【答读者问】新粉问得最多的几个问题！手把手教你认识保险~

这段时间以来，学姐陆陆续续收到了新粉们这样的提问：

 “想给自己买份保险，但不知道该买啥？”

 “怎么挑选一款好的重疾险啊？”

 “买保险有什么需要注意的吗？”

 “这些保险都要买吗？会有冲突吗？”

 其实，想了解保险，我们可以从“四大险”入手。

 今天，学姐就针对“四大险”相关的问题给大家一一解答。

   Q1：“想给自己买份保险，但不知道该买啥？”

要给自己买保险，自然是要从与我们个人关联最密切的人身保险中挑选，这与我们的身体健康、生命息息相关。

而人身保险又可以大致分为重疾险、医疗险、寿险、意外险，简称“四大险”。

所以，我们要是给自己购买保险，可以从“四大险”中挑！

重疾险：保险公司通常将疾病划分为重疾、中症、轻症，重疾险对这些疾病提供保障。

如果不幸得了合同中约定的某种疾病，并且符合理赔条件，保险公司就会给予我们相应的赔偿，其中对重疾的赔偿是最多的。

医疗险：像医保一样给我们报销医疗费用，不过它在报销额度和范围上比医保广。

比如百万医疗险的报销额度可以达到上百万，这是医保所比不了的。但它又有着免赔额的限制，在基础保障上还是需要医保来发挥作用。

所以，医疗险和医保可以搭配起来使用，为我们提供更全面的保障。

寿险：如果被保险人不幸身故或全残，那么保险公司会向受益人提供相应比例的保额赔偿。

像肩负着家庭经济压力的中年人，可能有着各种负债、需要养活一家老小，如果突然身故或全残，导致家庭失去收入，则会给家庭带来毁灭性的打击。

这时寿险就能派上用场，给予家人经济上的保障。

当然，如果想要将财富传承给下一代，终身寿险也可以起到这样的作用，将受益人设为自己的子女即可。

意外险：因为意外导致身故/伤残，或者需要就医时，意外险能够提供保障，给予赔偿金，或者报销医疗费。

意外险的保费很便宜，一年也不过百来块钱，就能提供几十万的保额赔偿。

四大险种各有作用，一般情况下建议都要配置~

但如果预算不够，学姐建议优先配置好重疾险和医疗险。

这不难理解，买保险就是为了抵御风险，而我们日常生活中最常见的就是疾病风险。

大大小小的疾病对我们的个人以及家庭财政来说，都是不小的冲击。这两个险种无疑是最重要、也是最实用的。

其次是意外风险。意外险不贵，百来块钱就能买到比较不错的，我们在给自己配置保障时，顺带买一份就可以了。

在四大险种中有着种类繁多的保险产品，挑选起来实在是麻烦，学姐在这里给大家整理了四大险种的榜单：

>>10月重疾榜单

>>10月百万医疗险榜单

>>10月定期寿险榜单

>>10月意外险榜单

都是市面上优秀的保险产品，省去大家搜集比较的时间~

   Q2：“怎么挑选一款好的重疾险啊？”

一款好的重疾险应该是这样的：疾病保障全面、重疾保额充足、带病核保容易、有增值服务。

下面学姐就从这四个方面给大家讲讲该怎么挑选~

◆  1.疾病保障全面

首先，在重疾险提供保障的疾病种类上，国家规定的28种高发重疾对应的轻中症最好都要有，所以我们要留意高发轻中症是否缺失。

例如高发重疾之一的“脑中风后遗症”，它对应的轻中症为：轻度/中度脑中风。

如果不包含对应轻中症的话，我们要是患上轻度/中度脑中风，就得自费治疗，又或者要等它演变成重疾“脑中风后遗症”了再申请理赔，这显然是很坑的。

其次，保障力度要足够，大家可以参考下图：

作为基础保障的重疾、中症、轻症，赔付次数多、赔付比例大；而特殊疾病的保障作为可选责任补充最好，这样作为消费者的我们可以灵活选择，不会被捆绑销售。

◆  2.重疾保额充足

保额充足是最重要的，这关乎我们出险后能够拿到多少赔偿。

保额要怎么选？我们可以参考罹患重疾后将面对的经济损失，保额最好能够弥补这部分损失，所以建议最少也要涵盖治疗费。

重疾的治疗费用是多少？我们以癌症为例：

可以看到这个治疗费用在30-70万元，所以学姐建议重疾险的基本保额选择至少30万起步（生活在高消费城市则建议50万起步），再配合上额外赔付比例，有了充足的赔偿，我们的经济情况才不至于因为疾病而“伤筋动骨”。

◆  3.带病核保容易

我们在投保重疾险时需要完成健康告知，若健康告知不通过，则进入核保。

核保有智能核保和人工核保。

智能核保只需线上操作，非常便捷，所以我们在挑重疾险时可以看它是否支持智能核保。

关键是，智能核保不会留下拒保记录，不影响以后的投保。

相对于智能核保来说，人工核保的操作就比较复杂了，所以学姐建议先尝试智能核保，如果无法通过再考虑人工核保~

这一步是为了让我们能够顺利投保，如果我们身体健康，那就不用担心啦~

◆  4.有增值服务

重疾险的增值服务有：>>就医绿色通道、重疾先赔、专家门诊预约及陪诊、住院/手术安排...

这些服务都是由保险公司花钱，跟服务渠道对接，免费给大家提供的。

如果不幸得了重疾，重疾险提供的增值服务就可以让我们免费获得优质就医资源，更好更快地接受治疗。

   Q3：“买保险有什么需要注意的吗？”

注意以下三个方面，教你挑选保险不踩坑~

◆  1.健康告知与核保

健康告知是否如实填写，会关系到后续的理赔是否顺利。

关于健康告知，学姐在这里给大家说几条小窍门，言简意赅，一看就会~

窍门1：有问必答，不问不答。保险公司问到哪我们答到哪，言多必失，多说无益~

窍门2：注意询问的时间范围。问及病史时会询问具体时间，我们只需要回答某个时间段内的情况就好。

窍门3：投保前不要体检。因为我们的健康告知是根据已有的可查数据来进行的。也就是说，没有病史记录的话，在保险公司眼里，我们就是健康体。

◆  2.保障期限

· 重疾险

学姐建议，预算充足的话，选择保障终身。

如果是定期的话，等到六七十岁再重新投保，此时困难重重，而且保费也是相当贵的，会出现保费倒挂的现象（所交保费大于保险金额）。

而且这个年纪又是疾病多发的时候，我们没有保险的保障就如同战士丢了盔甲，风险极大。

但要是选择保障终身，就没有这些烦恼啦~ 保障范围覆盖了我们一生，不存在保险到期后的保障空白期，自然也不用担心疾病袭来后没钱治病养病。

· 医疗险

学姐建议，优先选择可保证续保的医疗险产品。

因为医疗险是一年期的，买一年保一年，如果没有保证续保，就得重新投保。这时如果身体健康状态出现变化，就很容易被拒保，而有保证续保的话就没有这样的烦恼。

· 寿险

寿险的保障期限有定期和终身，一般情况下，学姐建议选择定期寿险，价格便宜，保障充足~

如果有财富传承、投资理财需要的话，则可以选择终身寿险。

· 意外险

意外险首选一年期的产品，比较划算。

因为意外险基本是不需要健康告知的，到期了再续上或者购买其他更新的保障、更好的产品即可。

遇到长期意外险请绕道~

   Q4：“这些保险都要买吗？会有冲突吗？”

通常来说不会有冲突~

重疾险、医疗险、寿险、意外险各自独立，在保障上各有重点，但会有一些责任交叉的地方，比如寿险的身故责任和重疾险、意外险的身故责任会有交叉，但如果都符合理赔要求，是可以拿多份赔偿的。

大家平常容易误认为有冲突的是重疾险和医疗险，因为二者都是对疾病提供保障，但其实也不冲突，这是因为：

◆  1.医疗险的保障期限短

市面上的医疗险，大部分为一年期产品，而目前保证续保的最长年限是20年，虽然已经很长了，但是对于三四十岁的人来说，20年后也不过五六十岁，正面临着疾病高发期的到来，仍然需要保障。

目前的长期医疗险，保证续保期过后，续保需要审核，彼时很多人的身体又添了很多小毛病，能不能续保也是个问题。

而重疾险通常可以保至六七十岁或者终身，这期间都不用担心保障会断掉。

◆  2.重疾险是直接给钱的，医疗险是报销的

首先，医疗险通常会有1万免赔额（相当于医保的起付线），医疗费用不超过1万是不能报销的。

其次，医疗险只能对医疗费用报销，在就医、康复过程中的其他损失是得不到保障的。

类似一些营养补充类药品、免疫功能调节类药品、借机全身检查等等，都不报销。

而这些，可以通过重疾险给付的一大笔保额来弥补。

可见，重疾险和医疗险并不冲突，而且两者结合起来，还能使我们的保障更加全面。

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