恶性肿瘤二次赔付，5年后，癌症新发、复发、转移、持续都可额外赔付100%保额。

虽然相比市面上的其他产品，哆啦A保旗舰版恶性肿瘤二次赔付的间隔期太长了，但是学姐还是建议大家给选上的，因为癌症的复发、转移概率实在是太高了。

学姐还专门写过一篇关于恶性肿瘤多次赔的文章，可以戳这里>>癌症多次赔，为什么已经成为了重疾险的核心竞争力？

◆  轻症保障

哆啦A保旗舰版将55种轻症分成4组，可赔付2次，每次30%基础保额。高发轻症覆盖全面。

不足是轻症设置了分组和间隔期，相比市面上得轻症不分组、无间隔确实有不小差距。

但是作为一款专门为非标人群设计的产品，我们用主流的重疾险标准来要求它，就显得太过苛刻了。

◆  可附加重疾医疗保障

一般来说，医疗险的健康告知以及核保会比重疾险更严格。对于非标体人群买重疾险已经很难了，想要买一款医疗险更是难上加难。

而哆啦A保旗舰版只要你通过智能核保/邮件核保，就能附加一款300万报销额度的重疾医疗保障，在非标体不能购买医疗险的情况下，哆啦A保无疑是最佳的选择。

总的来说，哆啦A保旗舰版保障是绝对够用的，对于非标体人群，如果还在为自己的既往病担忧能不能投保，倒不如赶紧试试哆啦A保的智能核保，实在不行，咱还有杀手锏——通过邮件核保的方式去核保。

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