之前，我写过一篇9家大型公司重疾险的对比，小伙伴们直呼过瘾。
也清楚认识到凡尔赛PLUS作为爆款，它的硬实力不容小觑。
当时很多小伙伴们就留言说，不想看这些虾兵蟹将，想看那些最优秀的狠角色PK。
这不，秋阳再次吐血，整理2022年以来最热销、最优秀的8款重疾险，爆肝2周完成这道“硬菜”，快来趁热食用吧~
01
我们先来看看今天过海的是哪八路神仙：
8款产品，有老牌大V、有国内外资强强联合、有初出茅庐的新人，还有以特色保障出圈的“特长生”。
这次依旧按照保障力度、公司实力与服务、价格、投保灵活度这四大维度计分，最后再汇总排名。
这是具体的文章脉络，偷懒的小伙伴们，可以挑关注的重点看。
02
保障力度
从赔付比例来看，凡尔赛PLUS率先出击。
不仅重疾，连轻中症都有一定比例的额外赔付，且重疾60周岁后出险仍能额外赔30%（64岁前），计1分。
剩余7款，除超越1号没有保额递增，其余的都能通过附加可选责任，增加不同程度的额外赔付比例，计0.5分。
不知是否是巧合，8款产品的轻中重症初始赔付比例竟然完全一样。
对于一款重疾险来说，轻中症保障优不优秀，直接关系到消费者身患早期疾病时，可否得到及时的赔付以供救助。
所以轻中症的保障力度，在一定程度上左右着一款重疾险的名声。
虽然在初始赔付比例上，8款重疾险看似不相上下，平静如水。
但实际上，对于高发重疾的早期症状，即轻中症，内斗却是异常激烈。
我把这8款产品的高发轻症及中症的覆盖情况都梳理了出来。
具体疾病名称表述，不同保司产品可能会有区别，本图仅供对比参考
8款产品中，共有5款无高发轻症缺失，依次为凡尔赛PLUS、超级玛丽6号、达尔文6号、无忧人生2022、守卫者5号，各计1分；
而高发轻症中，所有产品都或多或少的将部分疾病定性为中症赔付。
提高了赔付比例，给到出险人群更好的保障力度，故该层面各计1分。
虽然整体来说，8款产品轻症保障力度均不错，但有少部分疾病的赔付标准较为严苛。
如达尔文6号条款中，对于原位癌，保障范围作了较大的限制。
与之相反的是超级玛丽6号，条款中对原位癌的定义基本不作其他限定。
还有如神盾七号，对于昏迷，轻症与中症疾病列表均有这条，不过对于时间均要求满72小时以上。
中症严重昏迷：
轻症中度昏迷：
而其他几款，基本上满48小时就可以申请轻症的理赔了。
具体疾病名称表述，不同保司产品可能会有区别，本图仅供对比参考
8款产品之中，超级玛丽6号及守卫者5号，既无高发中症缺失，也无降至轻症理赔，表现优秀，各计1分。
凡尔赛PLUS、达尔文6号、无忧人生2022、神盾七号无高发中症缺失，不过有部分疾病降为轻症理赔，计0.5分。
疾走豹1号与超越1号都有少数高发中症缺失，且均有2项疾病降为轻症理赔，故本轮对比不赋分。
总的来说，虽然各款产品在轻中症保障上，都有一些小瑕疵，不过整体看下来，这几款产品早期疾病的保障设计并无重大缺陷。
8款产品的轻中症保障各有针对性，整体的保障力度还是不错的。
此项仅对比产品本身自带保障，需要加费的可选保障不计入本项对比中。
超级玛丽6号、无忧人生2022、超越1号及守卫者5号除基本保障责任外，无其他特色保障，不计分。
较为常见的可附加保障，有癌症多次赔、重疾多次赔、疾病首次确诊额外赔付等等，其中：
凡尔赛PLUS有1条可选责任，为癌症3次赔，计0.5分；
其余7款均有3条可附加，基本都是常见的附加疾病保障，实用性较高，故各计1分。
从保障力度来看，凡尔赛PLUS、达尔文6号的表现最亮眼，均拿到5分。
而超越1号由于产品定位的原因，在保障力度的对比中处于劣势。
03
公司实力与服务
以上8家保司，除和谐健康保险外，近1年公布的综合偿付能力充足率，都达到国家监管要求，并且运营状况稳定，各计1分。
和谐健康保险由于原股东安邦保险被保监会监管，一度中断公布偿付能力，故本次遗憾不计分。
如同方全球人寿，由同方股份与荷兰全球保险集团两家世界500强企业强强联合，共同出资成立；
还有像招商仁和人寿，其历史最早可以追溯到1875年，前身是中国第一家民族保险公司——保险招商局。
现有股份82.95%为国有性质，三大股东深圳招融投资、中国移动、中国民航背后，是国务院国有资产监督管理委员会。
还有近期因原股东被接管，而中断公布专项信息的和谐健康保险。
其股份经中国银保监会批准，已全部转让给了福佳集团、南京扬子国资、珠海大横琴集团等巨头，实力不容小觑。
所以在公司股东背景面，实力谁都不输谁，故都计1分。
我们国家的重疾险，在这几年进入天花板，到现如今，条款的设计基本趋于完善，比较难在疾病保障方面有所突破。
所以这一两年，关注重疾险市场的小伙伴们会发现：越来越多的保险公司，将注意力集中到增值服务上，其中尤以就医绿通为主战场。
毕竟对我们来说，疾病确诊出险，除了赔到一大笔保险金外，能否及时就医，从而延续生命，也是一件要事。
以下是这8款产品提供的增值服务对比：
这8款产品，目前配套有增值服务的，一共有7款，上表格已分别标注，各计1分。
而剩余未提供增值服务的，或许由于刚上线不久，又或许保险公司出于节省成本考虑，暂未提供相关增值服务，比较令人遗憾。
需要注意的是，虽然对7款提供增值服务的产品都有赋分，但是不同产品提供的增值服务质量是有区别的。
比如超级玛丽6号，其提供的增值服务有效期仅有1年。
而像超越1号，其增值服务在保障期间内都有效，不过仅限1次。
综合质量最优的是由凡尔赛PLUS提供的增值服务，不单质量好，而且还能持续升级。
依靠其东家同方全球人寿强大的医疗关系网，与全国700+家三甲医院均有合作。
可保证7个工作日内（华西医院1个月）安排患者住院/手术，一次性解决“没钱治病，没资源治病”两大难题。
从公司实力与服务维度来看，表现较好的，偿付能力、股东背景、增值服务都在线的一共有5款，均拿到三分满分。
04
保费横向对比
来到保费对比维度，我们会按照“四同”原则来对比这8款产品的年交保费。
四同原则即身体情况相同、年龄相同、缴费期相同、保障选择相同。
这是8款产品男性年交保费情况，以及由它们推算出的算术平均数，即年平均保费。
换算成走势图能更加直观看出各产品保费高低：
8款产品之中，保费高于平均数的共有3款，分别是凡尔赛PLUS、无忧人生2022及守卫者5号。
而女性总保费中，情况大致相同：
从走势图来看，保费高于平均数的仍旧是凡尔赛PLUS、无忧人生2022以及守卫者5号这三款。
故价格横向对比，凡尔赛PLUS、无忧人生2022、守卫者5号三款不计分，其余各计1分。
虽然保费对比会有高低，但是前面也提到，本次仅机械地对比价格，而实际的保费差距，还得考虑上保障内容的区别。
如同样是以核保宽松闻名的凡尔赛PLUS与超越1号。
按照上面男性的例子，凡尔赛PLUS年缴保费是10400元，超越1号是8645元。
但是，细看二者的保障发现，凡尔赛PLUS相当仅花一千多块钱，就附加上了一个最长能保到64周岁的定期重疾险，真值。
所以这次保费对比，我们不参考保障力度，只关注保费多少。
该维度汇总得分情况如下：
05
投保灵活度
在此维度下，对比细则分为可承保年龄、职业分类以及缴费年限三条，具体对比详情如下：
8款产品的承保年限大致相同，承保年龄上限最低为55周岁，均处于市场平均水准之上。
其中神盾七号最高可承保年龄为60周岁，计1分，其余7款计0.5分。
总的来说，不考虑保费情况下，最高可承保的年龄上限越高，消费者的选择越大。
高龄人群购买重疾险容易产生保费倒挂的情况，而且身体条件也不一定允许购买，需要结合自身经济与身体条件，谨慎选择。
8款产品的职业分类，均包含市场主流的1-4类职业。
其中，守卫者5号5-6类职业也可承保，对于高危职业人群来说更加友好，计1分。
第一在于可以减少每年缴费的压力；第二在于可以增大轻中症豁免保险费的概率。
以上8款产品中，无忧人生2022缴费期限只有3个可选，不过好在都是市面上的主流选项，计0.5分。
疾走豹1号和超级玛丽6号略好，有4个缴费期限可供选择，计0.7分。
凡尔赛PLUS、达尔文6号、超越1号、守卫者5号及神盾七号缴费期限最灵活，均有5个及以上缴费期限可供选择，各计1分。
现代社会，由于体检意识加强，多数人都有定期检查身体的习惯。
这一般都会触及保险产品的健康告知，而此时，能否及时高效提供核保进而方便消费者承保，是保险产品的一个加分点。
以上8款产品中，均提供智能核保，表现都很不错，但疾走豹1号及神盾七号暂未提供人工核保，比较遗憾，计0.5分。
而至于核保的宽松程度，超越1号跟凡尔赛PLUS这两款主打核保宽松的产品表现亮眼。
这是超越1号跟达尔文6号对常见疾病或异常的智能核保结果对比：
超越1号的表现有很多亮点，如血压高于150/95mmHg也有机会承保。
甚至连保险公司闻之色变的肺结节，超越1号都还有标体承保的可能。
针对不少疾病或症状，如抑郁症、重症肌无力、血尿、肺结节等，都有机会承保。
比如抑郁症，以达尔文6号为代表的一众保险产品，均是直接显示拒保。
而凡尔赛PLUS在一定情况下，对于曾患郁抑症人群有机会以标准健康体承保。
故综上所述，凡尔赛PLUS跟超越1号在核保方面计1分，其余产品核保并无突出亮点，本轮不计分。
目前市面上，长期险险种的等待期，大体分为90天与180天两种。
这8款产品中，唯有凡尔赛PLUS的等待期是90天，比其余7款产品180天等待期少了一半。
我们日常生活中不乏等待期内出险的事件发生，故对于等待期，从秉承越短越好的角度出发，凡尔赛PLUS计1分。
而提到等待期内出险，正常情况下保险公司都会退还保费并终止合同。
但是超级玛丽6号、达尔文6号这两款对等待期出险做了一些优化：
等待期内出险轻中症，只是针对该疾病不作赔付，合同会继续有效。
因为等待期的存在，所以我向来都是建议保险尽早买，早日度过等待期，能睡个安心觉。
万一真的在等待期内出险，我们日后对于保险的需求只增不减，所以超级玛丽6号与达尔文6号针对等待期内出险的创新，力度不错。
可惜的是如果是重疾出险，依旧是直接终止合同，略显遗憾，计0.5分。
在投保灵活度的比拼中，凡尔赛PLUS的表现抢眼，超级玛丽6号、达尔文6号、超越1号以及守卫者5号也紧随其后。
不过在这一维度对比中，并未出现所有细则均能拿分的产品。
所以对于重疾险投保灵活度的考量，无法要求面面俱到，只能作有倾向性的选择。
比如需要人工核保的，疾走豹1号以及神盾七号就无法考虑了；
而如果是5-6类职业人群投保的，那这8款产品中，就只有守卫者5号可以购买。
06
得分汇总与总结
通过对以上四大维度，共计13个细则的得分情况进行汇总，本次8款爆款重疾险的最终得分以及排名情况如下：
拿到11分以上的产品，有凡尔赛PLUS、达尔文6号、超级玛丽6号这3款。
不过总的来说，这8款产品在市场竞争区域白热化的今天，还能有立足之地，说明本身是存在有一定硬实力的。
那些条款有坑，或者保障缺斤少两的产品，早已在滚滚时代浪潮中被冲刷出去了。
如果你没有太多心思去研究与筛选，只想买一款综合性价比一流的重疾险，我会推荐你选择同方全球人寿出品的凡尔赛PLUS。
它在上轮与8款大公司产品，以及本轮7款爆款对比中，均夺得桂冠。
经受住了15款产品及13个细则的考验，是如今重疾险市场中不可多得的良品。
如果你有自己考虑的维度，不怕花时间，想自己深入研究，我会建议你咨询我们的专家。
毕竟我们对比过海量产品与无数条款，理赔过无数保险案件，能让普通家庭获取海量干货信息。
无论你是哪种，我们都会是你在买保险路上，最坚强有力的朋友。
相信一定能在你给家庭建立保障的过程中，给予非常大的帮助~
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