养老金没钱

每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。

不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

接着需要看清问题本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，需要做的是核心内容的探讨：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们的状态是生存还是死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。

到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，不好一点的，直接告知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

国家提供社会养老保险，是不受通货膨胀所影响的，现收现付制表明了中国养老制度的实质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "养老金没钱"的图文回答，望采纳！

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