神盾七号重疾险深度测评，爆款预定？

最近重疾险市场来了一号新人，名为“神盾七号”。

乍一听，我脑海中瞬间浮现神舟七号升空的画面。

真是霸气十分，不知道神盾七号的保障能否配得上？

今天，我来带大家一探究竟~

01

直接来看保障图：

一眼看去，神盾七号的保障责任非常丰富。

最基础的重疾、中症、轻症保障一个不落，其他各种保障也是亮点多多，主要有以下4点：

1.60岁前确诊首次重疾，提供重疾二次赔

如果首次重疾发生在60岁前，那么神盾七号后续还可以再多赔1次重疾。

60岁前首次重疾赔付后，过了3年间隔期，再次确诊重疾，就可以获赔100%保额，但要注意，第二次确诊的重疾不能和首次确诊的重疾一致。

比如60岁前，首次确诊严重Ⅲ度烧伤，间隔3年后，再确诊严重Ⅲ度烧伤，就没得赔，确诊其他重疾才可以。

此外，如果60岁前没有发生过合同约定的重疾，那么这项第二次重疾保障就失效了，这时神盾七号就是纯粹的单次赔付重疾险。

成年后到60岁这个阶段，大多数人是家庭经济的主力军，在这个人生关键期，如果确诊重疾，后续还能多一次重疾保障，神盾七号的这个设置还是很有诚意的。

2.提供高龄住院津贴

高龄住院津贴，在重疾险中是比较难得一见的保障。

60岁前没有发生过重疾，60岁后住院（住院就行，没要求因什么疾病住院），符合条件可以领取住院津贴。

具体赔付规则是这样的：

实际住院天数减去5天，每天0.1%保额。

也就是说，买50万保额，除了免赔的5天，实际住院每天能拿到

0.1% x 500000=500元。

上了年纪后，身体出问题需要住院的概率还是蛮高的。

前几天，隔离邻居就和我说，家里老人前段时间因为不小心在家里滑倒，把骨头给摔断的事，住院将近2个月，医生才批准出院回家休养。

这两个月，要是每天有500元住院津贴，算下来也有

（60-5）X500=27500元。

差不多3万元，这钱用来交床位费或是请护工，能减轻不少负担。

不过，我细看条款才发现，原来这个高龄住院津贴和重疾、身故/全残保障共用保额。

如果领过津贴，后续发生重疾理赔，或身故/全残（有附加的情况下）需要理赔，赔款需要扣除这笔钱。

大家也都知道，买重疾险最好附加身故/全残保障，这笔钱迟早都可以拿到，所以，这个保障实际上更像是一个“预支”的功能。

不是额外赔的保障，总归让人感到可惜。

3.可附加疾病关爱保险金

考虑到60岁前大多数人要承担的经济压力较大，市面上很多重疾险都提供了60岁前额外赔保障。

神盾七号也有——可选责任疾病关爱保险金，针对60岁前首次确诊重疾、中症、轻症，可分别额外赔80%、30%、20%保额。

这样的赔付力度，放眼重疾险市场上，是很不错的水平了。

不过，现在也有产品把重疾额外赔的保障扩展到60-64岁，比如凡尔赛PLUS，60-64岁重疾可额外赔30%保额，保障更全面。

4.可附加癌症额外保险金或特定心脑血管疾病额外保险金

癌症和心脑血管疾病是最高发、且容易复发的两大重疾类型。

尤其是癌症，5年内复发的概率非常高。

所以，癌症复发了能不能赔，最多能赔几次，成了我们大家都非常关心的点。

神盾七号可附加癌症额外赔保险金，附加后可以额外赔2次癌症，加上原有的重疾保障，最多能赔3次癌症，让人惊喜。

但是细扒条款，我发现在额外赔完第1次癌症后，想要再额外赔多一次，癌症只限新发或转移：

也就是说，复发是不赔的！

唉，没看条款的话，大家应该都以为癌症复发和持续都能赔吧。

看到这个条款，我也有一种被欺骗的感觉。

现在市面上额外赔2次的重疾险其实不多，但大家想买的话，还是要擦亮眼睛看清楚，确定是自己想要的再投保。

至于另一可选责任——特定心脑血管疾病额外赔保险金，也有槽点：

以下这10种特定心脑血管疾病，可以额外赔1次，赔120%保额。

其中，如果首次确诊严重脑中风后遗症，后面复发是不赔的，仅限新发！

这一下就把额外赔的概率给拉低了。

而且，癌症额外保险金和特定心脑血管额外赔保险金，两个保障只能二选一，不能同时附加。

如果要投保的话，我们该怎么选？

以及其他可选保障还要不要附加？

02

我们可以结合保费来看看。

身故保障不必多说，大多数人都希望自己买完平平安安过完一生，最后还能拿到赔偿金，最好附加上。

再看癌症额外保险金，30岁买50万保额，含身故保障的基础上再附加这项责任：

30岁男性，每年保费增加1230元。

30岁女性，每年保费增加1445元。

同样的情况下，如果选择特定心脑血管疾病保险金：

30岁男性，每年保费增加515元。

30岁女性，每年保费增加430元

比癌症额外保险金便宜了太多！

但癌症发病率最高，通常情况下还是建议大家选择癌症额外保险金。

如果介意最后额外赔那次癌症只保新发和转移，可以选其他产品。

心脑血管疾病，男性发病概率较高，附加的价格会比女性贵一些。

我建议有家族心脑血管疾病史的朋友附加，尤其是男性。

至于疾病关爱保险金：

30岁买50万保额，每年保费需多交将近1600元。

这个保障是不错的，有条件的朋友尽量附加上。

总体来看，神盾七号的价格还是比较公道的，物有所值。

只是，除了上面说到的一些美中不足，我细究条款，发现还有3个槽点。

03

1.等待期条款严苛

神盾七号的等待期是180天，相比那些只需要90天，可以让人更早获得全面保障的重疾险来说，不占什么优势。

但大多数重疾险都是这样，所以也不好说什么。

关键在于等待期条款的设置：等待期内确诊轻中症就直接终止合同，退还保费。

现在已经有不少重疾险放宽了等待期条款要求，规定等待期内确诊一项或多项轻中症，仅终止相应的轻中症责任，其他保障继续有效。

神盾七号直接就终止合同了……要知道，如果得了轻中症，想要再顺利买到重疾险保障，基本没什么可能。

这个条款实在是过于严苛了，要是等待期90天，还能拉低在等待期内确诊疾病的概率，至少能扳回一点。

所以，想投保的朋友们，要慎重考虑。

2.部分条款定义奇怪

神盾七号关于“昏迷”这一疾病，重中轻症都有保障，其中，中症的理赔标准有点迷，跟重症和轻症完全不一样：

中症和轻症的相关要求都是“72小时”，理赔标准难以区分。

而且，一般轻症的理赔门槛是昏迷48小时以上，这么看来，这个条款也略显严苛。

3、就医绿通服务设有门槛

现在买重疾险，大家不仅看产品的保障，还要看能提供什么增值服务。

毕竟大多数人确诊重疾，面临的难题不只是没钱治病，还有没就医资源。

三甲医院的床位有多难求？要约到权威专家的手术要排队多久？

这个，只有在得了重疾才知道，真的不容易。

不想耽误病情，想尽快到好的医院接受权威医生的治疗，一款提供就医绿通服务的重疾险，就可以搞定。

比如凡尔赛PLUS，它背后的承保公司同方全球人寿是一家知名的中外合资保险公司，和全国700多家三甲医院都有合作，能保证在7个工作日内（华西医院1个月）安排患者住院/手术。

只要投保凡尔赛PLUS，就可以免费终身享受这项增值服务。

而神盾七号背后是和谐健康保险股份有限公司（以下简称为“和谐健康”），保费需要满足一定门槛才能获得相应的增值服务：

说实话，这里面最实用的增值服务就是住院绿通和手术绿通，但是投保神盾七号，保费需要大于1万元才可以享受，这个门槛实在是有些高了。

另外，虽然我平时总跟大家强调，买保险不用太关注保险公司，保险公司倒闭了也有保险保障基金兜底，我们的保障权益不会受到影响。

但还是有很多人非常介意保险公司的情况。

所以，我也给大家简单介绍一下和谐健康的情况：

成立于2006年1月12日，注册资本139亿，实力还是比较雄厚的。

另外，偿付能力是体现一个公司的理赔能力的关键。

由于之前安邦保险集团被接管，和谐健康的信息披露报告暂缓公布，现在能看到的最新偿付能力报告是2017年1季度的，相关数据均达标：

核心偿付能力充足率：102.01%（＞50%即达标）

综合偿付能力充足率：102.01%（>100%即达标）

在风险综合评级上，2016年3季度和2021年4季度均评为B类（最高级是A类）。

虽说我们现在没办法看到和谐健康今年的偿付能力情况，但所有保险公司都有银保监会在严格监管，我们买到的重疾险也都是银保监会批准才能上线，所以大家也不用太担心。

04

神盾七号在还没上线之前，市场就已经有不少呼声，一片看好，给人一种预定爆款的感觉。

不过，今天我测评发现，虽然它保障丰富、亮点多多，但细扒条款，让人遗憾的地方也有不少。

可见，买任何保险还是要看清条款，千万不要“道听途说”，跟风投保。

再说，每个人的需求情况不同，适合买的重疾险也不同，比如老王就是特别看重手术绿通，但保费达不到1万元，那他就不适合投保这款产品。

好在市面上可选的重疾险产品很多，如果想知道自己适合买哪款产品，或者看上了哪款产品，纠结要不要买，都可以找我咨询~

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