程晓奕 社保和商保的区别

“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”

“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

原因并不复杂，有些社保作用商业保险是没有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，社保究竟为何不能用商保替代又要其补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，这个损失太严重了。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，那么就可以享受终身的医保保障。

好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，在重疾的保障上拥有很强的保障力度，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。

年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必经之路，不符合要求不能参保。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。换言之，就是十分的艰难。

那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；即使在生病之后依然可以投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障

对正在上班的人来讲，利用工伤险，就可以为上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外这些问题保驾护航。

工伤险之所以会无法替代，不是在于工伤险做的保障比商业意外险更全面，而是在于，它不要钱！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然拥有超高性价比和回报率，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

我们会确保您没有任何的问题。比如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负种种原因这回非常不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险里的最主要作用就是当一个人已失去劳动力的人可以申请办理寿险，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 如若住院花钱太多不能报销；

✦ 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 不报销不在定点医院、定点药店就医的；会限制异地就医的报销额度。

要是这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病只有60%~70%的费用会报销。

倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，这个报销比例只能更低。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

此外，医保属于报销制，它只能报销因疾病本身产生的费用支出。

生病住院了，就没法工作从而导致没有收入，因此会产生经济损失，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，重疾险可以给我们提供保障，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤

在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。

我们并非在工作中受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果我们因工伤而身故呢？

假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

总之一句话，工伤险应付得了的工伤，意外险也行，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。请注意，这里强调的是“可以”，不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。

但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险其实是非常低的。如果感觉害怕，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐认为其中有经济条件如何和我们是否有需求这2点。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

没有经济能力的老人和小孩需要配置寿险。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，一般情况下不配置。

买保险就像买房子，社保是毛坯房，商保是做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，怎样选择，那就要看大家自己的需求了。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：

寿险

覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险

因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果资金充足可以考虑买长期意外险。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险

由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。

对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。大部分经济状况良好的人可以选择往上加。

医疗险

医疗险与意外险类似，保费便宜（一年几百块），保额能达到几百万。

我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以买短期的医疗保险就好了。

总体上就是说绝大部分人必须缴纳社保，且商保相应的配置也不能松懈。

毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。

社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。

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以上就是我对 "程晓奕 社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！

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