现金价值是啥意思？线下买好吗？居然是这样？

买年金险等这类具有理财功能的保险时，我们老是听到有人讲到现金价值这个词。

或者有人买入保险后意图退保的时候，现金价值也会出现，发现自己交了一大笔保费，退回去的并不是全部的保费，而被称作现金价值。

现金价值究竟在说什么？

可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：

一、保险的现金价值是什么？

现金价值简单来说就是指保险合同所具有的价值，一般来说体现为犹豫期后解除合同时，保险公司交还的那部分金额。

例如通常来说，购置一份长期人身保险，保单合同内就涵盖了一张现金价值表的，客户自己查阅就比较方便了。

保险的现金价值与所交的保险费不相等，因此，在犹豫期过去后再退保的，保险公司不是把我们之前交的保费全部退给我们，而是退还相对应的现金价值。

一般来说，最初几年，保单的利润也不是很好，因此，如果买一款保险后发现买错，已经过了退保的时间，那要谨慎，所以，一些前几年要退保险的朋友，返还的金额也许要少于投保时交纳的钱，因此将会出现损失。

如果一开始就选到比较好的保险，肯定不会出现退保的烦恼。

要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：

二、怎么购买年金险？

1、收益

开头说到，买年金险，会涉及到现金价值，经常用收入来表示。

通常的情况，计算年金险的内部收益率是衡量年金险收益的高低重要指标，它是最重要的衡量标准，内部收益率是多少要以保单年度、年交保费支出金额与领取流入金额这三个方面为基础来计算，在通常的情况下，要是IRR数值越高，年金险的收益也比较好。

于是我们可以根据现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再好好研究好不好买保险。

2、保障需求

对于买年金险，我们应该知道买来做什么的，是给养老做准备，亦或是为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金……

要是想买来养老，那我们选的年金险，}[保障期限就要足够长，能够覆盖大家未来需要养老的那个时期，再一个就是，约定领取年金的开始时间与我们的退休的时间相符是比较好的，这样我们才能及时领到钱，改善自己的养老生活。

如果打算给孩子买来当作教育金的，这样的话保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，接着开始领取年金时间，则要在孩子上高中、大学时的那段时间。

结合以上因素来说，就是要基于自己的实际需求来选择合适的产品的。

3、保障内容

年金险的保障内容不复杂，仅含身故保障责任，但有一些产品不仅仅设置了身故保障，额外还有全残保障，大家都清楚要是一个人全残了，那么他也就没有办法拥有劳动能力和基本的生活能力，需要一直有人照顾，护理费、生活费等费用会不断产生，会加重经济方面的负担，一旦设置了全残保障，倘若添置赔偿的保险金就能够 减小家里的经济负担了。

学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金险时要注意哪些点？

我们要在购买年金险之前，考虑清楚下面几件事：

1、是否适合买

大家从前面已经搞清楚年金险的保障内容一般都是身故或全残保障，那就很可能不会在疾病或意外方面设置保障责任，所以学姐建议大家先买重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，手头还比较宽松的话，再研究年金险。

不然，要是被保人只添置了年金险，已经将一大堆保费投入进去了，要是发生意外受伤了或得了重疾了，这种情况下或许没有足够的资金用来救治了。

2、是否可以长期不动用一笔钱

大家要懂得是，正常情况下投入到年金险里的钱，是不能随便取出来的，它的资金流动性比较一般，要是考虑好了买年金险，那就要准备一笔长期内不需要动用的闲钱。

除非产品允许被保人减保，对于减保，原因是投保人可以在规定时间内向保险公司请求减保，投保人在保险期间内减保以后，基本保险金额也会同比例变小，小伙伴们同时可以领取减少部分对应的现金价值，让短期内的资金短缺问题得以解决。

然而减保也有一定局限性，常规的减保金额是有一定限制的，不能想取多少就取多少钱，要参考合同规定。

所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：

四、年金险要在哪里买？

如果确定年金险满足自己的要求，那么小伙伴们便可以来选择投保哪一款产品，通常而言，以下方式都能够让小伙伴可以买到年金险：

1、线下保险

（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，大家想要找到是挺容易的。

（2）保险代理人：许多保险公司旗下也有特别多保险代理人，通过保险代理人，依靠他们进行投保。

（3）银行：不少银行会跟保险公司签署合作协议，代理销售保险，且银行属于金融机构，在比较常见的情况下，销售的保险产品很多为年金险或其他种类的理财保险。

2、线上保险

（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有的保险公司也会把互联网保险推向市场，不妨在公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里购买。

（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。

（3）其他第三方平台：网上还有很多保险经纪公司设立的保险咨询平台，朋友们可以询问、购买保险。

这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：

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