二手车 机动车损失险

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人给他表达的是：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险到底包含什么？是否具有买的必要？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险承担什么？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，我们一个个来看：

能赔什么？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

 

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

哪些不给赔呢？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，扣除一定的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

如何评估自己需要多少保额？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？事实上这也是不一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

残损赔付以实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

而罚没车价格又往往过低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

尽可能去投保

新人、新车那实用性自然很强，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，有个车损险在身那是很应该的。

有不少人说新车才需要买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也架不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也很正常。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

不要用太多次

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，出现次数太多的话，不但第二年的保费会增加，还会被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得挺响，可惜没用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "二手车 机动车损失险"的图文回答，望采纳！

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