机动车损失险保额下降

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”

保险公司的代理人跟他讲：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险究竟是什么？一定要买车损险的意义是什么？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

什么东西需要车损险来保？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

能获得的赔付？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

不能赔的情况有哪些？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，对总额进行一定百分比的缩减。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，就让交警同志来代劳吧。

该如何选择合适的保额呢？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

从实际的残损赔付情况出发，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率其实非常小。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不考虑是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

然则罚没车没有太高的价格，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

能投保就投保

新人、新车那自不必说，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，确实需要有个车损险。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能打包票不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

因此学姐认为，不论是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也很正常。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽量避免多次使用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险保额下降"的图文回答，望采纳！

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