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阶段性减免企业养老金

提问: 枯浪 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-樱樱

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,无论我们是否死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,而后和你说终止终身保险合同,略差一点的,直接通知合同结束。

如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?

学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,要是真等到了200岁再领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

道理其实很简单,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,由于现收现付制是中国养老制度的本质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

除了上面所述,我们还能找出一个规律,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "阶段性减免企业养老金"的图文回答,望采纳!

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