平安养老金通30天

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

需要重点指出的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，要是真等到了200岁再领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

道理其实很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "平安养老金通30天"的图文回答，望采纳！

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