香港保险和内地保险的利与弊，有什么区别？

有些人在买保险前不单单会考虑保险公司怎么样，保险产品的保障情况如何，而且还会考虑到哪里买保险比较好？

不少的朋友就看上了“香港保险”，但无论他们是经过深思熟虑后做的决定，还是被“忽悠”，又或者是人云亦云，这种千里迢迢跑到香港，只为购买一份保险的行为，都赋予了香港保险一种神秘的魔力，让人想去了解一下：

香港保险是真的好吗？和内地保险有什么不一样？

因此，今天学姐就给大家谈谈香港保险的问题。通过这篇文章，你能了解到：

本文重点

>>香港保险的本质

>>香港保险的优劣

>>到底值不值得买

01 香港保险的本质

首先，保险就是一份合同，每一份合同都是由法律来保障生效的。购买香港保险，就是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。

在香港，无论是经济结构还是政治制度，都与内地有极大的不同。

比如在法律上，香港是英美法系，内地是大陆法系。因此我们所有对于法律的常识和想象，在香港可能都是不适用的。

而保险则是融合了法律、医学等各方面的金融产品。因此，如果你想考虑买香港保险，必须要对香港各方面大环境有所了解。

02 香港保险的优劣

正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：

◆  1. 重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

但是并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。

相同保额的重疾险，保障接近的情况下，香港保险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如百年人寿和光大永明）要贵。

说到这里，那一般来说我们要怎么选择保险公司呢？之前学姐在这篇《70%的人都弄错了怎么选保险公司》文章中有详细地解答。

◆ 2. 重疾险可分红增利

不少人买香港保险，是冲着分红去的。

内地的保险监管一再强调，保险姓保，但总是拦不住有人把保险当成理财工具。请你买之前考虑下这几个问题：

你知道保险代理演示的，动辄动辄超过百万千万收益数字，是【不保证】的吗？

你知道这些数字是怎么演示出来，按什么方式计算的吗？

香港销售会告诉你收益不确定，或明确告知收益方式吗？

不用说我也知道大部分人并不清楚，这就是被收益数字糊弄的原因。

来来来，我告诉你：

分红是不！保！证！收！益！的！无论去年赚多少钱，明年都不确定。

各家公司可以根据过往的收益率自己假设未来收益水平，动不动就用8%以上的分红计算，能不百万千万地演示吗？

除此之外，分红险还有什么不为人知的秘密？更多分红险的揭露可以点击《细思极恐，分红险的那些真相!》看一下。

最后再啰嗦总结几句：

香港保险高收益都是建立在假设上的，这个假设数字是虚高，不是保证的；

分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差，那时候总收益将会相应受很大影响；

有保证部分的收益，但是非常低。

◆  3. 宽进严出

香港保险经纪或科普文，最常提到的就是香港保险「严进宽出」，很轻松就能拿到理赔款，真是蒙人不打草稿！

香港海港城拉横幅的事件忘记了吗？内地的健康告知只要符合问卷，有问有答即可，但香港保险实行的是无限告知，你要把你记得的不记得的通通说出来，不能有隐瞒。

无限告知下这么多拒赔案例也叫宽出吗？

香港保险的健康无限告知原则过于严苛！一个人可能十几年前的某次门诊住院，如果未告知都可能影响保单的效力！

对于普通人来说，遗忘某次门诊就医或者小病住院是完全可能的，比如小的感冒发烧很有可能就忘记了。

如果当初检查结果存在某些血液或是啥指标异常，那香港购买的保单将来能不能正常理赔，真的要打一个问号？！

很多香港的保险销售人员对内地就医规则并不了解，内地客户对香港投保规定的了解也是浅尝辄止，很多依旧用内地的保险思维去进行投保，以为感冒发烧类似的小问题就算不告知也不影响保单效力。那可想而知，后续的风险是有多高。

03 到底值不值得买？

◆  1. 投保便利性

购买香港保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，否则就要每年跑去香港交保费。

◆  2. 理赔时效

由于保险公司在国内受到强监管，条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，会更加规范和人性化。

而香港保险由于市场化运作程度较高，理赔时效无法保证。据学姐了解，不止一个买了香港保险的客户反映，最后理赔用了3-6个月的时间才出结论。

不仅如此，从新型冠状肺炎爆发开始到现在，香港对于大陆处于封关状态，尤其是对于买了香港医疗险的人来说，意味着无法实现赔付了。

另外，由于香港医疗机构的诊疗水平比大陆二级的要高，因此香港保险对于疾病的确诊和疾病治疗必要条件的要求较高。

可能会直接出现报案时提供由香港指定医院出具确诊及诊疗证明的情况。试想一下，正在国内治病的患者还要到香港进行重复检查？这得有多坑呀！

◆  3. 理赔纠纷处理

如果发生了理赔纠纷，投保人可选择向【香港保险索偿投诉局】理赔投诉，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。

如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

另外，关于重疾的定义，在大陆有保监对25种重大疾病进行统一的定义，而香港的重疾定义是由保司每家自行定义的,非专业人士极难分辩出条款好坏

内地的《保险法》是偏向消费者的，而香港的保险法是中立的。购买香港保险在有纠纷的时候，我们是更不占优势的。

◆  4. 外汇管制

外汇管制就像是内地人买香港保险的定时炸弹。

从2016年10月开始，境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。

香港保险中最受欢迎的重疾险多半是带有分红和身故责任的，所以根据相关的外汇政策，消费者不能直接刷银联的卡。

而换汇有严格的限制，限额5万美元，并且需要填写《个人购汇申请书》，换汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。

如今国际形势较为复杂，以后会怎么发展，我们并不清楚。而保险的缴费周期又是比较长的，如果因为外汇管制原因，导致保费断缴，就只能退保了，那就得不偿失了。

到时候失去的就不仅仅是保障，还有时间成本。到时候重新在内地买保险，年纪大了，健康状况也可能不如以往，即便是投保内地的保险，也可能变得不容易了。

外汇管制影响的还有理赔金的获取。理赔金过大时，是没办法兑换成人民币的。所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。

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