同时购买了社保和商业保险，理赔的时候会有冲突吗？

“您好，商业保险了解一下！”

“我有社保了，谢谢。”

提起商业保险，很多人的第一反应是拒绝：同样是保障，我有社保就好了，何必再花另外一笔钱去买商业险呢？

今天，学姐就带大家一起来了解：有社保还要买商业保险吗？如果同时买了，理赔时会有冲突吗？

本文结构大致如下：

01 社保的报销范围和报销门槛

有社保还要买商业保险吗？这是个老生常谈，我这个学姐还要再来谈谈的问题。

应对小病小患，社保还是很有用的。挂号便宜、医药费报销。但是当我弄清楚社保的报销范围和报销门槛后，我还是心头一紧。人生好艰难。

假如这个三角形是我们某次生病的所有花费：白色部分就是社保实际报销的部分，其他都是需要我们自己挑腰包的。

社保的特点是“低保障，低覆盖”，报销比例一般为70%-90%。

报销也有很多限制，下有门槛上有封顶，也就是报销的起付线和封顶线，超出封顶线的部分需要自己承担。

超出社保规定目录里的医药费和设备使用费，社保不予报销，也需要我们自费。

不懂的小伙伴就要问了，什么是“起付线”和“封顶线”？

“起付线”：个人先负担的住院医疗费数额标准。起付标准以下的住院医疗费由病员个人负担。起付线标准主要与医院等级挂钩。

“封顶线”：个人年度报销最高额度。

所以说，万一遇到重大疾病住院，社保能报销的最多只能占到全部医药费60%，甚至更低。因为重疾的很多药品和检查费，社保是不报销的。

02 重大疾病产生的费用

重大疾病会产生两部分费用：直接医疗费和间接医疗费。

社保只报直接医疗，其中很多重疾需要用到的检查也不能报，例如核磁共振、伽马刀等。如果你想用一些高新尖的技术治疗，不好意思，请自费。

是不是觉得能报一点是一点，好像还能接受。先别急，我还没说间接医疗费呢~

间接医疗费包括护理费、营养费、康复费、收入损失费等。

生病了要不要护理？如果恰好你有一个不需要上班，还身强体壮、不辞辛苦的家人，那这笔费用才能省。

生病了要不要补充营养？虽然吃不穷，但是对于一个几近被掏空的家来说，也是一种负担。

生病了要不要康复？有些疾病后期需要很长时间的康复治疗，时间、精力都是不可忽视的消耗。

生病了还能不能赚钱？重疾期间是基本丧失劳动能力的，只出不进，入不敷出。

出院了就万事大吉了吗？

医学上有5年生存率的说法，即一个人在重疾治疗结束后，若能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了。

如果为了早日供养家庭而回去上班，那身体可能就不答应了。这五年里还是不能去工作，一定要保证在规律、轻松的环境下生活。

所以，还会缺失5年的康复费、家庭生费活、孩子的学费、老人的赡养费。

这时候，购买商业保险就很必要了，不仅能报销医疗费，还能弥补重病期间的各项收入损失，减轻家庭的负担。

说到这里，小伙伴们应该知道为什么有了社保，还要买商业保险了吧。社保是基础，商保是补充。

想拥有全面的保障，唯有把社保和商保结合起来，才能达到四两拨千斤的效果。

03 常见问题答疑

◆  商业保险和社保能同时保吗？

因为商业医疗险与社保报销方式类似，都是实报实销，看病花了多少钱就只能报销多少钱。

而商业重疾险、意外险中的意外身故、寿险都是直接赔一笔钱，定额给付。

这几种报销并不冲突，同时都可以保。

◆  商业医疗险和社保谁先报销，怎么报？

如果既有社保又有商业医疗险，一定要记住理赔顺序。

★发生一般医疗费用

参保者先办理社保报销，再向商业保险申请理赔。报销型商业医疗险在理赔时要遵循补偿性原则。社保当中的基本医疗报销后剩余部分，商业医疗险再报销。

★发生重大疾病费用

商业医疗险投保的时候，可以选择社保费率和无社保费率。一般来讲，按照社保费率投保，保费要比无社保费率更加便宜。

如果购买时按照社保费率投保医疗险，理赔时，一定要记得先去报销社保，然后再去报销商业医疗保险，扣除免赔额后，在保障范围之内100%报销。

要是不经过社保直接报销商业医疗险，扣除免赔额后，可能最高只能报销保额的60%（不同产品稍有不同）。

如果投保时按无社保费率投保，那么理赔时就可以不经过社保报销直接去报商业医疗险，也是扣除免赔额后，在保障范围内100%报销。

◆  投保多家保险公司怎么报销

报销完社保，记得跟社保中心要求提供一个分割单或医保结算单。

分割单上会盖社保中心的章，并写明社保报销了多少。加上保险公司要求的其他材料，我们再去给商业保险公司进行报销就可以了。

如果涉及多家保险公司的商业保险，操作也是一样的：

拿着社保中心的分割单去给其中一家商业保险公司报销剩余部分，如果这家保险公司报销完保额之后，仍然还有剩余部分没报销怎么办？

这时候我们就拿着这家商业保险公司提供的分割单，再拿给另外一家商业保险公司去报销。

总的来说，商业保险是社保的补充，两者不冲突。一般情况下，当产生医疗费用以后，应该先办理社保的报销，然后根据具体情况可向商业保险申请理赔。

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