第二年的机动车损失险怎么算

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人给他表达的是：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险到底包含什么？一定要买车损险的意义是什么？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，我们逐个看看这些：

能赔的内容？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不给赔呢？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

若是谨慎驾驶，毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，缩减一定比例的数额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，就让交警同志来代劳吧。

保额的数值，是怎么确定的？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

能投保就投保

新人、新车那实用性自然很强，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。

常有人说新车更应该买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以买，但不是一定要买，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，开这种车型的司机一般都是老手。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

有条件的最好少用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，保险人员或者车险计算器可直接计算。不用自己看表查。

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以上就是我对 "第二年的机动车损失险怎么算"的图文回答，望采纳！

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