机动车损失保险是车险吗

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”

保险公司的代理人给他的答案：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

来听学姐今天给我们普及，车损险到底包含什么？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险有什么用途，他保什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们一个个来看：

可以收到的赔付利益？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

哪些状况不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，扣除一定的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

保额怎么确定？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率几乎是很小的。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，别说是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格一般都不高，如果车主真的要投保，保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

尽量投保

新人、新车那自不必说，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，有个车损险在身那是很应该的。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能做到不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以选择投保车损险，但并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

有条件的最好少用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺响，可惜没用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失保险是车险吗"的图文回答，望采纳！

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