7月增额终身寿榜单 | 好产品频频下架，我们还有哪些选择？

增额终身寿，是今年保险界的“流量担当”，原因是产品好、下架快。

你会不会觉得奇怪，好东西为什么要下架？

这就要说到保险公司和监管部门的“内部矛盾”了。

监管爸爸语重心长：“儿砸，利率不能定太高了，怕你以后吃大亏啊！”

但保险公司有自己想法：“要在市场站稳就得拿出好产品，我会悠着点，行吗？”

可惜随着监管力度加强，一大波好的增额寿不是下架了，就是在下架的路上。

在这个过渡期，还有什么遗珠吗？新面孔实力又如何？马上来看看本月推荐榜单。

01

挑选标准

要想识别好的增额终身寿并不难，难的是又好又能买。

先说说好的增额寿长什么样：

1、收益高

买理财险，咱图的就是财，按收益高的来挑准没错。

那增额寿的收益怎么衡量呢？就看两点。

一是现金价值，即你的保单值多少钱，这个最直观，明明白白写在合同上。

二是IRR，衡量现金价值增长速度的指标，这个最真实，好产品可以无限接近3.5%。

2、加减保灵活

收益高还不够，我还想要加减保灵活：

看着收益蹭蹭地涨，心痒了能不能再买？急需现金时，能不能取出足够的钱？

两个都能做到，那就绝了；如果不行，做到减保灵活也已经很优秀。

3、保单贷款利率低

人生那么长，谁没个资金周转的需要？有保单贷款，就像有了个金主爸爸。

借钱嘛，当然要看利率，越低越好。

4、健康告知宽松

健康告知，直接决定了入场资格，越宽松越好。

有了标准后，我挑出目前市场中大家咨询最多的9款产品。

有暂时还幸存的“老将”，如在市场上称雄已久的金玉满堂；

也有这两天重新上线的网红选手颐悦无忧；

还有一些近期刚上场不久的“新兵”：

下面就来PK一下，看看谁的战斗力强！

02

收益表现

要PK收益，刚说了可以先看现金价值。是骡子是马，遛遛看就知道。

下面我就分三种缴费方式（3年交、5年交、10年交），测评下这9款产品的现金价值表现如何。

以30岁的奶爸阿寿为例，他每年拿5万年终奖出来买增额寿。

3年交，总投入15万：

回本最快的有3款产品，分别是颐悦无忧、如意尊3.0和乐增寿，均在第6年回本；其次是金玉满堂和司马台，第7年回本。

不过，我们追求的可不止是回本，还要PK下现金价值：

前5年，乐增寿独领风骚。

第6-7年，颐悦无忧后来居上。

第8年起，金玉满堂就成了领头羊，第8-70年都一直在领跑。

这意味着阿寿从38岁起，活到100岁，他都有一个高收益的小金库，随时有钱可以给孩子读书、就业、婚嫁提供支持，等孩子大了，自己也可以取钱出来享受养老。

如果他这笔钱一直放着，15万的投入到了70年后就增值到了160+万，是原来的10倍多！

所以按3年交的方式买，如果看重中长期收益，金玉满堂绝对是最能打的将军。

5年交，总投入25万：

这次回本速度稍有差异，最快的是颐悦无忧、如意尊3.0和司马台，6年回本；紧跟着的是金玉满堂和乐增寿，7年回本。

重点还是对比现价：

前7年里，司马台、乐增寿、颐悦无忧都有过两三年领先的“高光时刻”。

第8年起，金玉满堂又一次开始霸榜，榜首的宝座一直坐到第67年，当了整整60年的王者，不愧是它！

在第68年，颐悦无忧竟然默默反超了金玉满堂，成为后期的一匹黑马。

不过，两位选手差距非常微小，到了第70年它们也才相差200多块钱，可忽略不计。

所以5年交的情况下，如果你考虑的是中长期收益，我推荐买金玉满堂。如果你考虑的是后期更长远的收益，金玉满堂、颐悦无忧都可以买。

10年交，总投入50万

由于这次颐悦无忧上线的版本没有10年交版本，我就不把它列入对比。

10年交的情况下，回本速度又有了变化，最快要8年回本，有3名选手并列第一：金玉满堂、如意尊3.0和司马台。

相比之下，和泰增多多3号、和泰鑫享福就很慢了，要11年才回本。随时要用钱的家庭就不太适合买了。

由此可见，金玉满堂的回本很稳定，不是第一就是第二。

如意尊3.0也很优秀，三种缴费方式都是回本最快的。

再来看看收益：

从短期看，司马台在前5年领先，如意尊在第6-7年反超。

从中长期看，第8年开始，60+年里整个江湖又一次被金玉满堂统领了，收益无人能敌。

不得不说，金玉满堂这气势是我见过的增额寿里最强的。

50万的投入，70年后利滚利滚到了475万+，比最后一名选手还多了115万+！

这差距是什么概念？都是本金的2倍多了。

10年交的方式，金玉满堂收益表现完胜。

不过谨慎如我，是不会轻易被巨额数字唬住的，必须再拿照妖镜"IRR"检验一下。

前面我也讲了，好的增额寿IRR可以无限接近3.5%，为什么是3.5%？

还是因为监管部门的干预，怕保险公司赔穿了，于是大家只能在这边缘疯狂试探。

那我们就来看看谁最疯狂？除了颐悦无忧，其他产品以10年交来测算：

很明显，无论哪个产品，持有时间越长，IRR就越高，越接近3.5%。

8个产品中，有4个是在第10年就超过了3%的。

金玉满堂就更厉害，第10年已经跑到了3.4%+，怪不得它总是一回本就能领先冲刺。

一路高歌猛进，第70年就冲到了3.49%，距离生死红线边缘只剩0.01个点。

看得我都替它捏一把汗。

正所谓“枪打出头鸟”，果然5月份它就开始通知下架，6月底就真的下架了15年和20年交版本。

好多客户和我说没赶上车，心痛死了。

不过，金玉满堂目前还有短期缴费版本可以买，但也可能随时会下架，最好别再错过了。

看完这些产品在长期复利下的收益，不知大家是否和我一样激动？

但现在我们要冷静一点，再结合下其他因素来衡量，才能挑出真正适合自己的产品。

03

加减保规则

加减保体现的是增额寿的灵活性。我们先看每个产品都支持的减保：

对于减保，我们可以重点关注首次减保时间和减保上限。

这些产品中，减保时间最早的是颐悦无忧和金盈卫，合同生效就能减；其次是乐增寿，犹豫期后就能减。再次是金玉满堂，等14个月就可以减，比那些2年、5年的要好。

首次减保时间越早，我们对这笔钱可支配的时间就越多。

更关键的是，每次能减多少？

常见的上限有两种，20%的基本保额，或20%的基本保费，哪种好呢？

比如和泰鑫享福，要求的就是每年减保不超过已交保费的20%：

假设阿寿交了50万保费，那他每年就只能减保取出10万。如果需要用大笔钱，就可能会不够。

但如果他买的是按保额来减保的产品，比如金盈卫，情况会有什么不同？

这里我们要看细一点，首先一年里减保上限是按基本保额的20%来算，但是领取的钱，是这20%保额对应的现金价值。

假设阿寿同样花50万保费，合同生效时基本保额是43万多。

30年后，他想要减保。

如果按保费减，他依然只能取出50万的20%，就是10万；

但金盈卫是按保额减，他每次能减少的保额是43万多的20%，大概是8.6万。那他实际领到的钱应该是这8.6万对应的现金价值，但这个钱每一年都会不同。

不过，也有人觉得还不够，为什么一次就只能减20%啊，这太束缚人了，有没有不限制的？

还真有，但是凤毛麟角。

这9款产品中，只有金玉满堂和颐悦无忧减保是无上限的，够有气度，够灵活，看重减保的重点考虑它们。

说完减保，我们再看看加保。

很多人说看这监管部门对增额寿的态度，现在买好产品都难了，还敢指望以后能加保？

确实，现在很多产品并不支持加保，但是我选的产品里面还有4款可以加。

这4款产品，加保最灵活的选手还是金玉满堂（老将身经百战，不在怕的）。

首先，60岁前都能加，每年次数也没有限制。

其次，它的加保累计额度可以高达1亿（真希望我能有1亿加进去）。

相比之下，其他3款产品一年一次，每次限20%保额，就有点不太自由了。

为什么有的人很在意加保功能？

因为我们的财务情况并非一成不变，像阿寿目前的年终奖只有5万，但如果十年八年后，他一年多了10万呢？

好东西是会越买越上瘾的，能有机会继续买当然是好事。

但是如果没有，其实也很合情合理，毕竟利率下行是大趋势，如果几十年后到处都负利率了，保险公司还承诺给你3.5%利率，那不成了大冤种吗？

所以即便是把加保写进合同的保险公司，也会附加一个条件，要“经审核同意”。

既然这样，那我们对加保就要做好期望值管理了，就当作是个锦上添花的功能，有最好，没有也正常。

这也提醒了我们要珍惜当下，在能力范围内一次买够才是最机智的做法。

04

保单贷款

保单贷款很好用，规则又简单，一般都是规定能贷现金价值的80%出来，要看利率才能体现差异。

我们先看看网上常见借贷渠道的利率，查了下，我的支付宝借呗要14.6%、京东白条要12.78%。

再来看看我选的增额寿保单贷款利率：

不对比不知道，差别这么大！最低的金玉满堂只要4.5%。

实际上，到真正借款时，你付出的更少。

因为它的现价一直在以接近3.5%的利率增长，这意味着什么呢？

就是你这边花4.5%出去，那边收3.5%回来，约等于你在用1%的利率借钱。

假设阿寿以5万3年交的方式买了金玉满堂，在第20年时他儿子急需资金周转。

这时保单的现金价值为287315元，按80%算，他能贷出229852元。（真实能借的会略低一点，因为本金和利息加起来不能超过现金价值的80%）

就算他凑个整借20万吧，那他一年后实际支出的大概是2000块。

如果他儿子自己用支付宝借，利息就要将近3万块，差了十几倍！

从这点看，利用增额寿来贷款实在是太划算了。

不过不同产品的利率也有差别，建议有需要的朋友选择低利率的。

05

健康告知

健康告知是决定我们能不能投保的关键因素。

相比重疾险、医疗险而言，增额寿的健康告知相对宽松，但不同产品之间还是有较大差异：

从问题条数看，金玉满堂、和泰增多多3号、和泰鑫享福都只有1条，比其他6款要简单很多。

问得最多的是信泰如意尊3.0，足足有12个问题，细致到家族病史、国外旅居都要问。

那同样是问1条的前三款产品，宽松程度有差别吗？

先看看金玉满堂的健康告知：

看完我的反应是：就这？竟然宽松到什么三高、糖尿病、结节都能买。

哪怕你曾经被拒保或理赔过，依然能买！

相比之下，和泰两兄弟增多多3号和鑫享福问得就要详细一些：

比如金玉满堂只问肝硬化，和泰两兄弟则多了慢性肝炎。

还有高血压、糖尿病、先天性疾病和一些常见疾病它俩也问了。

所以，虽然这3个产品都很友好，但金玉满堂还是更胜一筹。

06

测评结果

通过4大维度的测评，我再帮大家梳理一下挑选增额寿的思路。

综合来看，本月增额终身寿的榜单之王仍是“老将”金玉满堂，它在各个战场上都所向披靡：

收益高到接近红线、加减保都很灵活、保单贷款利率低、健康告知非常宽松。

可惜的就是15年交、20年交版本已经下架，有看中趸交/3/5/10年交的要抓紧上车，别再错过。

然后我们再具体看看各个细分的维度下可以怎么选择。

如果看重收益：

想要短期返本快的，可以考虑如意尊3.0、颐悦无忧、金玉满堂；

想要中长期领钱多的，直接选择“收益之王”金玉满堂。

如果看重灵活性：

想要早早就能减保的，可以考虑金盈卫，想要减保无上限的，可以买金玉满堂和颐悦无忧。

想要加保灵活且额度高的，就选择金玉满堂。

如果看重保单贷款：

毫无疑问，选择利率最低的，还是买金玉满堂。

如果看重健康告知：

最宽松的是金玉满堂，其次可以考虑和泰增多多3号、和泰鑫享福。

最后哔哔几句。

以上测评角度都是我认为最值得关注的，尤其是收益方面。

毕竟大多数人买增额寿，主要目的还是想多领一些钱。

至于其他一些功能，就要从需求出发了，看重什么选什么就好。

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