听说，这款产品能替代重疾险？

最近有款保险产品火了，叫青山在·收入保障险。

据说跟重疾险有点像，能起到平替作用。

可能是支付宝砸钱在推广吧，我看好多保险号都在推。

起初看名字，我以为是被公司裁了就能领钱。

后来一了解，压根不是那么回事儿...猫腻有点多。

01

老规矩，先跟大伙上这款产品的基本面板。

可以看到，原来是生病住院，没办法正常上班了才赔钱。

大致有3种情况：

第一，手术住院收入损失保险。

特定手术住院/ICU病房住院7天及以上，能赔付30%的月基本保额。

假设买50万保额，每月就可以赔1500元，

最长赔100个月，也就是15万。

但要特别注意，

如果是非手术原因住院，也没有用到ICU，是无法赔付的。

另外，比较小的门诊手术，如痔疮手术、椎间盘手术、阑尾炎等均不包含在内。

这一项保障，有点类似住院津贴。

部分百万医疗险和重疾险里会有这个责任，所以不算啥创新。

第二，70种重疾收入损失保险金。

这一点是它的核心保障，也是好多人指望能替代重疾险的一项保障。

但怎么赔，这里可有好多门道。

比如我们买月基本保额为5000元，按常规理解应该是这样：

确诊符合的重疾后，每月赔5000元，连续赔100个月，到保单结束。

但实际上，它的按月持续赔付是有条件的。

70种重疾，每一种对持续失能状态要求也都不一样。

这里我们以最常见最高发的恶性肿瘤为例，

圈起来的红色框，我解读一下：

要一直在治疗，才一直有钱领。

比方说早期肺癌，手术后没有再进行放化疗等治疗，那就不算持续。

此时，只能拿到第一个月的理赔金，太少了。

不过也有特殊，

那就是确诊特定恶性肿瘤，则没有持续治疗的要求。

啥是特定恶性肿瘤？大白话理解就是晚期癌症。

单就这点，我觉得蛮坑的。

要知道，癌症晚期的生存率并不高。

假设领了几个月人就没了，不是血亏？

再加上，这款产品是没有身故责任的。

在身故的那一个月，保单自动终止，不再进行理赔。

第三，4种功能损伤收入损失保险金。

包括颅脑、脊髓及周围神经功能损伤，胸腹脏器功能损伤，

肢体运动动能损伤和五官功能损伤。

比如双目失明、双耳失聪、两肢或两肢以上瘫痪等...

总之以上三种情况，满足其一就可以赔钱。

02

从功能上来看，青山在·收入保障险就是「低配版的重疾险」。

优点是理赔标准降低了。

不用非得达到轻症的标准，而是以住院天数为界限，

达到7天或以上，就能赔钱。

同时，价格也很便宜。

以30岁女性为例，

买它50万的保额，保障10年，10年交，

一年只需要284.1元，总保费2841元。

确实比动辄保费几千的重疾险好接受多了。

但是吧，缺点也十分明显。

保障期10年，相当于一份定期重疾险。

由于市面上没有同类型只保10年的重疾险，

这里我用1年期的微信保·重疾险连续买10年进行比较。

同样是50万保额，保障10年，

总成本一个是2841元，一个是8405元。

你愿意花284.1元/年，买一个得病了能每个月领1万，最多领50万的保险？

还是愿意花840.5/年(毛估)，买一个得病了一次性到账50万的保险？

我更喜欢后者，赔钱比较爽快。

而且青山在要赔付50万，实在太难了。

50万也就是持续赔50个月，4年2个月的时间。

如果患晚期癌症，活4年多的可能性很小吧？

反过来患的是早期癌症，需要4年多持续治疗？

应该早都好了。

所以虽然它最多赔100个月，最多赔100万，

但我依旧觉得实用性不强，原因就在这。

另外，青山在号称主打收入保障，可保障期只有固定10年。

30岁的人买，保到40岁，40岁后咋办？

此时正值壮年，上有老下有小，正是需要保障的时候。

所以至少来个交到60岁，保到60岁的版本嘛...

秋阳的小点评：

总而言之，青山在·收入保障险胜在有创意，

但保障时间不够，细节不够完美，没法起到重疾险平替的作用。

预算足够的朋友，还是推荐买终身重疾险。

再不济，经济紧张的朋友也可以买个定期的重疾险，暂时过渡一下。

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